Monese 英國評測：£0 計劃計及收費後，還值得用嗎？

Monese 是透過 App 管理、附有 Mastercard 扣帳卡的電子貨幣戶口，並不是銀行。Monese Ltd（英國公司註冊編號 08720992，位於倫敦）獲英國金融行為監管局（FCA）授權為電子貨幣機構（FCA 登記編號 FRN 900960）。它於 2015 年推出，服務對象是被銀行拒諸門外的人，例如剛到英國、尚未有英國信貸紀錄的人。

你的錢受隔離保管（safeguarding）：Monese 須把它與公司自己的資金分開，存放於認可銀行的戶口，或以保險保障。這並不等同存款保障。Monese 的條款指明，戶口不受金融服務補償計劃（Financial Services Compensation Scheme，FSCS）保障；如 Monese 倒閉，取回款項可能需時較長，而破產管理人（insolvency practitioner）可扣除其費用，所以你取回的金額可能少於全部結餘。條款亦指出，法例不容許 Monese 支付利息。

自 2024 年 12 月起，英國公司註冊處（Companies House）把 Pockit Limited 列為持有 Monese Ltd 75% 或以上股權的控制人。Pockit 是另一家服務未獲銀行妥善照顧人士的英國金融科技公司，於 2024 年 10 月宣布這項收購，當時仍有待 FCA 批准。

Pay As You Go 不收月費，但幾乎每項服務都要收費：每筆銀行轉帳存入 £0.99、每筆轉出 £1.29、以扣帳卡增值 2%，以外幣刷卡消費 3%。以英鎊刷卡、Apple Pay、Google Pay 及 Direct Debit 則免費。

Everyday（每月 £2.95 或每年 £29.95）轉帳存入免費，每月有兩次免費英國轉帳轉出（其後每次 £1），外幣刷卡手續費降至 2%。繳付第一個月的月費後，如某個月戶口沒有結餘，Monese 便不收取該月月費。

Cashback（每月 £7.95 或每年 £79.95）在每個月結週期內，最多就 £500 消費回贈 0.5%，即每月最多 £2.50，部分商戶不計算在內。這還不到月費的三分之一；你真正買到的是每月 10 次免費轉帳轉出、0.5% 的外幣刷卡手續費，以及每月 £300 免費自動櫃員機提款額和 £100 免費現金增值額。

Premium（每月 £14.95 或每年 £124.95）免收外幣刷卡手續費及海外匯款手續費，以扣帳卡增值亦免費，每月包括 200 次轉帳轉出、£1,500 自動櫃員機提款額及 £1,000 現金增值額，另有優先客戶服務。不論你持有多少個 Monese 貨幣戶口，都只須支付一份計劃費用。

你會獲得英國戶口資料，所以薪金和福利津貼可直接以銀行轉帳存入（Pay As You Go 每筆 £0.99）。你亦可以扣帳卡增值（Pay As You Go 收 2%，Everyday 及 Cashback 收 1%，Premium 免費），或在郵局或 PayPoint 存入現金，收費 3.5%（最低 £3），除非你的計劃包括現金增值額。Monese 不接受支票。

以英鎊刷卡、Apple Pay 或 Google Pay 消費，所有計劃均免費，Direct Debit 及轉帳給其他 Monese 客戶（即時到帳）亦免費。在自動櫃員機提款，Pay As You Go 及 Everyday 每次收取 2%；價格頁指，以外幣提款時另加 2%。

英鎊戶口的限額：結餘上限 £40,000；刷卡付款每筆最多 £4,000、每日 £7,000；自動櫃員機每日提款 £300；在郵局存入現金每筆 £250、每日 £500。以扣帳卡增值每次最少 £10，每月最多 £3,000 及 10 次。

除英鎊戶口外，你亦可在 App 內持有歐元（EUR）及羅馬尼亞列伊（RON）戶口。在 Monese 不同貨幣戶口之間兌換，Pay As You Go 收 1%，Everyday 及 Cashback 收 0.5%，Premium 免費。

以英鎊計算，選擇不同計劃的分別如下。在海外以卡消費相當於 £500 的金額，Pay As You Go 收 £15，Everyday 收 £10，Cashback 收 £2.50，Premium 不收費。匯款 £1,000 到海外，Pay As You Go 或 Everyday 最少收 £20，因為手續費由 2% 起計；如在週五下午 4 時至週一上午 6 時（格林威治標準時間）之間匯款，則最少收 £30。Cashback 由 £5 起，Premium 則以批發匯率（wholesale rate）兌換，不收手續費。確認前，App 會顯示確實收費。

Monese 另有可選用的海外收款服務，Pay As You Go 及 Everyday 每年收費 £10，每筆款項另收 2%（最低 £3）；Cashback 及 Premium 不收年費，每筆分別收 1.5% 或 1%。

Monese 首頁仍然聲稱海外消費及 Faster Payments（英國的即時轉帳系統）不收費，但英國收費表的說法不同；請以收費表為準。

Pots（儲蓄錢罐）讓你把錢預留起來，並可選擇把每次消費的零頭湊整存入，但不設利息。與另一位 Monese 客戶開立的聯名戶口不收月費，並有獨立的收費表，包括以扣帳卡增值免費，以及每月 50 次免費英國轉帳轉出。

Cash Advance 是 Steadypay（FCA 登記編號 FRN 789333）在 Monese App 內提供的信貸。申請資格包括：連續三個月每月最少有 £300 薪金或福利津貼存入 Monese、經常使用戶口，以及通過 Steadypay 的適合性評估。借 £50 收費 £4.99，借 £100 收 £9.99，借 £200 收 £19.99，代表性年利率（representative APR）分別為 9.98%、9.99% 及 47.2%。逾期還款可能會被報告給信貸資料機構（credit reference agencies）。

Monese 的邀請頁指，你訂購實體卡並完成首筆刷卡交易後，你和邀請你的人各得 £5；消費滿 £500 後，雙方再各得 £5。推薦條款對兩個階段有更詳細的說明。第一階段：收到並啟用實體卡，然後以卡付款一次，金額不限；條款指這筆付款可用虛擬卡完成。第二階段：以卡購物，消費 App 顯示的金額，目前為 £500。繳付其他金融產品的款項，例如信用卡帳單或 PayPal，不計入任何一個階段。

海外匯款可計入 £500，但兩個頁面對哪些匯款合資格說法不一：邀請頁指匯往 EU／EEA 以外的款項，條款則計算以 GBP、EUR 或 RON 以外任何貨幣匯往非 Monese 戶口的轉帳。以英鎊刷卡較為簡單。第二階段在第一階段之後才開始，為穩妥起見，£500 應由首筆付款之後起計。

兩個階段須在開戶後一年內完成。每筆 £5 會在交易結算後存入你的 Monese 戶口，最長需時 72 小時。金額以你達標當日 App 顯示的為準，而 Monese 可在毋須通知的情況下更改或終止計劃；頁面只說明計劃限時推出。條款描述的是邀請人所得的獎賞，所以如你在意自己那 £5，訂卡前請先確認 App 有顯示。推薦碼不可合併使用；計劃適用於居於英國、德國、立陶宛、比利時及意大利的人士，而且你必須年滿 18 歲。

另有兩項限制。每個邀請最多只為 15 位受邀者發放獎賞，而每次註冊都會佔用一個名額，即使最終未有達標；名額用完後，Monese 表示不會再發放獎賞。我們目前的邀請名額已滿，新的邀請即將推出：本頁的優惠方塊會顯示最新狀態。Monese 亦可拒絕任何人參加計劃而毋須解釋，並可在懷疑有濫用，或以商業或付費方式推廣推薦碼時，扣起或收回獎賞。

披露：本頁的邀請是 GetQuids 自己的，所以你每完成一個階段，我們便會獲得邀請人的 £5。

由於沒有利息，推薦獎賞是 Monese 唯一會付給你的錢，所以問題在於收費會抵銷多少。我們假設一位新的 Pay As You Go 客戶以一筆銀行轉帳存入款項（£0.99），而且只以英鎊消費，這是免費的。

只完成第一階段，存入 £100：如獲豁免寄卡費，£5 減 £0.99，約剩 £4.01。Monese 的價格頁指首次存入 £100 可免寄卡費，但收費表列明 £4.95，並沒有提及這項豁免。如被收取寄卡費，只完成第一階段反而會虧損 94 便士。

完成兩個階段，以一筆轉帳存入足夠款項，支付首筆付款及你本來就會花的 £500：£10 減 £0.99，約剩 £9.01；如須支付寄卡費，則約剩 £4.06。每筆 £1.29 的轉帳轉出（用來清空戶口），以及每次 2% 的扣帳卡增值，都要從中扣除，所以盡量把結餘用完。

為了獎賞而升級至 Everyday 並不划算：£2.95 的月費，比你在一筆 £0.99 轉帳存入和一筆 £1.29 轉出上省下的還要多。

寄卡費： 第一張實體卡，以及補發遺失或被盜的卡，收費 £4.95（Premium 每年可免費補發一次），特快寄遞則收 £25。卡到期後換卡免費。

不活躍收費： Pay As You Go 如連續 12 個月沒有任何款項存入或轉出，Monese 會每月收取 £1，直至戶口再次使用為止。停用的戶口會在不知不覺間花掉你的錢，所以不用便應關閉。

其他收費： 追回付款（recall）收 £20；Pay As You Go 每次償還 Cash Advance 收 £1.29。以上收費取自 2026 年 3 月 2 日的英國個人戶口收費表，自 2026 年 5 月 4 日起生效。

2026 年 10 月 11 日，Monese App 在英國 App Store 有 78,982 個評分，平均 4.7 分；在 Google Play 有 116,404 個評分，平均 4.4 分，最近一次更新為 2026 年 9 月 19 日。在 Trustpilot 上，它有 54,472 則評論，評分 4.3：70% 為五星，16% 為一星，而 Monese 幾乎回覆了每一則負評。

低分評論反覆提到幾個問題：合規審查或身份重新核實期間戶口或款項被凍結，有時更要求郵寄身份證明文件正本；客戶服務依賴聊天機械人和範本回覆，而且回應緩慢；Pay As You Go 的存入及轉出收費，Monese 於 2026 年 5 月在 Google Play 的回覆中亦確認了這些收費；出乎意料的不活躍收費；卡無法使用卻仍要付卡費；轉帳延誤；以及無法把卡加入 Apple Pay。

你必須年滿 18 歲，並且是英國居民，或與英國有清晰並可證明的聯繫；每人只可持有一個 Monese 戶口（戶口內可有多種貨幣）。申請在 App 內進行，須提供電郵地址、電話號碼、駕駛執照或護照，以及自拍短片。不設信貸查核，亦毋須住址證明或固定收入。

如要離開，可在 App 內關閉戶口，關閉不收費。請先轉走或用完結餘，並記住 Pay As You Go 每筆轉出收 £1.29。如仍有餘款，你可在關閉戶口後六年內向 Monese 取回，但如在關閉一年後才提出，Monese 可能收取費用。年費計劃會自動續期，在選用或續期後 14 日內可獲全數退款。Monese 可給予 90 日通知後關閉你的戶口。

投訴須先向 Monese 提出，Monese 表示會在 15 日內回覆，特殊情況下則為 35 日。收到最終回覆後，你有六個月時間把投訴轉交金融申訴專員服務（Financial Ombudsman Service，英國處理金融投訴的免費獨立機構）。

如果你剛移居英國，或暫時未能通過銀行的審查，而需要戶口資料收取薪金；如果你習慣以幾筆大額轉帳存入款項，而非多筆小額轉帳；或者你想在郵局存入現金，都可以考慮 Monese。如你本來就會以卡消費 £500，推薦獎賞最多可為你帶來 £10。

如果你能開立銀行戶口，便應略過，或只存放少量結餘：在 Monzo 或 Starling 等銀行，合資格存款受 FSCS 保障。如你需要在海外消費或匯款，請先比較 Wise 和 Revolut。如果你經常收到小額款項，也應略過，因為在 Pay As You Go 計劃下，每筆存入都收 99 便士。