英国 Monese 测评：£0 方案算上手续费，还值得用吗？

Monese 是通过 App 管理、配有 Mastercard 借记卡的电子货币账户，不是银行。Monese Ltd（英国公司注册号 08720992，位于伦敦）获英国金融行为监管局（FCA）授权为电子货币机构（FCA 注册编号 FRN 900960）。它于 2015 年推出，服务被银行拒之门外的人，比如刚到英国、还没有英国信用记录的人。

你的钱受到隔离保管（safeguarding）：Monese 必须把它和公司自己的资金分开，存放在获授权银行的账户里，或者用保险来保障。这和存款保险不是一回事。Monese 的条款写明，账户不受金融服务补偿计划（Financial Services Compensation Scheme，FSCS）保障；万一 Monese 倒闭，拿回钱可能要更久，而且破产管理人（insolvency practitioner）可以先扣除自己的费用，所以你拿回的可能不到全部余额。条款还说，法律不允许 Monese 支付利息。

自 2024 年 12 月起，英国公司注册处（Companies House）将 Pockit Limited 列为持有 Monese Ltd 75% 或以上股份的控制人。Pockit 是另一家服务银行覆盖不到的人群的英国金融科技公司，于 2024 年 10 月宣布这项收购，当时尚待 FCA 批准。

Pay As You Go 不收月费，但几乎样样收费：每笔银行转入 £0.99、每笔转出 £1.29、用借记卡充值 2%，外币刷卡消费 3%。用英镑刷卡、Apple Pay、Google Pay 和 Direct Debit 则免费。

Everyday（每月 £2.95 或每年 £29.95）转入免费，每月有两次免费英国转出（之后每次 £1），外币刷卡手续费降到 2%。交过第一个月的月费后，如果某个月账户里没钱，Monese 就不收那个月的月费。

Cashback（每月 £7.95 或每年 £79.95）在每个月结周期内，最多就 £500 的消费返现 0.5%，也就是每月最多 £2.50，部分商家除外。这还不到月费的三分之一；你真正买到的是每月 10 次免费转出、0.5% 的外币刷卡手续费，以及每月 £300 的免费 ATM 取款额度和 £100 的免费现金充值额度。

Premium（每月 £14.95 或每年 £124.95）免收外币刷卡手续费和境外汇款手续费，借记卡充值也免费，每月含 200 次转出、£1,500 ATM 取款额度和 £1,000 现金充值额度，另有优先客服。不管你持有几个 Monese 币种账户，都只付一份方案费用。

你会拿到英国账户信息，所以工资和政府福利可以直接通过银行转账存入（Pay As You Go 每笔 £0.99）。也可以用借记卡充值（Pay As You Go 收 2%，Everyday 和 Cashback 收 1%，Premium 免费），或在邮局或 PayPoint 存现金，收 3.5%（最低 £3），除非你的方案包含现金充值额度。Monese 不收支票。

用英镑刷卡、Apple Pay 或 Google Pay 消费，所有方案都免费，Direct Debit 和给其他 Monese 用户转账（即时到账）也免费。ATM 取款在 Pay As You Go 和 Everyday 每次收 2%；价格页说用外币取款时再加收 2%。

英镑账户的限额：余额上限 £40,000；刷卡每笔最多 £4,000、每天 £7,000；ATM 每天最多取 £300；在邮局存现金每笔 £250、每天 £500。用借记卡充值每次至少 £10，每月最多 £3,000、最多 10 次。

除了英镑账户，你还能在 App 里开欧元（EUR）和罗马尼亚列伊（RON）账户。在 Monese 各币种账户之间换汇，Pay As You Go 收 1%，Everyday 和 Cashback 收 0.5%，Premium 免费。

换算成英镑，各方案的差别如下。在国外刷卡消费相当于 £500 的金额，Pay As You Go 收 £15，Everyday 收 £10，Cashback 收 £2.50，Premium 不收。向境外汇 £1,000，Pay As You Go 或 Everyday 至少收 £20，因为手续费从 2% 起；如果在周五下午 4 点到周一早上 6 点（格林尼治标准时间）之间汇款，至少收 £30。Cashback 从 £5 起，Premium 则按批发汇率（wholesale rate）换汇，不收手续费。确认之前，App 会显示具体费用。

Monese 还有一项可选的境外收款服务，Pay As You Go 和 Everyday 每年收 £10，每笔另收 2%（最低 £3）；Cashback 和 Premium 不收年费，每笔分别收 1.5% 或 1%。

Monese 首页仍然写着境外消费和 Faster Payments（英国的即时转账系统）不收费，但英国收费表的说法不一样；请以收费表为准。

Pots（储蓄罐）可以把钱单独存起来，还可以选择把每笔消费的零头凑整存入，但不计利息。和另一位 Monese 用户开的联名账户不收月费，有单独的收费表，包括借记卡充值免费，以及每月 50 次免费英国转出。

Cash Advance 是 Steadypay（FCA 注册编号 FRN 789333）在 Monese App 里提供的借款。申请条件是连续三个月每月至少有 £300 的工资或福利存入 Monese、经常使用账户，并通过 Steadypay 的适当性评估。借 £50 收 £4.99，借 £100 收 £9.99，借 £200 收 £19.99，代表性年化利率（representative APR）分别为 9.98%、9.99% 和 47.2%。逾期还款可能会被上报给英国的征信机构（credit reference agencies）。

Monese 的邀请页说，你订购实体卡并完成第一笔刷卡交易后，你和邀请你的人各得 £5；消费满 £500 后，双方再各得 £5。推荐条款把两个阶段写得更细。第一阶段：收到并激活实体卡，然后刷卡付款一次，金额不限；条款说这笔付款可以用虚拟卡完成。第二阶段：刷卡购物，消费达到 App 显示的金额，目前是 £500。支付其他金融产品的款项，比如信用卡账单或 PayPal，都不计入任何一个阶段。

境外汇款可以计入 £500，但两个页面对哪些汇款算数说法不一：邀请页说是汇到 EU／EEA 以外的款项，条款则计算以 GBP、EUR 或 RON 以外任何币种汇到非 Monese 账户的转账。用英镑刷卡更简单。第二阶段在第一阶段之后才开始，稳妥起见，£500 请从第一笔付款之后开始算。

两个阶段都要在开户后一年内完成。每笔 £5 会在交易结算后存入你的 Monese 账户，最长需要 72 小时。金额以你达标当天 App 显示的为准，Monese 也可以不经通知就变更或终止计划；页面只说活动限时。条款描述的是发给邀请人的奖励，所以如果你在意自己的那 £5，订卡前请先确认 App 里有显示。推荐码不能叠加使用；计划适用于住在英国、德国、立陶宛、比利时和意大利的人，而且你必须年满 18 岁。

还有两项限制。每个邀请最多只给 15 位受邀人发奖励，而且每次注册都会占用一个名额，即使最后没达标也一样；名额用完后，Monese 表示不再发奖励。我们目前的邀请名额已满，新的邀请即将推出：本页的优惠框会显示最新状态。Monese 也可以不说明理由就拒绝任何人参加计划，并在怀疑有滥用、或以商业或付费方式推广推荐码时，扣留或收回奖励。

披露：本页的邀请是 GetQuids 自己的，所以你每完成一个阶段，我们就会拿到邀请人的 £5。

Monese 没有利息，推荐奖励是它唯一会付给你的钱，所以关键是费用会吃掉多少。我们假设一位新的 Pay As You Go 用户用一笔银行转账存入资金（£0.99），而且只用英镑消费，这是免费的。

只完成第一阶段，存入 £100：如果免寄卡费，£5 减 £0.99，约剩 £4.01。Monese 的价格页说首次存入 £100 可免寄卡费，但收费表列的是 £4.95，没有提到这项减免。如果被收费，只完成第一阶段反而倒亏 94 便士。

完成两个阶段，用一笔转账存入足够的钱，用于第一笔付款和你本来就会花的 £500：£10 减 £0.99，约剩 £9.01；如果要付寄卡费，约剩 £4.06。每笔 £1.29 的转出（用来清空账户），以及每次 2% 的借记卡充值，都要从中扣掉，所以尽量把余额花完。

为了奖励升级到 Everyday 并不划算：£2.95 的月费，比你在一笔 £0.99 转入和一笔 £1.29 转出上省下的钱还多。

寄卡费： 第一张实体卡，以及丢失或被盗后补办的卡，收 £4.95（Premium 每年可免费补办一次），加急寄送收 £25。卡片到期换卡免费。

闲置费： Pay As You Go 如果连续 12 个月没有任何款项转入或转出，Monese 每月收 £1，直到账户再次使用为止。不用的账户会悄悄花掉你的钱，所以不用就注销。

其他费用： 撤回付款（recall）收 £20；Pay As You Go 每次偿还 Cash Advance 收 £1.29。以上费用来自 2026 年 3 月 2 日的英国个人账户收费表，自 2026 年 5 月 4 日起生效。

2026 年 10 月 11 日，Monese App 在英国 App Store 有 78,982 个评分，平均 4.7 分；在 Google Play 有 116,404 个评分，平均 4.4 分，最近一次更新是 2026 年 9 月 19 日。在 Trustpilot 上有 54,472 条评论，评分 4.3：70% 是五星，16% 是一星，Monese 几乎每条差评都有回复。

低分评论反复提到几件事：合规审查或身份重新验证期间账户或资金被冻结，有时还要求邮寄身份证件原件；客服依赖聊天机器人和模板回复，而且很慢；Pay As You Go 的转入和转出费用，Monese 在 2026 年 5 月于 Google Play 的回复中也确认了；没料到的闲置费；卡用不了却照收卡费；转账延迟；以及无法把卡添加到 Apple Pay。

你必须年满 18 岁，并且是英国居民，或与英国有明确且可证明的联系；每人只能持有一个 Monese 账户（账户里可以有多个币种）。在 App 里申请，需要电子邮箱、电话号码、驾照或护照，以及自拍视频。不做信用审查，也不需要地址证明或固定收入。

要离开的话，在 App 里注销账户即可，不收费。请先把余额转走或花完，记得 Pay As You Go 每笔转出收 £1.29。如果还有余款，你可以在注销后六年内向 Monese 申请取回，但超过一年才申请的话，Monese 可能会收费。年付方案会自动续订，在选择或续订后 14 天内可全额退款。Monese 可以提前 90 天通知后关闭你的账户。

投诉要先向 Monese 提出，Monese 表示会在 15 天内答复，特殊情况下为 35 天。收到最终答复后，你有六个月时间把投诉提交给英国金融申诉专员服务（Financial Ombudsman Service，处理金融投诉的免费独立机构）。

如果你刚搬到英国，或暂时过不了银行的审核，需要账户信息来收工资；如果你习惯用几笔大额转账存钱，而不是很多笔小额转账；或者你想在邮局存现金，都可以考虑 Monese。如果你本来就会刷卡消费 £500，推荐奖励最多能多拿 £10。

如果你能开银行账户，就跳过它，或者只放少量余额：在 Monzo 或 Starling 这类银行，符合条件的存款受 FSCS 保障。如果你需要在国外消费或汇款，请先比较 Wise 和 Revolut。如果你经常收到小额款项，也可以跳过，因为在 Pay As You Go 方案下，每笔转入都要收 99 便士。