英国 Monzo 测评：免费账户值得开吗？£3 到 £19 的付费套餐值不值？

Monzo Bank Limited 是一家英国银行，由英国审慎监管局（PRA）授权，并受金融行为监管局（FCA）和 PRA 监管（金融服务登记册编号 730427）。它没有线下网点：开户和所有操作都在 App 里完成。Monzo 表示有超过 1,600 万个人和企业客户在用。

符合条件的存款受 FSCS 保障，上限为每人 £120,000，而且这是你在 Monzo 所有存款合计的一个上限，包括 Savings Pots 和 Cash ISA Pots。Monzo 自己举的例子：如果你有 £80,000 储蓄，另有 £50,000 在活期账户，FSCS 会赔付 £120,000，你可能损失 £10,000。联名账户的每位持有人各有 £120,000 上限。

2025 年 7 月，FCA 对 Monzo 罚款 £21,091,300。FCA 认定，2018 年 10 月到 2020 年 8 月期间，Monzo 防范金融犯罪的管控没有跟上业务增长，曾凭有限、有时明显不合理的信息开立账户；2020 年 8 月到 2022 年 6 月期间，又多次违反不得为高风险客户开户的要求。FCA 表示，Monzo 之后已经完成了一项金融犯罪防控整改计划。这件事值得了解，因为账户被冻结或关闭是用户比较严重的投诉之一（见下文）。

免费账户是一个配 Mastercard 借记卡的英国活期账户，年满 16 岁就能开。大家选它，主要是因为日常工具：实时消费通知和分类、用 Pots 把交账单、存钱或任何用途的钱分开放、工资一到账就自动分到各个 Pots 的 Salary Sorter，以及和室友 AA 分账。Monzo 也提供联名账户，以及单独的 16 到 17 岁账户。

Get Paid Early（提前领工资）让你提前一个工作日、下午 4 点起使用工资或学生贷款，前提是款项通过 Bacs 发放。支票可以通过 App 存入；现金则可以在任何 PayPoint 网点或邮局存入，每次收 £1（Perks 和 Max 每月包含三次免费存款）。

不管哪个套餐，活期账户的余额都没有利息。想让钱生息，就要把钱放进储蓄 Pot。

三个套餐都建立在同一个账户上。Extra（每月 £3，18 岁以上）增加了一些工具：可以在 Monzo App 里关联更多银行账户和信用卡（免费账户只能关联一个）、两个信用评分而不是一个、虚拟卡、更多零钱凑整（round-up）储蓄选项，还能参加 Billsback：Monzo 每月抽出至少 1,000 张账单，返还账单金额，每张最高 £150。

Perks（每月 £9，18 岁以上）增加了 Monzo 估值每年超过 £300 的合作伙伴福利，包括每周一份 Greggs（英国连锁烘焙店）小食和每年一张 Railcard（英国火车票优惠卡），另外 Instant Access 和 Select Access 的储蓄利率再加 0.50% AER。Max（每月 £19 起，18 到 69 岁，至少用三个月）再加上全球旅行险和手机险，以及英国和欧洲的汽车道路救援；加上家人每月多付 £4。

Perks 和 Max 还把欧洲经济区（EEA）以外的免费取现额度，从每 30 天 £200 提高到 £600，并且每月包含三次免费现金存款。Monzo 表示，取消套餐可能要付取消费用，金额会在 App 里显示。

储蓄放在 App 里的 Pots，并计入同一个 £120,000 的 FSCS 上限。Instant Access 的利率是：免费账户 2.75% AER（浮动）、Extra 3.00%、Perks 3.25%、Max 3.50%；没有起存金额，取款不限次数，利息按月支付。

Select Access（限次取款储蓄）在免费账户和 Extra 的利率是 3.15%，在 Perks 和 Max 是 3.65%，起存 £500，条件是一年取款不超过两次。超过的话，利率会下调，直到这个 Pot 的周年日：免费账户降到 2.60%，Perks 和 Max 降到 3.10%。Monzo 的页面没有列出 Extra 下调后的利率。无论如何，你都可以随时取款，而 Pot 里至少要留 £500 才能保留。

对大多数人来说，价值在免费账户本身，而不是奖励。推荐奖励平均值 £10.90（94% 的推荐拿 £10、5% 拿 £20、1% 拿 £50），所以当成一点小心意就好，不值得为了它开户。

另一个数字是利息。用免费账户在 Instant Access 存 £2,000、利率 2.75% AER，假设利率不变，一年大约赚 £55。只看利率，升级到 Perks 换来多出的 0.50%，要在 Instant Access 存到约 £21,600 才回本；低于这个数，£108 的年费会比多赚的利息还多。Monzo 所说每年超过 £300 的合作伙伴福利才是 Perks 真正的卖点，而且前提是你本来就会用。

打开邀请链接并输入你的手机号，30 天的期限就开始计算。你要在这 30 天内下载 App、成功申请英国 Monzo 活期账户或企业账户、存入资金（金额不限），并用 Monzo 卡消费一笔。你不用等实体卡寄到：可以把卡添加到 Apple Pay 或 Google Pay，在线上或线下门店付款。取现、转账和虚拟卡付款都不算，所以这笔消费不要用 Monzo 另外提供的虚拟卡。

你必须是年满 16 岁的英国居民，而且从没开过 Monzo 账户。在推荐人的前 100 次推荐中，奖励是随机抽出的：£10（94%）、£20（5%）或 £50（1%），你和推荐人拿到的金额相同。如果推荐人已经完成 100 次推荐，或者推荐人除了个人账户还持有 Monzo 企业账户，奖励会降为每人 £5，除非这次推荐是按企业账户的推荐计划完成的。Monzo 可以多发、少发，甚至不发；如果怀疑有欺诈或恶意套取奖励的行为，也可以拒发或收回奖励。用了链接不代表你的申请一定能获批。

条款没有写明发放日期：推荐完成后，Monzo 会在 App 里显示奖励。这个计划从 2025 年 9 月 23 日开始，没有截止日期，不过 Monzo 可以随时调整。如果有限时优惠，会显示在邀请链接上；2026 年 10 月 11 日，我们的链接没有显示金额，只是邀请你去看看自己能拿到什么奖励。

利益披露：本页的邀请链接是 GetQuids 自己的，所以你的推荐完成后，Monzo 会发给我们和你相同的奖励，而上面 £5 的规则也适用于作为推荐人的我们。

日常银行服务免费：免费账户不收月费，Direct Debit（直接借记）、定期转账（standing order）和英国境内转账都不收费，进入未约定透支（unarranged overdraft）也不收费。用外币刷卡，Monzo 不收费，并按 Mastercard 汇率结算。

取现收费要看你是否满足 Monzo 的收费条件。满足条件的情况包括：过去滚动 35 天内账户收到至少 £500，并有生效中的 Direct Debit，或收到符合条件的英国就业及养老金部（DWP）或北爱尔兰社区部（Department for Communities）款项；过去八个月内收到学生贷款；或者和满足条件的人共用联名账户。满足的话，在英国和 EEA 取现免费，在 EEA 以外每滚动 30 天前 £200 免费，之后收 3%。不满足的话，每滚动 30 天在英国和 EEA 前 £400、在 EEA 以外前 £200 免费，超出部分收 3%。以上是免费账户的规则：Monzo 的套餐页面表示，Extra、Perks 和 Max 在英国和 EEA 取现不限额、全部免费，在其他地方则每 30 天 £200（Extra）或 £600（Perks 和 Max）免费。

举个例子：不满足收费条件的免费账户，30 天内在 EEA 以外取现 £500，超出额度的 £300 收 3%，也就是 £9。

其他费用：每次现金存款 £1（Perks 和 Max 每月前三次免费）；补办并非被盗、被盗刷或到期的卡收 £5（满足收费条件的话，每年前两次补办免费），在英国境外补办则收 £30；收到欧元或其他外币汇款，收 1% 换汇费，上限 £1,000。目前向境外汇款收取最高 £9 的固定费用，再加 0% 到 1.80%。Monzo 表示，从 2026 年 11 月 1 日起，大部分币种的固定费用将低于 £0.80，但部分情况最高可达 £11，某些币种也可能另有费用或税费。

约定透支（arranged overdraft）是可选服务，只限 18 岁及以上申请；Monzo 表示额度最高 £2,000，取决于你的还款能力。利率为 19%、29% 或 39% EAR／APR（浮动），按你的信用评分确定，代表性年化利率（representative APR）为 39%。Monzo 自己举的例子：按 39% 利率透支 £1,200、用 30 天，成本为 £32.94。

Monzo 网站上的资格测算工具不会影响你的信用评分，但开通透支会在你的信用报告上留下硬查询（hard search）记录。没有约定透支时余额变成负数，不收任何费用，但如果没有尽快还上，Monzo 可能会上报征信机构。Monzo 拦不住离线付款（比如部分在飞机上的消费），所以这类付款可能让余额变成负数。

2026 年 10 月 11 日，Monzo App 在英国 App Store 有 360,971 个评分、平均 4.9 分，在 Google Play 约有 185,000 条评价、平均 4.8 分。评价网站 Trustpilot 上，Monzo 有 73,270 条评价，评分 4.6，其中 82% 是五星、10% 是一星；Monzo 会邀请自己的客户去那里写评价。

低分评价反复提到同样的问题。最大的是客服：主要靠文字聊天，回复慢、被转给不同客服、要反复解释，处理投诉也慢。我们在 2026 年 10 月 11 日看了 Trustpilot 上最近 20 条一星和两星评价，大约一半提到了这一点。其他评价提到账户被冻结或关闭、资金在审核期间被暂扣、欺诈申诉和刷卡争议被驳回，以及待处理的款项没有退回。

2026 年 8 月到 10 月的 Google Play 评价也不满意 App 改版：首页变得更杂乱，储蓄被移出首页，藏在“Total money”（总资产）页面后面。也有人不喜欢 £1 的现金存款费，少数人觉得付费套餐不值这个价，还有少数人在注册或身份验证时卡住了。

你必须年满 16 岁、常住英国并有权在英国居留，还要有手机和带照片的身份证件：护照、驾照（学车用的临时驾照也可以）或国民身份证。在 App 里拍下证件并录一段自拍视频，Monzo 也可能要求提供地址证明。Monzo 表示申请大约需要 10 分钟。它还表示，工作日下午 3 点前申请卡片的话，90% 的卡会在第二天寄到英国地址；Royal Mail（英国皇家邮政）比较忙的时候则需要 2 到 5 个工作日。

如果要把 Monzo 当作主账户，可以使用 CASS 转户服务（Current Account Switch Service，英国银行业的转户机制）：Monzo 会在 7 个工作日内转移你的收付款设置、转移余额并关闭旧账户，并受 Current Account Switch Guarantee（官方转户保障承诺）保障。Monzo 的转户页面目前没有转户奖励，而拿推荐奖励也不需要转户。

要注销账户，请先取消所有付费套餐（可能要付取消费用）、关闭你的 Pots、把余额清零，然后在个人资料设置里点“Close account”。Monzo 会通过电子邮件发给你一份有密码保护的 PDF 交易明细。如果改变主意，你至少要等 30 天，Monzo 并没有承诺一定会重新开户，而且你也不会再符合推荐奖励的条件。

如果你想要一个免费、用 App 操作、预算工具齐全的活期账户，一张在境外使用 Monzo 不收手续费的卡，或者一个用来分账和在 Pots 里存钱的第二账户，就可以开。如果你本来就打算开户，就用推荐链接。

如果你需要网点或以电话为主的客服、经常要存现金、希望活期账户余额有利息，或者只是为了推荐奖励才开户，就可以跳过，因为最可能的结果是 £10。除非你本来就会用那些福利或保险，否则升级 Perks 或 Max 之前要想清楚；光靠更高的储蓄利率，很少能抵掉月费。