first direct 1st Account 評測：為 £210 轉戶獎賞轉戶值得嗎？

first direct 是 HSBC UK Bank plc 旗下部門，獲英國審慎監管局（PRA）授權，並受金融行為監管局（FCA）及 PRA 監管（金融服務登記冊編號 765112）。它沒有分行網絡：你須透過 App、網上銀行（Online Banking）及電話辦理銀行事務。在 App 內，先由聊天機械人回答，如未能解決便會轉駁至 24 小時支援；一般查詢熱線亦是 24 小時服務，儲蓄及按揭熱線的服務時間則較短。

你仍然可以存入現金。在 HSBC 分行櫃位，或憑扣帳卡在郵局（Post Office）存款，款項會即時存入戶口，不過郵局對可存入的金額設有限制。

由於 first direct 使用 HSBC UK 的銀行牌照，FSCS（英國金融服務補償計劃）會保障合資格存款，上限為每人 £120,000，聯名戶口則為 £240,000，並由 HSBC UK、HSBC Private Bank、first direct 及 M&S Bank 合併計算。如你已在 HSBC 存有大額結餘，這個上限是共用的，不會因此加倍。

1st Account 不收月費，附有一張 Mastercard 扣帳卡，支援 Apple Pay、Google Pay 及 Samsung Pay。如獲批，你可即時使用戶口，並獲發一張可立即使用的虛擬卡；實體卡平均需時 6 日寄到。戶口可以聯名開立，每位持有人各有一張卡，你亦可持有多於一個 1st Account。

在英國經 Faster Payments（英國即時轉帳）轉帳免費。first direct 的利率表沒有列出 1st Account 的存款利息，所以應假設結餘沒有利息，儲蓄請放在 Regular Saver 或其他地方。

開立 1st Account，並在開戶後 45 日內：經 CASS 轉戶服務把你的往來戶口轉到這個戶口，並轉入最少 2 個 Direct Debit（直接扣帳）或常行指示（standing order）；存入 £1,000；以扣帳卡付款最少 5 次；以及登入 App 或網上銀行。現行網頁表示，你會在完成所有條件當月的下一個月 20 日或之前收到獎賞。

£210 由 £175 加上 £35 額外獎賞組成，後者適用於 2026 年 9 月 14 日至 12 月 2 日期間開立的戶口。條款沒有為基本的 £175 設定結束日期，但 first direct 可隨時撤回優惠。

細節：£1,000 可在 45 日內一次過或分多筆存入，條款亦沒有規定款項須留在戶口多久。卡付款可以在店舖、網上或經電子錢包進行，沒有列明最低金額，但賭博、信用卡或保險付款、提取現金及卡對卡轉帳均不計算。如屬聯名戶口，最少一位持有人須從其個人名義的戶口，或同一批持有人名義的聯名戶口轉戶。每位客戶或每個聯名戶口只會獲發一次，而發放時戶口必須仍然有效。

以下人士不合資格：曾持有任何 first direct 產品，或在 2018 年 1 月 1 日或之後開立 HSBC 往來戶口。優惠只適用於英國居民，並視乎審批。

有兩點要知道。first direct 連結的條款 PDF 是 2024 年的版本，只涵蓋 £175；它寫獎賞在 20 日「之前」（before）發放，而現行網頁則寫「最遲」（by）在 20 日。另外，其他網站聲稱每筆存款須留在戶口 24 小時，或可重複使用同一筆 £1,000，這些說法並不見於 first direct 的條款，我們無法確認。如有疑問，就把錢留在戶口直至收到獎賞。

第一年的價值主要來自獎賞。如再以每月上限 £300 存入 Regular Saver，第一年合共可得 £346.50（未扣稅）：轉戶獎賞 £210 加 £136.50 利息。如每月只存最低的 £25，這個儲蓄戶口可賺 £11.38。兩者都沒有月費要扣除。

之後，值不值得保留就要看戶口本身：在海外以卡消費 first direct 不收費、£250 免息透支緩衝，以及良好的服務紀錄。如果這些你都用不上，就當作領取一筆獎賞，在收到款項後免費關閉戶口。

只有 1st Account 客戶才可開立。利率為 7.00% AER/gross（gross 指未扣稅的利率），固定 12 個月，每月以常行指示存入 £25 至 £300。如某個月存入少於上限，可在之後的月份補回。戶口不可部分提款，提早結束的話，利息只會按浮動的 Savings Account（儲蓄戶口）利率計算。

利息每日計算，於 12 個月期滿時以未扣稅方式派發，屆時結餘會轉入以你個人名義開立的 Savings Account（如你沒有，first direct 會為你開立）。由於款項是逐月存入，平均結餘約為最終總額的一半，所以存入 £3,600 得到的利息是 £136.50，而不是 £3,600 的 7%。

視乎審批，已安排透支（arranged overdraft）的首 £250 免息。超出部分的年利率為 34.05%，相當於 39.9% EAR（實際年利率），浮動；代表性年利率（representative APR）為 30.5%（浮動），假設透支額為 £1,200。如戶口與抵銷按揭（Offset Mortgage）掛鈎，便不享有 £250 免息額。

舉例說，透支 £500 為期 30 日，利息約為 £7.00（£250 × 34.05% × 30/365），與 first direct 自己給出的數字相同，假設利率不變。扣除利息或收費前，你最少會提前 14 日收到通知；如在同日晚上 11 時 45 分前還款，便不收利息。first direct 表示由 2026 年 5 月 19 日起已停止對未經安排的透支收取利息，不過其戶口條款仍列出舊收費；在未經安排下透支仍可能損害你的信貸評分，而會令戶口透支的付款亦可能被拒。

first direct 會把你使用戶口的資料提供給信貸資料機構。透支額視乎審批而定，代表性例子中的 £1,200 只是假設，所以不要預期會獲批某個特定數額。

以扣帳卡用外幣付款，不論在海外或在英國網上消費，first direct 都不收費；在海外提取現金亦不收費。兌換使用 Mastercard 匯率，沒有額外收費，但提款機營運商可能另收費用，而每日提款上限為 £500。如刷卡機提出以英鎊收費，請選擇當地貨幣；first direct 本身亦表示這樣通常匯率較好。作為比較，以收取 2.99% 手續費的卡（例如 first direct 自己的信用卡）在海外消費 £1,000，須付 £29.90。

收費主要在轉帳匯款上。CHAPS（英國大額即日轉帳）收費 £17，而且只可經電話或郵寄辦理。匯款到英國以外的非 HSBC 戶口，如幣種不是歐元，或在歐洲經濟區（EEA）以外匯出歐元，收費 £5；收取來自海外的款項，不論英鎊或其他貨幣，亦收 £5。在英國或 EEA 內的歐元付款免費。託收外國支票收費 £28，國際匯款途經的中介銀行亦可能另收費用。

在 2026 年 8 月應英國競爭及市場管理局（CMA）要求公布的獨立服務質素調查中（由 Ipsos 於 2025 年 7 月至 2026 年 6 月進行，涵蓋 17 間最大的戶口提供機構、共 17,055 人），first direct 整體排名並列第三（75%），網上及流動銀行服務排名第三（78%），透支服務排名第五（70%）。由於沒有分行，它沒有分行服務的排名。

2026 年 10 月 11 日，iPhone App 在 App Store 有 463,986 個評分，平均 4.8 分，但 Android App 在 Google Play 只有約 18,700 個評分，平均 2.8 分。first direct 在 Trustpilot 的評分為 4.5，共 42,735 則評論，其中 12% 為一星，不過 Trustpilot 註明 first direct 近期沒有邀請用戶撰寫評論。

2026 年 5 月至 10 月期間的 Android 低分評論大多與無法使用有關：用戶表示，自 2026 年年中一次更新後，App 如偵測到第三方鍵盤或其他被視為未經認可的 App，便會拒絕開啟；部分使用自訂 Android 系統或 Samsung 安全資料夾（Secure Folder）的用戶亦表示被拒諸門外。first direct 的回覆確認，如偵測到包括鍵盤在內的未經認可第三方 App，可能會限制使用，並建議改回預設鍵盤。其他反覆出現的投訴包括：新申請人卡在自拍及附相片身份證明文件的核實步驟、App 與純手機銀行相比顯得簡陋過時、設定定期付款步驟太多、分享戶口資料不便，以及掃描支票時難以對焦。

first direct 與 HSBC 屬同一銀行集團，兩者的轉戶獎賞都把對方的近期客戶拒諸門外。first direct 不會向在 2018 年 1 月 1 日或之後開立 HSBC 往來戶口的人發放獎賞。HSBC 的 £220 優惠則排除現有 HSBC UK 及 first direct 客戶，以及自 2023 年 1 月 1 日起曾持有 HSBC UK 或 first direct 往來戶口的人。實際上，兩者只能選其一。

HSBC 多付 £10，但要求較多，須在 60 日內完成：存入 £2,000、以卡消費 £500 及轉入 2 個 Direct Debit。first direct 則要求在 45 日內存入 £1,000、以卡付款五次（沒有列明最低金額），而且除 Direct Debit 外亦接受常行指示。HSBC 有分行，first direct 沒有，不過你可在 HSBC 櫃位存入現金。同時存放在兩者的款項共用一個 £120,000 的 FSCS 上限。

你須年滿 18 歲並為英國居民，過去六年內沒有被宣告破產或訂立個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，英國一種與債權人協議分期還債的安排），亦沒有正在進行其中任何一項程序，並須有電話號碼及電郵地址。你會被要求提供身份及地址證明，部分情況下亦須提供入息證明。戶口視乎審批，first direct 表示申請時會向 TransUnion、Equifax 及 Experian 進行信貸查詢，但沒有說明屬硬性查詢（hard search，會在信貸報告留下紀錄）還是軟性查詢（soft search）。

在 first direct App 申請。戶口開立並完成身份核實後，在 App 內點選「switch to us」，並選擇最少 7 個工作天後的轉戶日，不可以是週末或銀行假期。CASS 會轉移你的 Direct Debit、常行指示、薪金及結餘，舊銀行亦會關閉舊戶口。以舊卡資料設定的卡付款（continuous payment authority）及來自海外的入帳不會轉移，須自行更新。你最遲可在轉戶日前 7 個工作天取消轉戶。

戶口頁面表示，你收到歡迎資料包後有 14 日時間，如不滿意可關閉戶口；條款則把冷靜期定為 first direct 確認開戶翌日起計 14 日。之後你仍可隨時經網上、電話或書面免費關閉戶口。關閉前請先從網上銀行下載所需資料；如想取得獎賞，須保留戶口直至獎賞發放。

如果你從未持有 first direct 產品、自 2018 年起未曾開立 HSBC 往來戶口，能經 CASS 轉出現有戶口並在 45 日內存入 £1,000，可以考慮；如你會用到這個戶口的強項，即在海外以卡消費免收費、小額免息透支緩衝，以及 7.00% 的 Regular Saver，就更值得考慮。

如果你自 2018 年 1 月 1 日起曾開立 HSBC 往來戶口，或寧願選擇 HSBC 的 £220；除存入現金外還需要到分行辦理其他事務；用 Android 手機理財而 App 的評論令你卻步；或想往來戶口的結餘有利息，便應略過。