Monzo 英國評測：免費戶口值得開嗎？£3 至 £19 的月費計劃划算嗎？

Monzo Bank Limited 是英國銀行，獲英國審慎監管局（PRA）授權，並受金融行為監管局（FCA）及 PRA 監管（金融服務登記冊編號 730427）。它沒有分行：開戶和所有操作都在 App 內進行。Monzo 表示有超過 1,600 萬個人及商業客戶使用。

合資格存款受 FSCS 保障，上限為每人 £120,000，而且這是你在 Monzo 所有存款合共的單一上限，包括 Savings Pots 及 Cash ISA Pots。Monzo 自己的例子：如你有 £80,000 儲蓄，另有 £50,000 在往來戶口，FSCS 會賠付 £120,000，你可能損失 £10,000。聯名戶口的每位持有人各有 £120,000 上限。

2025 年 7 月，FCA 向 Monzo 罰款 £21,091,300。FCA 發現，在 2018 年 10 月至 2020 年 8 月期間，Monzo 防範金融罪行的監控措施未能追上業務增長，曾根據有限、有時明顯不合理的資料開立戶口；又在 2020 年 8 月至 2022 年 6 月期間，多次違反不得為高風險客戶開戶的規定。FCA 表示，Monzo 其後已完成一項金融罪行防控改革計劃。這點值得知道，因為戶口被凍結或關閉是客戶較嚴重的投訴之一（見下文）。

免費戶口是附有 Mastercard 扣帳卡的英國往來戶口，年滿 16 歲即可開立。大家選擇它，主要是因為日常工具：即時消費通知及分類、用 Pots 把交帳單、儲蓄或任何用途的錢分開存放、薪金一入帳便自動分配到各個 Pots 的 Salary Sorter，以及與同住的人分帳。Monzo 亦提供聯名戶口，以及獨立的 16 至 17 歲戶口。

Get Paid Early（提早收薪）讓你提早一個工作天、於下午 4 時起提取薪金或學生貸款，前提是款項經 Bacs 支付。支票可經 App 存入；現金則可在任何 PayPoint 付款點或郵局存入，每次收 £1（Perks 及 Max 每月包三次免費存款）。

它不會為往來戶口結餘支付利息，任何計劃都一樣。想讓錢生息，就要把錢放進儲蓄 Pot。

三個計劃都建基於同一個戶口。Extra（每月 £3，18 歲以上）加入更多工具：可在 Monzo App 內連結更多銀行戶口及信用卡（免費戶口只可連結一個）、兩個信貸評分而非一個、虛擬卡、更多消費湊整（round-up）儲蓄選項，以及參加 Billsback：Monzo 每月抽出最少 1,000 張帳單，退回帳單金額，每張最高 £150。

Perks（每月 £9，18 歲以上）加入 Monzo 估值每年逾 £300 的合作夥伴優惠，包括每星期一份 Greggs（英國連鎖烘焙店）小食及每年一張 Railcard（英國火車票優惠卡），另外 Instant Access 及 Select Access 儲蓄利率額外加 0.50% AER。Max（每月 £19 起，18 至 69 歲，最少使用三個月）再加上全球旅遊及手機保險，以及英國和歐洲的汽車道路救援服務；加入家人每月多付 £4。

Perks 及 Max 亦把歐洲經濟區（EEA）以外的免費提款額度，由每 30 日 £200 提高至 £600，並每月包三次免費現金存款。Monzo 表示，取消計劃可能須付取消費用，金額會在 App 內顯示。

儲蓄存放在 App 內的 Pots，並計入同一個 £120,000 的 FSCS 上限。Instant Access 的利率為：免費戶口 2.75% AER（浮動）、Extra 3.00%、Perks 3.25%、Max 3.50%；沒有最低存款，提款不設限制，利息按月支付。

Select Access（限次提款儲蓄）在免費戶口及 Extra 的利率為 3.15%，在 Perks 及 Max 為 3.65%，最低存款 £500，條件是每年提款不多於兩次。提款次數超出的話，利率會下調，直至該 Pot 的週年日：免費戶口降至 2.60%，Perks 及 Max 降至 3.10%。Monzo 的頁面沒有列出 Extra 的較低利率。無論如何，你仍可即時提款，而 Pot 內須保留最少 £500 才可繼續開立。

對大部分人來說，價值在於免費戶口本身，而不是獎賞。推薦獎賞平均值 £10.90（94% 的推薦得 £10、5% 得 £20、1% 得 £50），所以當作一份小小的謝禮就好，不值得為此開戶。

另一個數字是利息。以免費戶口在 Instant Access 存 £2,000、利率 2.75% AER 計，假設利率不變，一年約賺 £55。單以利率計，升級到 Perks 換取多出的 0.50%，要在 Instant Access 存有約 £21,600 才回本；少於此數，£108 的年費會多於額外利息。Monzo 所說每年逾 £300 的合作夥伴優惠才是 Perks 真正的賣點，而且只限你本來就會用的情況。

打開邀請連結並輸入你的手機號碼，30 日的限期便開始計算。你須在這 30 日內下載 App、成功申請英國 Monzo 往來戶口或商業戶口、存入款項（任何金額均可），並用 Monzo 卡付款購物。你毋須等實體卡寄到：可以把卡加入 Apple Pay 或 Google Pay，在網上或實體店付款。提取現金、轉帳及虛擬卡付款均不計算，所以這筆付款不要用 Monzo 另外提供的虛擬卡。

你須是年滿 16 歲的英國居民，而且從未開立過 Monzo 戶口。在推薦人的首 100 次推薦中，獎賞隨機抽出：£10（94%）、£20（5%）或 £50（1%），你和推薦人獲得相同金額。如推薦人已完成 100 次推薦，或推薦人除個人戶口外亦持有 Monzo 商業戶口，獎賞會減至每人 £5，除非該次推薦按商業戶口的推薦計劃完成。Monzo 可以發放多於或少於上述的金額，甚至不發放；如懷疑有欺詐或濫用，亦可拒絕或收回獎賞。使用連結並不代表你的申請一定獲批。

條款沒有訂明發放日期：推薦完成後，Monzo 會在 App 內顯示獎賞。這個計劃自 2025 年 9 月 23 日起推行，沒有截止日期，不過 Monzo 可隨時更改。如有限時優惠，會在邀請連結上顯示；2026 年 10 月 11 日，我們的連結沒有顯示金額，只邀請你去看看自己會得到甚麼獎賞。

披露：本頁的邀請連結屬於 GetQuids，所以你的推薦完成後，Monzo 會向我們發放與你相同的獎賞，而上述 £5 的規則亦適用於作為推薦人的我們。

日常銀行服務免費：免費戶口不收月費，Direct Debit（直接扣帳）、常行指示（standing order）及英國境內轉帳都不收費，進入未經安排的透支（unarranged overdraft）亦不收費。以外幣進行的卡付款，Monzo 不收費，並按 Mastercard 匯率計算。

提款收費視乎你是否符合 Monzo 的收費條件。符合條件的情況包括：過去滾動 35 日內戶口收到最少 £500，並有生效中的 Direct Debit，或收到合資格的英國工作及退休金部（DWP）或北愛爾蘭社區部（Department for Communities）款項；過去八個月內收到學生貸款；或與符合條件的人共用聯名戶口。符合條件的話，在英國及 EEA 提款免費，在 EEA 以外每滾動 30 日首 £200 免費，其後收 3%。不符合的話，每滾動 30 日在英國及 EEA 首 £400、在 EEA 以外首 £200 免費，超出部分收 3%。以上是免費戶口的規則：Monzo 的計劃頁面表示，Extra、Perks 及 Max 在英國及 EEA 提款不設上限、全部免費，在其他地方則每 30 日 £200（Extra）或 £600（Perks 及 Max）免費。

舉例：未符合收費條件的免費戶口，在 30 日內於 EEA 以外提款 £500，超出額度的 £300 收 3%，即 £9。

其他收費：每次現金存款 £1（Perks 及 Max 每月首三次免費）；補發並非被盜、被盜用或到期的卡收 £5（如符合收費條件，每年首兩次補發免費），在英國境外補發則收 £30；收取歐元或其他外幣款項，收 1% 兌換費，上限 £1,000。目前匯款到海外收取最高 £9 的固定費用，另加 0% 至 1.80%。Monzo 表示，由 2026 年 11 月 1 日起，大部分貨幣的固定費用將低於 £0.80，但部分情況最高可達 £11，某些貨幣亦可能另有收費或稅項。

預先安排透支（arranged overdraft）屬自選服務，只限 18 歲或以上人士；Monzo 表示額度最高 £2,000，視乎你的負擔能力而定。利率為 19%、29% 或 39% EAR／APR（浮動），按你的信貸評分決定，代表性年利率（representative APR）為 39%。Monzo 自己的例子：以 39% 利率使用 £1,200 透支 30 日，成本為 £32.94。

Monzo 網站上的資格評估工具不會影響你的信貸評分，但開立透支會在你的信貸報告留下硬性查詢（hard search）紀錄。在沒有預先安排透支的情況下結餘跌穿零，不會收取任何費用，但如果沒有盡快還款，Monzo 可能會向信貸資料機構報告。Monzo 無法阻止離線付款（例如部分在飛機上的付款），所以這類付款可能令結餘跌穿零。

2026 年 10 月 11 日，Monzo App 在英國 App Store 有 360,971 個評分，平均 4.9 分；在 Google Play 約有 185,000 則評論，平均 4.8 分。評論網站 Trustpilot 上，Monzo 有 73,270 則評論，評分 4.6，其中 82% 為五星、10% 為一星；Monzo 會邀請客戶到該網站留下評論。

低分評論反覆提到相同的問題。最突出的是客服：主要經文字對話提供，回覆慢、被轉介給不同職員、要重複解釋，處理投訴亦慢。我們在 2026 年 10 月 11 日閱讀了 Trustpilot 上最近 20 則一星及兩星評論，約一半提及這一點。其他評論則提到戶口被凍結或關閉、款項在審查期間被扣起、欺詐索償及卡交易爭議被拒，以及待處理的付款未有撥回。

2026 年 8 月至 10 月的 Google Play 評論亦不滿 App 改版：主頁變得更雜亂，儲蓄被移離主頁，收在「Total money」（總資產）頁面之後。也有人不喜歡 £1 的現金存款費，少數人認為付費計劃與價錢不相稱，亦有少數人在註冊或身份核實時卡住。

你須年滿 16 歲、長期居於英國並有權在英國居留，並持有手機及附相片的身份證明文件：護照、駕駛執照（學習駕駛用的 provisional licence 亦可）或國民身份證。在 App 內拍攝證件並錄製一段自拍影片，Monzo 亦可能要求住址證明。Monzo 表示申請約需 10 分鐘。它亦表示，如在平日下午 3 時前訂卡，90% 的卡會在翌日寄抵英國地址；Royal Mail（英國皇家郵政）較繁忙時則需 2 至 5 個工作天。

如要把 Monzo 用作主要戶口，可使用 CASS 轉戶服務（Current Account Switch Service，英國銀行業的轉戶機制）：Monzo 會在 7 個工作天內轉移你的收款及付款安排、轉移結餘並關閉舊戶口，並受 Current Account Switch Guarantee（官方轉戶保障承諾）保障。Monzo 的轉戶頁面目前沒有轉戶獎賞，而領取推薦獎賞亦毋須轉戶。

如要關閉戶口，請先取消任何付費計劃（或須付取消費用），關閉你的 Pots，把結餘調整至 £0，然後在個人資料設定中按「Close account」。Monzo 會以電郵寄出一份有密碼保護的 PDF 戶口紀錄結單。如改變主意，你須等待最少 30 日，Monzo 並無承諾會重開戶口，而你亦不會再符合推薦獎賞資格。

如果你想要一個免費、以 App 操作、預算工具齊全的往來戶口，一張在海外使用時 Monzo 不收費的卡，或一個用來分帳及在 Pots 儲蓄的第二戶口，便可以開。如你本來就打算開戶，就用推薦連結。

如果你想要分行或以電話為主的客服、經常存入現金、想往來戶口結餘有利息，或只是為了推薦獎賞才開戶，便應略過，因為最可能的結果是 £10。除非你本來就會用那些優惠或保險，否則請三思是否升級 Perks 或 Max；單靠較高的儲蓄利率，很少能抵銷月費。