英國 Monzo 評測：免費帳戶值得開嗎？£3 到 £19 的付費方案划算嗎？

Monzo Bank Limited 是英國的銀行，由英國審慎監理局（PRA）核准，並受金融行為監理總署（FCA）和 PRA 監理（金融服務登記編號 730427）。它沒有分行：開戶和所有操作都在 App 裡完成。Monzo 表示有超過 1,600 萬個人和企業客戶在使用。

符合資格的存款受 FSCS 保障，上限為每人 £120,000，而且這是你在 Monzo 所有存款合計的單一上限，包含 Savings Pots 和 Cash ISA Pots。Monzo 自己舉的例子：如果你有 £80,000 存款，另有 £50,000 在活存帳戶，FSCS 會賠付 £120,000，你可能損失 £10,000。聯名帳戶的每位持有人各有 £120,000 上限。

2025 年 7 月，FCA 對 Monzo 開罰 £21,091,300。FCA 認定，2018 年 10 月到 2020 年 8 月期間，Monzo 防制金融犯罪的控管沒有跟上業務成長，曾憑有限、有時明顯不合理的資料開立帳戶；而 2020 年 8 月到 2022 年 6 月期間，又多次違反不得為高風險客戶開戶的規定。FCA 表示，Monzo 之後已完成一項金融犯罪防制改善計畫。這件事值得知道，因為帳戶被凍結或關閉是用戶比較嚴重的抱怨之一（見下文）。

免費帳戶是附 Mastercard 簽帳金融卡的英國活存帳戶，年滿 16 歲就能開。大家選它，主要是因為日常工具：即時消費通知和分類、用 Pots 把繳帳單、存錢或任何用途的錢分開放、薪水一入帳就自動分配到各個 Pots 的 Salary Sorter，以及和室友分帳。Monzo 也提供聯名帳戶，以及另外的 16 到 17 歲帳戶。

Get Paid Early（提早領薪）讓你提早一個工作天、下午 4 點起動用薪水或學貸，前提是款項透過 Bacs 入帳。支票可以用 App 存入；現金則可以在任何 PayPoint 代收點或郵局存入，每次收 £1（Perks 和 Max 每月含三次免費存款）。

不論哪個方案，活存帳戶的餘額都沒有利息。想讓錢生利息，就要把錢放進儲蓄 Pot。

三個方案都建立在同一個帳戶上。Extra（每月 £3，18 歲以上）多了一些工具：可以在 Monzo App 裡連結更多銀行帳戶和信用卡（免費帳戶只能連一個）、兩個信用評分而不是一個、虛擬卡、更多零錢存（round-up）選項，還能參加 Billsback：Monzo 每月抽出至少 1,000 張帳單，退還帳單金額，每張最高 £150。

Perks（每月 £9，18 歲以上）多了 Monzo 估計每年價值超過 £300 的合作夥伴優惠，包括每週一份 Greggs（英國連鎖烘焙店）點心和每年一張 Railcard（英國火車票優惠卡），另外 Instant Access 和 Select Access 的儲蓄利率再加 0.50% AER。Max（每月 £19 起，18 到 69 歲，至少使用三個月）再加上全球旅遊險和手機險，以及英國和歐洲的汽車道路救援；加入家人每月多付 £4。

Perks 和 Max 也把歐洲經濟區（EEA）以外的免費提領額度，從每 30 天 £200 提高到 £600，並且每月含三次免費現金存款。Monzo 表示，取消方案可能要付取消費用，金額會顯示在 App 裡。

存款放在 App 裡的 Pots，並計入同一個 £120,000 的 FSCS 上限。Instant Access 的利率是：免費帳戶 2.75% AER（機動）、Extra 3.00%、Perks 3.25%、Max 3.50%；沒有最低存款，提領不限次數，利息每月支付。

Select Access（限次提領的儲蓄）在免費帳戶和 Extra 的利率是 3.15%，在 Perks 和 Max 是 3.65%，最低存款 £500，條件是一年提領不超過兩次。超過的話，利率會調降到這個 Pot 的週年日為止：免費帳戶降到 2.60%，Perks 和 Max 降到 3.10%。Monzo 的頁面沒有列出 Extra 調降後的利率。不管怎樣，你還是可以馬上提領，而 Pot 裡至少要留 £500 才能繼續保留。

對大多數人來說，價值在免費帳戶本身，而不是獎金。推薦獎金平均值 £10.90（94% 的推薦拿 £10、5% 拿 £20、1% 拿 £50），所以當成一份小小的謝禮就好，不值得為了它開戶。

另一個數字是利息。用免費帳戶在 Instant Access 存 £2,000、利率 2.75% AER，假設利率不變，一年約賺 £55。單看利率，升級到 Perks 換多出的 0.50%，要在 Instant Access 存到約 £21,600 才打平；低於這個金額，£108 的年費會比多賺的利息還多。Monzo 說每年價值超過 £300 的合作夥伴優惠才是 Perks 真正的賣點，而且前提是你本來就會用。

打開邀請連結並輸入你的手機號碼，30 天的期限就開始計算。你要在這 30 天內下載 App、成功申請英國 Monzo 活存帳戶或企業帳戶、存入款項（金額不限），並用 Monzo 卡消費一筆。你不必等實體卡寄到：可以把卡加入 Apple Pay 或 Google Pay，在網路上或實體店面付款。提領現金、轉帳和虛擬卡付款都不算，所以這筆消費不要用 Monzo 另外提供的虛擬卡。

你必須是年滿 16 歲的英國居民，而且從來沒開過 Monzo 帳戶。在推薦人的前 100 次推薦中，獎金是隨機抽出的：£10（94%）、£20（5%）或 £50（1%），你和推薦人拿到相同金額。如果推薦人已經完成 100 次推薦，或推薦人除了個人帳戶之外也持有 Monzo 企業帳戶，獎金會降為每人 £5，除非這次推薦是依企業帳戶的推薦計畫完成。Monzo 可以發放多於或少於上述的金額，甚至不發；如果懷疑有詐騙或鑽漏洞，也可以拒發或收回獎金。使用連結不代表你的申請一定會核准。

條款沒有寫發放日期：推薦完成後，Monzo 會在 App 裡顯示獎金。這個計畫從 2025 年 9 月 23 日開始，沒有截止日期，不過 Monzo 隨時可以更改。如果有限時優惠，會顯示在邀請連結上；2026 年 10 月 11 日，我們的連結沒有顯示金額，只邀請你去看看自己會拿到什麼獎勵。

揭露：本頁的邀請連結是 GetQuids 自己的，所以你的推薦完成後，Monzo 會發給我們和你相同的獎金，而上面 £5 的規則也適用於身為推薦人的我們。

日常銀行服務免費：免費帳戶不收月費，Direct Debit（直接扣款授權）、定期轉帳（standing order）和英國國內轉帳都不收費，進入未約定的透支（unarranged overdraft）也不收費。用外幣刷卡，Monzo 不收費，並按 Mastercard 匯率計算。

提款費用要看你是否符合 Monzo 的收費條件。符合條件的情況包括：過去滾動 35 天內帳戶收到至少 £500，並有生效中的 Direct Debit，或收到符合資格的英國工作及退休金部（DWP）或北愛爾蘭社區部（Department for Communities）款項；過去八個月內收到學貸；或和符合條件的人共用聯名帳戶。符合的話，在英國和 EEA 提領免費，在 EEA 以外每滾動 30 天前 £200 免費，之後收 3%。不符合的話，每滾動 30 天在英國和 EEA 前 £400、在 EEA 以外前 £200 免費，超過的部分收 3%。以上是免費帳戶的規則：Monzo 的方案頁面表示，Extra、Perks 和 Max 在英國和 EEA 提領不限額度、全部免費，在其他地方則每 30 天 £200（Extra）或 £600（Perks 和 Max）免費。

舉個例子：不符合收費條件的免費帳戶，30 天內在 EEA 以外提領 £500，超過額度的 £300 收 3%，也就是 £9。

其他費用：每次現金存款 £1（Perks 和 Max 每月前三次免費）；補發不是因為被偷、被盜刷或到期的卡片收 £5（符合收費條件的話，每年前兩次補發免費），在英國境外補發則收 £30；收到歐元或其他外幣匯款，收 1% 換匯手續費，上限 £1,000。目前匯款到國外收取最高 £9 的固定費用，再加 0% 到 1.80%。Monzo 表示，從 2026 年 11 月 1 日起，大部分幣別的固定費用會低於 £0.80，但部分情況最高可達 £11，某些幣別也可能另有費用或稅金。

約定透支（arranged overdraft）是選擇性的服務，只限 18 歲以上申請；Monzo 表示額度最高 £2,000，視你的負擔能力而定。利率為 19%、29% 或 39% EAR／APR（機動），依你的信用評分決定，總費用年百分率（representative APR）為 39%。Monzo 自己舉的例子：以 39% 利率透支 £1,200、使用 30 天，成本是 £32.94。

Monzo 網站上的資格試算工具不會影響你的信用評分，但申請透支會在你的信用報告留下硬查詢（hard search）紀錄。沒有約定透支時餘額變成負數，不會收任何費用，但如果沒有盡快補回，Monzo 可能會通報信用資料機構。Monzo 無法擋下離線付款（例如部分在飛機上的消費），所以這類付款可能讓餘額變成負數。

2026 年 10 月 11 日，Monzo App 在英國 App Store 有 360,971 則評分、平均 4.9 分，在 Google Play 約有 185,000 則評論、平均 4.8 分。評論網站 Trustpilot 上，Monzo 有 73,270 則評論，評分 4.6，其中 82% 是五星、10% 是一星；Monzo 會邀請自己的客戶到那裡留評論。

低分評論一再提到同樣的問題。最大宗的是客服：主要靠文字對話，回覆慢、被轉給不同客服人員、要一直重複說明，處理客訴也慢。我們在 2026 年 10 月 11 日看了 Trustpilot 上最近 20 則一星和兩星評論，大約一半提到這點。其他評論則提到帳戶被凍結或關閉、款項在審查期間被圈存、詐騙申訴和刷卡爭議被駁回，以及待處理的款項沒有退回。

2026 年 8 月到 10 月的 Google Play 評論也不滿 App 改版：首頁變得更雜亂，儲蓄被移出首頁，藏在「Total money」（總資產）頁面後面。也有人不喜歡 £1 的現金存款費，少數人覺得付費方案不值那個價錢，也有少數人在註冊或身分驗證時卡關。

你必須年滿 16 歲、長住英國並有權在英國居留，還要有手機和附照片的身分證件：護照、駕照（學習駕照也可以）或國民身分證。在 App 裡拍下證件並錄一段自拍影片，Monzo 也可能要求地址證明。Monzo 表示申請大約只要 10 分鐘。它也表示，平日下午 3 點前申請卡片的話，90% 的卡片會在隔天寄到英國地址；Royal Mail（英國皇家郵政）比較忙的時候則要 2 到 5 個工作天。

如果要把 Monzo 當成主要帳戶，可以使用 CASS 轉戶服務（Current Account Switch Service，英國銀行業的轉戶機制）：Monzo 會在 7 個工作天內轉移你的收付款設定、轉移餘額並關閉舊帳戶，並受 Current Account Switch Guarantee（官方轉戶保障承諾）保障。Monzo 的轉戶頁面目前沒有轉戶獎金，而拿推薦獎金也不需要轉戶。

要關閉帳戶，請先取消任何付費方案（可能要付取消費用）、關閉你的 Pots、把餘額歸零，然後在個人資料設定裡點「Close account」。Monzo 會用電子郵件寄給你一份有密碼保護的 PDF 交易明細。如果改變主意，你至少要等 30 天，Monzo 並沒有承諾一定會重新開啟帳戶，而且你也不會再符合推薦獎金的資格。

如果你想要一個免費、用 App 操作、預算工具齊全的活存帳戶，一張在國外使用 Monzo 不收手續費的卡，或一個用來分帳和在 Pots 存錢的第二帳戶，就可以開。如果你本來就打算開戶，就用推薦連結。

如果你需要分行或以電話為主的客服、常常要存現金、希望活存帳戶的餘額有利息，或只是為了推薦獎金才開戶，就可以略過，因為最可能的結果是 £10。除非你本來就會用那些優惠或保險，否則升級 Perks 或 Max 前請三思；光靠較高的儲蓄利率，很少能打平月費。