英國 Zopa Biscuit 活存帳戶評測：2.75% 加碼利率和 3% 現金回饋，哪個比較划算？

Biscuit 是 Zopa Bank Limited 推出的活存帳戶（current account，英國日常收支用的銀行帳戶），於 2025 年 6 月 24 日上線。Zopa 表示，它獲英國審慎監理總署（Prudential Regulation Authority，PRA）授權，並受金融行為監理總署（Financial Conduct Authority，FCA）和審慎監理總署監管（機構編號 800542）。開戶後你會拿到 sort code（銀行代碼）、帳號和一張 Visa 簽帳金融卡，所有操作都在 Zopa App 裡完成。

存在 Biscuit 的錢受 FSCS（英國金融服務補償計畫，類似臺灣的存款保險）保障，上限 £120,000，但這個上限和你在 Zopa 的其他存款（包括它的儲蓄帳戶）合併計算。如果你已經在 Zopa 儲蓄帳戶存了一大筆錢，開 Biscuit 並不會增加任何保障。

帳戶不收月費，也不收申請費；Zopa 表示如果要新增收費，至少會提前 60 天通知。

所有餘額都享 1% AER（年度等值利率，機動），每日計息、每月入帳，沒有上限。此外，你可以在 App 裡選一項權益：把利率加碼到 2.75% AER（稅前利率 2.72%，機動），這已經包含原本的 1%，不是另外再加；每月最多 £150 的 Direct Debit 享 3% 現金回饋；或每月最多 £150 的餐廳、外帶外送店家和麵包店消費享 3% 現金回饋。兩種現金回饋每月最多都是 £4.50，也就是每年最多 £54。

權益隨時可以更改，但每次更改後會鎖定 24 小時，新權益要到下個月才開始，所以沒辦法來回切換、兩邊都拿。切換時，已經賺到的利息會保留。

帳單現金回饋計算從 Biscuit 扣款的 Direct Debit；Zopa 舉的例子有家用帳單、訂閱服務和符合資格的信用卡還款。現金回饋每月自動入帳一次，不需要申請。有些比較舊的文章，以及一篇 Zopa 說明文章，還寫著 2% 現金回饋；Zopa 的產品頁和費用資訊則寫 3%。

不論你選哪項權益，每月還可以在 Caffè Nero 免費領一杯咖啡師現做的冷熱飲。要在 Zopa App 裡領取（先點「Spend」，再點「Benefits」），飲料會以兌換券的形式送到 Caffè Nero App，所以要先下載並設定好這個 App。兌換券 30 天後失效，建議準備點餐時再領。

加碼利率是在你本來就有的 1% 上再加 1.75 個百分點；現金回饋每年最多 £54。兩者在平均餘額約 £3,100 時打平（£54 ÷ 1.75%）。低於這個數字，只要你真的會用 Biscuit 支付每月 £150 的 Direct Debit 或外食消費，現金回饋比較划算；高於這個數字則加碼利率勝出，而且餘額越高，差距越大。

如果全年存 £5,000，加碼利率約可賺 £137.50，而 1% 利息加全額現金回饋是 £104。Zopa 自己的試算說 Biscuit 每年最多值 £154.20：£54 現金回饋、平均餘額 £4,380 按 1% 計算的 £43.80 利息，以及十二杯平均 £4.70 的 Nero 飲料共 £56.40。但同樣的餘額，加碼利率可以賺約 £120 利息，利息加現金回饋卻只有 £97.80，所以選擇前請先算算自己的情況。

免費飲料只有在你本來就會買咖啡時才有價值，而透過我們邀請開戶的 £20 只有一次。利息入帳時不預扣稅款，所以如果你全年的儲蓄利息總額超過個人儲蓄利息免稅額度（Personal Savings Allowance：基本稅率納稅人 £1,000、高稅率納稅人 £500、最高稅率納稅人則沒有額度），超出的部分要繳稅。

我們的邀請原文是：「Use my referral link to open a Biscuit bank account and we'll both earn £20. T&Cs apply.」意思是透過推薦連結開立 Biscuit 銀行帳戶，雙方各得 £20，須遵守相關條款。所以透過本頁的邀請連結開立 Biscuit 帳戶，你會拿到 £20，我們也會拿到 £20，在符合資格後 30 天內匯入雙方的 Zopa 帳戶。一切以最新的邀請條款為準。順序很重要：先打開連結，輸入你開戶要用的手機號碼，再透過同一個連結下載 Zopa App，用這個號碼申請。從送出號碼起算，你有 30 天可以完成。

Zopa 的條款允許其他版本的邀請，例如開戶後刷卡 1 次、3 次或 7 次，並說明以你使用連結時邀請頁面顯示的條件為準。所以打開我們的連結時，請看清楚邀請頁面並截圖。

如果你曾用過 Zopa App 或擁有任何 Zopa 產品，或邀請你的人已經推薦滿 10 人，就不符合資格。每人只能領一次獎勵，不能和其他 Zopa 推薦優惠（例如 Smart Saver 的推薦優惠）合併使用；如果帳戶在獎勵發放前被關閉或停用，就會失去獎勵。Zopa 可以因可疑行為扣留獎勵、改用其他獎勵替代，或隨時修改或終止這項計畫；目前沒有公布結束日期。請在 App 裡開啟通知，Zopa 表示會透過通知告訴你獎勵的進度。

揭露：本頁的邀請連結是 GetQuids 自己的連結，所以你符合資格時，我們也會拿到 £20。

Biscuit 上線時附有 Regular Saver（定期儲蓄）子帳戶（pot），每月最多存 £300，為期六個月，比較舊的評測仍以此為重點。Zopa 已於 2026 年 9 月 22 日停止開立新的 Regular Saver 子帳戶。

如果你已經有一個，它會持續到六個月期滿。如果你在那之前關閉 Biscuit 帳戶，它會轉為 Access pot（可隨時存提的子帳戶），而且不能重新開立。請不要為了這個儲蓄計畫而開 Biscuit。

在國外刷卡會按 Visa 匯率換算，Zopa 不加收任何費用，出國前也不需要通知 Zopa。刷卡機如果問你要不要用英鎊付款，請選當地貨幣，讓匯率由 Visa 而不是商家決定。

在英國以外的 ATM 提款，任意連續 30 天內前 £200 免費。超過之後，Zopa 會就超過 £200 的部分收 2%，而不是按整筆提款計算。Zopa 自己的例子：三天內先後提領 £220、£50 和 £50，費用分別是 £0.40、£1 和 £1，也就是提領 £320 共收 £2.40。ATM 業者可能另外收費，而且任何 24 小時內最多只能提領 £400 現金。Zopa 表示這 2% 是這個帳戶唯一可能產生的費用。

目前還不能用 CASS 轉入。 Zopa 已加入 CASS 轉戶服務（Current Account Switch Service，英國銀行之間的官方轉戶機制），但目前只能用來轉出 Zopa。要改用 Biscuit，你得在 Zopa App 裡自己更新每一筆 Direct Debit、定期轉帳（standing order）和薪資入帳資料（Zopa 的轉戶頁面有檢查清單），Zopa 也建議舊帳戶保留一兩個月，並維持有餘額。Zopa 一篇 2026 年 10 月 1 日更新的文章表示，透過 CASS 轉入的功能會在 2026 年稍後推出。

不能存入現金或支票、不能收 CHAPS（英國的當日大額匯款系統）匯款，沒有聯名帳戶，也沒有約定透支額度。 如果餘額變成負數，例如在一筆離線刷卡之後，Zopa 不會因此收費，但你必須盡快補回（Zopa 可以隨時要求你全額償還），而且透支可能會影響你的信用評分。

固定限額。 Zopa 表示以下限額無法調整：任意連續 24 小時內消費 £10,000、7 天內 £30,000（不含 Direct Debit）、每日現金 £400、每日博弈消費 £500，以及 Biscuit 與已連結帳戶之間每日 £250,000。Zopa 判定為加密貨幣的付款，包括匯款和刷卡付給交易所，都會被拒絕。

2026 年 10 月 11 日，Zopa App 在 App Store 有 73,043 個評分，平均 4.85 分（滿分 5 分）；在 Google Play 約有 32,100 則評論，平均 4.6 分，下載次數超過一百萬。Zopa 的 Trustpilot 頁面有 38,463 則評論，平均 4.6 分，其中 6% 是一星，但這些評論涵蓋 Zopa 的貸款、信用卡和儲蓄產品，不只 Biscuit，而且 Trustpilot 也註明 Zopa 近期沒有邀請用戶留下評論。Zopa 回覆了 98% 的負評。

2026 年 4 月到 10 月的 App Store 評論和 Trustpilot 上，反覆出現幾類抱怨：2026 年 8 月的 App 改版（操作變得不好找、Face ID 要驗證兩次、App 卡住和出現錯誤訊息、已連結帳戶的資料和付款功能更難找、子帳戶的加碼利率（pot boost）被取消）；帳戶在沒有說明的情況下被限制或凍結，通常發生在有錢轉入或轉出之後；客服回應慢或照本宣科、對話紀錄不會保存、說好的回電沒有打來；Regular Saver 的提款和現金回饋與預期不符；不能轉入 Cash ISA（英國的免稅現金儲蓄帳戶）；以及登入故障。

條款允許凍結帳戶：Zopa 通常會在關閉帳戶前至少 90 天通知，但如果懷疑涉及詐騙、犯罪或法律風險，可以立即處理，有時甚至不說明原因。在你放心依靠 Biscuit 之前，請保留另一個帳戶照常使用。

申請人須年滿 18 歲、住在英國、只是英國的稅務居民（海峽群島和曼島不算），而且不是美國公民。沒有最低收入要求。Zopa 會做軟性信用查詢（soft credit check）來確認身分；Zopa 表示這不會影響你的信用評分，你的評分也不會決定是否核准。

你需要一個英國手機號碼和電子郵件地址。在 Zopa App 裡建立 Zopa 登入帳號、申請 Biscuit，再用有照片的身分證件和自拍驗證身分；Zopa 也會要求地址證明，例如最近三個月內的水電瓦斯帳單或銀行對帳單，或英國、歐盟、歐洲經濟區（EEA）或瑞士的駕照，上面的地址必須和申請時填的一致。Zopa 接受護照（緊急、臨時或外交護照除外）、駕照（包括學習駕照），或國際認可的國民身分證或居留證。Zopa 沒有說護照必須是英國護照，這對剛到英國的人有幫助，但你仍須符合上述居住和稅務規定。你有七天可以上傳文件。開戶通常只要幾分鐘，但最長可能需要兩個工作天。

開戶後 14 天內可以取消，不會被罰。之後如果要關閉帳戶，要自己把餘額轉出到 £0（Zopa 無法替你轉帳）、取消所有定期付款、確認接下來三個工作天內沒有款項會轉入，然後在 App 裡透過線上客服申請。你也可以透過 CASS 轉出：新銀行會幫你轉移收款人、Direct Debit、定期轉帳和餘額，需要預留至少七個工作天。關閉 Biscuit 不會關閉你的其他 Zopa 產品。

如果你想要一個免費、而且會幫存款付利息的第二個帳戶，可以考慮 Biscuit：全部餘額 1%、沒有上限；如果你會存超過約 £3,100，就選加碼利率；如果你會用它付每月 £150 的帳單或外食，就選現金回饋。它也適合想在國外刷卡而不被 Zopa 收手續費的旅客，以及常經過 Caffè Nero 的咖啡愛好者。

如果你曾擁有任何 Zopa 產品又想拿推薦獎勵、需要存現金或支票、想要聯名帳戶或約定透支額度、是為了 Regular Saver 而來，或想現在就用 CASS 一次完成轉戶，就可以跳過。如果你會存一大筆錢，請把加碼利率和可隨時提領的儲蓄帳戶比較一下，並記得 FSCS 的 £120,000 上限是把你在 Zopa 的所有存款合併計算。