英國 HSBC Bank Account 評測：£220 轉戶獎賞值得做嗎？

Bank Account 是 HSBC UK 的標準往來戶口（current account，即英國人日常收薪及付款用的戶口），不收月費，附 Visa 扣帳卡。營運機構是 HSBC UK Bank plc，獲英國審慎監管局（PRA）認可，並受金融行為監管局（FCA）及審慎監管局規管（金融服務登記冊編號 765112）。

合資格存款受 FSCS（英國金融服務補償計劃）存款保障，上限為 £120,000，聯名戶口為 £240,000。這個上限由 HSBC UK、HSBC Private Bank、first direct、M&S Bank 及 M&S Savings and Investments 共用，所以分散存放在這些品牌的款項只會獲保障一次。

HSBC 沒有標明往來戶口結餘會有利息。利息在於隨戶口一併提供的儲蓄戶口：Regular Saver 每月存入 £25 至 £250，5.00% AER／稅前利率，固定 12 個月；Online Bonus Saver（網上獎勵利息儲蓄戶口）在當月沒有提款時，£50,000 以內的結餘可享 3.35% AER（稅前 3.30%），當月有提款則為 1.05% AER。往來戶口客戶亦可在 App 內開立 Global Money Account（多貨幣戶口），並享用 HSBC 的 home&Away 購物及餐飲折扣。

在 2026 年 6 月 15 日或之後，透過 HSBC UK Mobile Banking App 開立 HSBC Bank Account。你須為年滿 18 歲的英國居民，而且必須是個人戶口：App 只能開立個人戶口，HSBC 亦表明並非在 App 內完成的申請不符合資格。Basic Bank Account（基本銀行戶口）或 Premier Bank Account 亦不計算在內。

其後，在開戶後 60 日內：經 CASS 轉戶服務（Current Account Switch Service，英國銀行之間的官方轉戶服務）完成全面轉戶，並最少轉入 2 個 Direct Debit；存入最少 £2,000；以及用 HSBC 扣帳卡消費最少 £500。當 HSBC 確認轉戶已完成，而存款及消費都在 60 日內做到，你便符合資格。

£2,000 可分多筆存入（薪金、轉帳及現金都計算），而且毋須留在戶口內。£500 可以由多次購物湊成，包括 Apple Pay、Google Pay 及 Samsung Pay。提取現金、各項收費、已退款或被撤銷的交易、賭博、繳付信用卡或保險費用、卡對卡付款，以及由你其他 HSBC 戶口轉入的款項，均不計算在內。要湊夠 £500，最穩妥是一般購物。

HSBC 會在你符合所有條件後 60 日內把 £220 存入戶口，每人限一次，而且戶口當時須仍然有效，沒有被限制或暫停。優惠沒有截止日期，但 HSBC 可以不作通知便結束優惠；如果優惠結束時你已提出轉戶申請，只要符合條件仍可獲得獎賞。如 HSBC 有合理理由相信你試圖濫用優惠，亦可拒發獎賞並暫停戶口。

如果你已是 HSBC UK 或 first direct 客戶，或在 2023 年 1 月 1 日或之後開立過 HSBC UK 或 first direct 往來戶口，便不能獲得獎賞。這是優惠條款的寫法。Bank Account 頁面的說法則更寬，指自 2023 年 1 月 1 日起曾經持有 HSBC UK 或 first direct 往來戶口的人，所以如果你在這段期間任何時候有過這類戶口，除非 HSBC 另行確認，否則應假設自己不符合資格。HSBC 員工亦不符合資格。

條款沒有界定何謂「客戶」。HSBC 要求現有客戶到分行申請，而分行申請不符合資格，所以如你仍持有 HSBC UK 信用卡或儲蓄戶口，很可能會因此失去資格。較舊的關係亦可能惹來麻煩：在英國理財網站 MoneySavingExpert 討論這個優惠的論壇帖子中，有些在 2023 年前持有 HSBC 戶口的人，被 HSBC 投訴部門告知優惠只適用於首次與該銀行往來的新客戶，但優惠條款並沒有這樣的字眼；另一些背景相若的人則獲發獎賞。

更大的陷阱是同屬一個集團的 first direct。它的轉戶優惠不接受在 2018 年 1 月 1 日或之後開立過 HSBC 往來戶口的人。換言之，按現行條款，拿了 HSBC 的 £220 便不能再拿 first direct 的優惠；拿了 first direct 的優惠，你便成為 first direct 客戶，也就失去 HSBC 優惠的資格。請想清楚選哪一個。

如果兩邊都符合資格，申請前先比較一下。first direct 現時提供 £210（£175，另加 2026 年 9 月 14 日至 12 月 2 日期間開立的 1st Account 可獲 £35 額外獎賞），要求也較少：在 45 日內完成全面轉戶並轉入最少 2 個 Direct Debit 或常行指示（standing order）、存入 £1,000、用扣帳卡付款五次或以上，以及登入其 App 或網上銀行一次。HSBC 多付 £10，但要求兩倍存款及實際消費 £500，發放時間亦可能較長。

若論長期使用，first direct 在紙面上較強：扣帳卡在海外使用不收 first direct 費用，HSBC 則收 2.75%；首 £250 透支免息（須視乎審批），HSBC 只有 £25；Regular Saver 利率 7.00%，HSBC 為 5.00%；在大不列顛的官方調查中，75% 的 first direct 客戶會推薦它，HSBC 則為 58%。HSBC 的優勢在於多出的 £10、實體分行，以及資格限制只追溯至 2023 年，適合經常轉戶的人。

如果你的薪金或儲蓄達 £100,000 或以上，HSBC 的 Premier Bank Account 優惠提供 £500：條件是連同 £100,000 以上的薪金全面轉戶，或轉入 £100,000 以上的儲蓄或投資。它的資格限制不同：自 2025 年 1 月 1 日起不可曾持有 HSBC 或 first direct 戶口。

這個戶口的主要價值就是獎賞。£2,000 存款如果立即轉走，並沒有成本；但 £500 扣帳卡消費只有在本來就要花的情況下才不算成本，例如超市購物、入油，或可以用卡繳付的帳單。為了達標而買東西，就會蠶食那 £220。

Regular Saver 能多賺一點。按 HSBC 自己的例子，每月存 £250、為期 12 個月、利率 5.00% AER，到期時有 £3,081.25，即利息 £81.25；每月存 £25 則賺 £8.13。獎賞加上存滿 Regular Saver，第一年合共約 £301.25（未計稅）。這個戶口不允許部分提款，提早關閉則會按較低的 Flexible Saver（活期儲蓄戶口）利率計息。

稅務方面，HSBC 表示獎賞可能須向 HMRC（英國稅務及海關總署）申報，相關稅項由你自行負責；HSBC 不提供稅務意見。儲蓄利息以稅前金額發放，是否須為此繳稅，視乎你的個人儲蓄免稅額（Personal Savings Allowance）。

透支屬自選。首 £25 免息；超出部分 HSBC 收取年利率 34.05%（浮動，實際年利率 EAR 39.9%），以 £1,200 預先安排透支（arranged overdraft）計，代表性年利率（representative APR）為 38.9%（浮動）。在 App 開戶時不能申請預先安排透支，而 App 是唯一可獲獎賞的途徑，但你可以之後再申請。

HSBC 的利率頁面表示，已於 2026 年 5 月 19 日停止對未經安排的透支（unarranged overdraft）收取利息，但其印刷版條款仍列出舊收費。會令你進入未經安排透支的付款可能直接被拒絕，而 HSBC 提醒，未經安排的透支持續超過 30 日可能損害你的信貸評級。

經 HSBC 存款機、郵局（Post Office）、Banking Hub（多間銀行共用的服務中心）及可供多間銀行客戶存款的自動櫃員機存入現金，合計每日上限 £3,000、每個曆年上限 £15,000；超出的話須到 HSBC 分行櫃位辦理。以英鎊經 Faster Payments（英國即時轉帳）付款免費。從英國境外收款每筆收費 £5，不論以英鎊或其他貨幣收取，但從歐洲經濟區（EEA）內匯入的歐元除外。

在海外用 Bank Account 的扣帳卡付款並不划算。每筆外幣付款收取 2.75%，在英國境外的自動櫃員機提款另加 2%（最低 £1.75，最高 £5）。在海外吃一頓 £100 的飯要多付 £2.75，在提款機提取 £100 要付 £4.75，提取 £20 則要付 £2.30。

解決方法是 Global Money，只能在 App 內使用，而且只供 HSBC UK 往來戶口持有人開立。它的多貨幣扣帳卡消費及提款都不收 HSBC 費用，可持有 18 種貨幣，每日提款上限 £500；其他提款機營運商仍可能收費。由英鎊兌換外幣時採用 HSBC Global Money 匯率，當中已包含貨幣兌換費用，所以兌換前請先查看 App 顯示的匯率。

2026 年 10 月 11 日，HSBC UK Mobile Banking App 在 App Store 有 1,719,239 個評分，平均 4.8 分；在 Google Play 約有 446,000 則評論，平均 4.7 分。同日，HSBC UK 的 Trustpilot 頁面有 29,602 則評論，評分 4.4，不過其中 34% 是一星評論；Trustpilot 另一個 hsbc.com 頁面的評分則只有 2.1。這些評分都涵蓋 HSBC 整體，並非針對這個優惠。

App 的低分評論反覆提到幾個問題：網上對話及電話客服解決不了問題、被保安檢查鎖在門外、換新手機時難以轉移 App、程式當機，以及較舊的 iPhone 不再獲得更新。Trustpilot 上的一星評論主要關於電話及網上對話客服幫助不大且要等很久、被要求親身到分行、各項收費，以及處理詐騙和爭議交易的方式。

在官方服務質素調查中（由 Ipsos 進行，涵蓋 2025 年 7 月至 2026 年 6 月，2026 年 8 月公布），HSBC UK 在大不列顛有 58% 客戶會推薦它，在 17 間機構中排第 11；Monzo 以 79% 居首。HSBC 在網上及手機銀行方面並列第 7（75%），透支方面並列第 10（63%），分行方面排第 12（60%）。北愛爾蘭的成績較好：整體排第 4（71%），網上及手機銀行並列第 1（85%）。

至於優惠本身，MoneySavingExpert 論壇上在 6 月底至 7 月初達標的用戶表示，£220 於 8 月 18 及 19 日入帳，即六至七星期後；但有一位在 7 月 6 日達標的人，到 10 月 6 日仍在等候。有少數人因 2023 年前的關係被當作現有客戶而遭拒；其中一人表示，HSBC 在發出第三份最終回覆後終於發放獎賞並給予補償，另一人則把投訴交給金融申訴專員服務（Financial Ombudsman Service，英國處理金融投訴的獨立機構）。請一路截圖保存申請日期、轉戶確認、存款及用卡消費紀錄。

申請人須年滿 18 歲，並能提供身份證明、住址證明，以及在有需要時提供移民身份證明，HSBC 亦會進行信貸查核。如要取得獎賞，請下載 HSBC UK Mobile Banking App，在 App 內申請個人戶口；你可以在申請過程中一併設定 CASS 轉戶。

CASS 會把你的 Direct Debit、常行指示及薪金轉到 HSBC，把匯入舊戶口的款項轉駁過來，並在轉戶日關閉舊戶口；如舊戶口處於透支狀態，則須先清還。程序在你選定的轉戶日前 7 個工作天開始，所以請選一個遠在 60 日期限內的日子，並在開始前確保舊戶口最少有 2 個生效中的 Direct Debit。轉戶受 Current Account Switch Guarantee（官方轉戶保障承諾）保障，如出錯，任何利息或收費都會退還。

如要離開，可以在 App 內關閉戶口（「More」→「Close account」），或經網上、分行、電話或郵寄辦理，亦可透過 CASS 轉走，戶口會自動關閉。戶口結餘須為零，關戶不收費，但 HSBC 的關戶指南指出，超過 £10,000 的付款或國際付款會收費，所以要計劃好如何轉走大額結餘。請先關閉 Global Money Account、定息儲蓄戶口或外幣戶口，並下載月結單，因為戶口關閉後網上月結單便會消失；亦要記住，Regular Saver 要求你在 12 個月期內保留 HSBC 往來戶口。最重要是等到 £220 入帳後才關戶。

如果你有一個設有最少 2 個 Direct Debit 的閒置往來戶口可以轉走，能在 60 日內經戶口存入 £2,000 並用卡支付 £500 日常開支，自 2023 年初起未曾持有 HSBC UK 或 first direct 往來戶口，而且未能取得 first direct 的優惠，或寧願多拿 £10 並使用 HSBC 的分行，便適合開戶。由於資格限制只追溯至 2023 年，它亦適合經常轉戶的人。

如果你想要聯名戶口、已經以任何形式與 HSBC 有往來、要特意買東西才能湊夠 £500、需要盡快拿到錢，或經常在海外用扣帳卡消費，便應略過。如果兩邊都符合資格，first direct 的優惠少 £10，但要求也較少。