英國 Monese 評測：£0 方案把手續費算進去，還划算嗎？

Monese 是用 App 管理、附 Mastercard 簽帳金融卡的電子貨幣帳戶，不是銀行。Monese Ltd（英國公司登記編號 08720992，位於倫敦）取得英國金融行為監理總署（FCA）核准，屬於電子貨幣機構（FCA 登記編號 FRN 900960）。它在 2015 年推出，服務被銀行拒於門外的人，例如剛到英國、還沒有英國信用紀錄的人。

你的錢受到隔離保管（safeguarding）：Monese 必須把它和公司自己的資金分開，存放在獲授權銀行的帳戶裡，或以保險保障。這和存款保險不一樣。Monese 的條款寫明，帳戶不受金融服務補償計畫（Financial Services Compensation Scheme，FSCS）保障；萬一 Monese 倒閉，拿回錢可能要比較久，而且破產管理人（insolvency practitioner）可以先扣除自己的費用，所以你拿回的可能不到全部餘額。條款也說，法律不允許 Monese 支付利息。

自 2024 年 12 月起，英國公司登記署（Companies House）把 Pockit Limited 列為持有 Monese Ltd 75% 或以上股份的控制人。Pockit 是另一家服務銀行照顧不到的族群的英國金融科技公司，在 2024 年 10 月宣布這項收購，當時仍待 FCA 核准。

Pay As You Go 不收月費，但幾乎樣樣都要錢：每筆銀行轉入 £0.99、每筆轉出 £1.29、用簽帳金融卡儲值 2%，外幣刷卡消費 3%。以英鎊刷卡、Apple Pay、Google Pay 和 Direct Debit 則免費。

Everyday（每月 £2.95 或每年 £29.95）轉入免費，每月有兩次免費英國轉出（之後每次 £1），外幣刷卡手續費降到 2%。付過第一個月的月費後，如果某個月帳戶裡沒有錢，Monese 就不收那個月的月費。

Cashback（每月 £7.95 或每年 £79.95）在每個月結週期內，最多就 £500 的消費回饋 0.5%，也就是每月最多 £2.50，部分商家不適用。這還不到月費的三分之一；你真正買到的是每月 10 次免費轉出、0.5% 的外幣刷卡手續費，以及每月 £300 的免費 ATM 提款額度和 £100 的免費現金儲值額度。

Premium（每月 £14.95 或每年 £124.95）免收外幣刷卡手續費和國外匯款手續費，用簽帳金融卡儲值也免費，每月含 200 次轉出、£1,500 ATM 提款額度和 £1,000 現金儲值額度，另有優先客服。不管你有幾個 Monese 幣別帳戶，都只付一份方案費用。

你會拿到英國帳戶資訊，所以薪水和社會福利給付可以直接用銀行轉帳存入（Pay As You Go 每筆 £0.99）。也可以用簽帳金融卡儲值（Pay As You Go 收 2%，Everyday 和 Cashback 收 1%，Premium 免費），或在郵局或 PayPoint 存入現金，收 3.5%（最低 £3），除非你的方案含現金儲值額度。Monese 不收支票。

以英鎊刷卡、Apple Pay 或 Google Pay 消費，所有方案都免費，Direct Debit 和轉帳給其他 Monese 客戶（即時到帳）也免費。ATM 提款在 Pay As You Go 和 Everyday 每次收 2%；價格頁說以外幣提款時再加收 2%。

英鎊帳戶的限額：餘額上限 £40,000；刷卡每筆最多 £4,000、每天 £7,000；ATM 每天最多提領 £300；在郵局存現金每筆 £250、每天 £500。用簽帳金融卡儲值每次至少 £10，每月最多 £3,000、最多 10 次。

除了英鎊帳戶，你還能在 App 裡開歐元（EUR）和羅馬尼亞列伊（RON）帳戶。在 Monese 各幣別帳戶之間換匯，Pay As You Go 收 1%，Everyday 和 Cashback 收 0.5%，Premium 免費。

換算成英鎊，方案的差別是這樣的。在國外刷卡消費相當於 £500 的金額，Pay As You Go 收 £15，Everyday 收 £10，Cashback 收 £2.50，Premium 不收。匯 £1,000 到國外，Pay As You Go 或 Everyday 至少收 £20，因為手續費從 2% 起跳；如果在週五下午 4 點到週一上午 6 點（格林威治標準時間）之間匯款，至少收 £30。Cashback 從 £5 起，Premium 則以批發匯率（wholesale rate）換匯，不收手續費。確認之前，App 會顯示確切費用。

Monese 另有可選用的國外收款服務，Pay As You Go 和 Everyday 每年收 £10，每筆款項另收 2%（最低 £3）；Cashback 和 Premium 不收年費，每筆分別收 1.5% 或 1%。

Monese 首頁仍然寫著國外消費和 Faster Payments（英國的即時轉帳系統）不收費，但英國收費表的說法不同；請以收費表為準。

Pots（存錢筒）可以讓你把錢另外存起來，還可選擇把每筆消費的零頭進位存入，但不計利息。和另一位 Monese 客戶開的聯名帳戶不收月費，有自己的收費表，包括簽帳金融卡儲值免費，以及每月 50 次免費英國轉出。

Cash Advance 是 Steadypay（FCA 登記編號 FRN 789333）在 Monese App 裡提供的借貸。申請條件是連續三個月每月至少有 £300 的薪水或社會福利給付存入 Monese、經常使用帳戶，並通過 Steadypay 的適合度評估。借 £50 收 £4.99，借 £100 收 £9.99，借 £200 收 £19.99，總費用年百分率（representative APR）分別為 9.98%、9.99% 和 47.2%。逾期還款可能會被通報給英國的信用資料機構（credit reference agencies，類似臺灣的聯徵中心）。

Monese 的邀請頁說，你訂購實體卡並完成第一筆刷卡交易後，你和邀請你的人各拿 £5；消費滿 £500 後，雙方再各拿 £5。推薦條款把兩個階段寫得更詳細。第一階段：收到並啟用實體卡，然後刷卡付款一次，金額不限；條款說這筆付款可以用虛擬卡完成。第二階段：刷卡購物，消費到 App 顯示的金額，目前是 £500。支付其他金融產品的款項，例如信用卡帳單或 PayPal，都不計入任何一個階段。

國外匯款可以計入 £500，但兩個頁面對哪些匯款算數說法不同：邀請頁說是匯到 EU／EEA 以外的款項，條款則計算以 GBP、EUR 或 RON 以外任何幣別匯到非 Monese 帳戶的轉帳。用英鎊刷卡比較單純。第二階段在第一階段之後才開始，保險起見，£500 請從第一筆付款之後開始算。

兩個階段都要在開戶後一年內完成。每筆 £5 會在交易結算後存入你的 Monese 帳戶，最長需要 72 小時。金額以你達標當天 App 顯示的為準，Monese 也可以不經通知就變更或終止計畫；頁面只說活動期間有限。條款描述的是發給邀請人的獎勵，所以如果你在意自己的那 £5，訂卡前請先確認 App 有顯示。推薦碼不能合併使用；計畫適用於住在英國、德國、立陶宛、比利時和義大利的人，而且你必須年滿 18 歲。

還有兩個限制。每個邀請最多只為 15 位受邀者發放獎勵，而且每次註冊都會占用一個名額，就算最後沒達標也一樣；名額用完後，Monese 表示不再發放獎勵。我們目前的邀請名額已滿，新的邀請即將推出：本頁的優惠方塊會顯示最新狀態。Monese 也可以不說明理由就拒絕任何人參加計畫，並在懷疑有濫用，或以商業或付費方式推廣推薦碼時，暫扣或收回獎勵。

揭露：本頁的邀請是 GetQuids 自己的，所以你每完成一個階段，我們就會拿到邀請人的 £5。

Monese 沒有利息，推薦獎勵是它唯一會付給你的錢，所以重點是費用會吃掉多少。我們假設一位新的 Pay As You Go 客戶用一筆銀行轉帳存入款項（£0.99），而且只用英鎊消費，這是免費的。

只完成第一階段，存入 £100：如果免寄卡費，£5 減 £0.99，約剩 £4.01。Monese 的價格頁說首次存入 £100 可免寄卡費，但收費表列的是 £4.95，沒有提到這項減免。如果被收費，只完成第一階段反而倒虧 94 便士。

完成兩個階段，用一筆轉帳存入足夠的錢，支付第一筆付款和你本來就會花的 £500：£10 減 £0.99，約剩 £9.01；如果要付寄卡費，約剩 £4.06。每筆 £1.29 的轉出（用來清空帳戶），以及每次 2% 的簽帳金融卡儲值，都要從這個數字扣掉，所以盡量把餘額花完。

為了獎勵升級到 Everyday 並不划算：£2.95 的月費，比你在一筆 £0.99 轉入和一筆 £1.29 轉出上省下的錢還多。

寄卡費： 第一張實體卡，以及遺失或被竊後補發的卡，收 £4.95（Premium 每年可免費補發一次），快遞則收 £25。卡片到期換發免費。

閒置費： Pay As You Go 如果連續 12 個月都沒有任何款項轉入或轉出，Monese 每月收 £1，直到帳戶再次使用為止。不用的帳戶會默默花掉你的錢，所以不用就關掉。

其他費用： 撤回付款（recall）收 £20；Pay As You Go 每次償還 Cash Advance 收 £1.29。以上費用取自 2026 年 3 月 2 日的英國個人帳戶收費表，自 2026 年 5 月 4 日起生效。

2026 年 10 月 11 日，Monese App 在英國 App Store 有 78,982 則評分，平均 4.7 分；在 Google Play 有 116,404 則評分，平均 4.4 分，最近一次更新是 2026 年 9 月 19 日。在 Trustpilot 上有 54,472 則評論，評分 4.3：70% 是五星，16% 是一星，而 Monese 幾乎每則負評都有回覆。

低分評論反覆提到幾件事：合規審查或身分重新驗證期間帳戶或款項被凍結，有時還要求郵寄身分證件正本；客服依賴聊天機器人和制式回覆，而且很慢；Pay As You Go 的轉入和轉出費用，Monese 在 2026 年 5 月於 Google Play 的回覆中也證實了；意料之外的閒置費；卡片不能用卻照收卡費；轉帳延遲；以及無法把卡加入 Apple Pay。

你必須年滿 18 歲，並且是英國居民，或與英國有明確且可證明的關聯；每人只能有一個 Monese 帳戶（帳戶裡可以有多種幣別）。在 App 裡申請，需要電子郵件地址、電話號碼、駕照或護照，以及自拍影片。不做信用審核，也不需要地址證明或固定收入。

要離開的話，在 App 裡關閉帳戶即可，不收費。請先把餘額轉走或花完，記得 Pay As You Go 每筆轉出收 £1.29。如果還有餘款，你可以在關閉帳戶後六年內向 Monese 領回，但超過一年才申請的話，Monese 可能會收費。年繳方案會自動續約，在選用或續約後 14 天內可全額退款。Monese 可以提前 90 天通知後關閉你的帳戶。

申訴要先向 Monese 提出，Monese 表示會在 15 天內回覆，特殊情況下則是 35 天。收到最終回覆後，你有六個月可以把申訴轉交英國金融申訴服務機構（Financial Ombudsman Service，處理金融消費爭議的免費獨立機構，類似臺灣的金融消費評議中心）。

如果你剛搬到英國，或暫時過不了銀行的審核，需要帳戶資訊來領薪水；如果你習慣用幾筆大額轉帳存錢，而不是很多筆小額轉帳；或者你想在郵局存現金，都可以考慮 Monese。如果你本來就會刷卡消費 £500，推薦獎勵最多能多拿 £10。

如果你開得了銀行帳戶，就略過它，或只放少量餘額：在 Monzo 或 Starling 這類銀行，符合資格的存款受 FSCS 保障。如果你需要在國外消費或匯款，請先比較 Wise 和 Revolut。如果你常收到小額款項，也可以略過，因為在 Pay As You Go 方案下，每筆轉入都要收 99 便士。