英國 Zilch 評測：最高 5% Rewards 回饋，先買後付的代價有多高？

Zilch 是一個附帶 Visa 虛擬卡的 App，有兩種付款方式。Pay now 會立即從你綁定的英國簽帳金融卡（debit card）扣除全額，不收費用，還能累積 Rewards；Zilch 的條款稱之為簽帳帳戶（debit account）。Pay later 則是信貸：Pay over 6 weeks 把一筆消費拆成四期，Pay monthly 則分 3、6 或 12 個月攤還。你可以先在 App 裡找到商店、啟用（enable）卡片再付款，也可以在 App 沒有列出的商店直接用卡，不論是網路購物還是在實體店用 Tap and Pay 感應支付，Zilch 把這種用法稱為 Zilch Anywhere。

它不是銀行帳戶。你不能用它收薪水或其他款項、設定帳單自動扣繳或轉帳，也沒有餘額可以儲值：每筆付款和每期還款都從你綁定的簽帳金融卡扣款。

Zilch Technology Limited（公司編號 11488502，位於倫敦）表示，該公司獲英國金融行為監理總署（Financial Conduct Authority，FCA）授權並受其監管（公司參考編號 843421），也是核准的支付機構（1033706）。這兩個編號都能在 FCA 登記系統 register.fca.org.uk 上查證。自 2026 年 7 月 15 日起，FCA 也更全面地監管先買後付（buy now, pay later）貸款，稱為延後付款信貸（Deferred Payment Credit），並訂出規則，要求業者在借款人負擔得起的前提下放款，以及協助還款落後的人。

保障範圍依付款方式而定。Zilch 表示，Pay over 6 weeks 的消費受英國《消費者信用法》（Consumer Credit Act）第 75 條（Section 75）保障，也就是貸款方須與商家負連帶責任，但僅限單件售價超過 £100、最高 £30,000 的商品。Pay now 屬於簽帳交易，因此不在保障範圍內。Zilch 會封鎖賭博和彩券商家，也可能封鎖詐騙案件較多的其他商家。

你會拿到哪個等級，取決於 Zilch 的審核。Up 的目標是建立或重建信用：額度 £50 到 £800，固定代表性年利率（representative APR，也就是把借貸費用換算成的年利率）31.9%，每筆 Pay over 6 weeks 消費須在結帳時先付一半。六個月後，只要你已還清至少 10 筆 Pay over 6 weeks 消費，且帳戶沒有逾期，頭期款就會降到 25%。Classic 額度最高 £3,000，代表性年利率 18.6%，頭期款 25%。X 最高 £4,500，年利率 14.9%，頭期款從 0% 起。

較長的分期方案會依級別（level）逐步解鎖。Classic 從 Pay over 6 weeks 開始，接著是 Pay over 3 months，再到 3、6 和 12 個月。X 一開始就有 6 週和 3 個月，之後再加入 6 和 12 個月。Zilch 的 Up 頁面只列出 Pay over 6 weeks。

一筆消費要全部還清，可用額度才會恢復。消費 £100，每還一期都不會恢復任何額度；最後一期還清後，£100 才會一次恢復，所以提前還款能更快釋出額度。如果你準時或提前還款，Zilch 可能會自動調高你的額度（不想要的話可以在 App 裡提出），完成 App 中 Limit builder 的任務也能提高額度，而錯過還款則可能讓額度降低。Boost 讓你超出可用額度消費，差額要跟第一期一起付：可用額度 £200、消費 £230，結帳時就要多付 £30。

Pay over 6 weeks 會把 £10 以上的消費拆成四期：第一期在結帳時支付，之後每兩週付一期。以一筆 £300 的消費為例，頭期款 25% 的話，今天付 £75，第 2、4、6 週再各付 £75。頭期款 50% 的話，今天付 £150，之後三期各付 £50。任何手續費都會加在第一期。

Pay monthly（3、6 或 12 個月）適用於至少 £75 的消費，且須經 Zilch 核准。依你的方案和帳戶紀錄，結帳時先付 0%、25% 或 50%，剩下的在每月同一天分期支付，手續費已包含在內。

怎麼開始這筆消費很重要。如果你先在 App 搜尋商店並啟用卡片，Zilch 會套用該商店的手續費和 Rewards 比率。如果你只是用手機感應或輸入卡號，就會適用較高的 Anywhere 手續費，而且這筆消費會依照你的智慧設定（smart settings）處理，由它決定要用 Pay now 還是分期。感應付款前請先確認設定。

你隨時可以在 App 裡提前還款，這樣能釋出額度，但手續費不會減少。超過 £22 的分期也可以用 Pay by Bank 直接從銀行帳戶付款，不必透過綁定的簽帳金融卡。

Pay now 不收費。分期付款可能完全免費，也可能相當昂貴，取決於你在哪裡、用什麼方式消費。

Pay over 6 weeks，已在 App 內啟用卡片： £0 到 £3，消費超過 £75 再加 £1。Zilch 表示 App 裡有數千家商店免手續費。Zilch Anywhere，或沒有先啟用卡片的消費： 根據 Zilch 於 2026 年 9 月 2 日更新的收費文章，£75 以下收 £3 到 £3.50，超過 £75 收 £4 到 £4.50。但 Zilch 自己的頁面說法並不一致：它的 Pay over 6 weeks 文章寫的是 £3.75，超過 £75 則是 £4.75。App 會在你確認前顯示確切費用，請以那個為準。

Pay monthly： 在參與的商店先啟用卡片，每月收 0% 到 1.6%，否則每月 1.8%。手續費是按全額售價計算、每月收取，而不是按逐漸減少的餘額計算：Zilch 自己的範例是 £300 的 1.6%，也就是每月還款加 £4.80。以 1.8% 計算，£300 分 3 個月的手續費是 £16.20，£600 分 12 個月則是 £129.60，超過售價的五分之一。

提前還款不會減少手續費，而且手續費通常不退，不過 Zilch 表示，如果商家取消訂單或無法完成訂單，可能會退還。其他費用：實體卡 £4.99（Plus 會員除外），Advance（見下文）手續費 £3。以外幣使用 Pay now 時，會按卡組織（Visa）的匯率換算，付款前會在 App 中顯示，Zilch 表示不會另外加收其他費用。

Zilch 不會因錯過還款收取逾期費或利息，但代價會以其他形式出現。

Snooze（延後還款）： 最晚在還款日前一天，你可以把一期還款延後 4 天（75 便士，僅限 Pay over 6 weeks）或延後 8 天（£1.50），部分分期甚至可以免費延後。每期只能延後一次，而第一期已在結帳時付清，所以不能延後。

Auto Snooze（自動延後） 在開戶時就預設開啟。如果一期還款在到期日隔天仍未扣款成功，Zilch 會再試一次；如果還是失敗，就會嘗試每期扣 £1（延後 4 天，僅限 Pay over 6 weeks）或 £2（延後 8 天），並更改到期日。預設情況下，6 週分期延後 4 天，3 個月分期延後 8 天。Zilch 的 Pay over 6 weeks 文章說它會重新扣取失敗的款項，「但絕不會額外收費」，但開啟 Auto Snooze 時並非如此。你可以在 App 裡關閉它；關閉後不會收費，但那期還款就會一直處於逾期狀態。如果你能提前一天處理，手動 Snooze 能用更低的費用達到同樣效果。

如果某期一直沒還，Zilch 可能封鎖你的帳戶直到你補繳，也可能調降你的額度，而錯過還款也可能損害你的信用紀錄。你仍可在 60 天內透過 App 還款；之後 Zilch 可能把債務轉給催收公司（CRS 或 Zinc），你就要透過他們還款。一篇說明文章寫 60 天，另一篇寫 70 天，所以大約當作兩個月。逾期期間你不能使用 Rewards，逾期超過 30 天的話，Zilch 可以用你的 Rewards 抵扣欠款。

如果你預見某期付不出來，請在到期日前聯絡 Zilch。Citizens Advice（英國公民諮詢服務）和 StepChange（債務諮詢慈善機構）也提供免費協助。

Rewards 是 Zilch 的點數，1 Reward 可在之後消費時折抵 1 便士。在免費的 Standard 方案，如果你先在 App 找到商店並啟用卡片，Pay now 最高可累積 5%；用 Tap and Pay 或 Zilch Anywhere 則為 0.5%。Zilch 只承諾在你開始消費後兩小時內採用顯示的比率。Pay now 的 Rewards 會在結帳時入帳，如果消費退款就會被收回。

使用 Rewards 也有限制。在 Standard 方案，Rewards 只能在 App 列出的商店使用。開啟後會一次用掉全部餘額，不能只用一部分；如果因此讓消費金額低於 £10（Pay monthly 則為 £75），付款方式就會改變，或者這筆消費可能被拒絕。Rewards 不能兌換現金或轉讓，入帳 12 個月後失效。

Extra（每月 £2.99）讓你在任何接受 Visa 的地方使用 Rewards，並增加用 Open Banking（開放銀行）核實收入、優先客服和 Advance。Zilch 表示這個方案正在逐步推出，你不一定會看到。Plus（每月 £4.99）在 App 內用 Pay now 最高可累積 6%（其他地方最高 1.5%），分期付款也能累積最高 1% 的 Rewards（App 以外為 0.25%，只有每期都準時還款、而且付最後一期時仍是會員才會發放），另外還有 Zilch 估值每年 £79.99 的 tastecard（英國餐飲折扣會員卡）、免費實體卡、優先客服和 Advance。

Advance 可在發薪日前最多七天借你最多 £100（如果你收入的 20% 更低，就以那個金額為上限），手續費 £3，在發薪日連同還款一起扣除。會員可以隨時取消，但費用不退，即使只用了部分月份也一樣，而且只有部分客戶能免費試用。如果你領了 Plus 的免費實體卡，又在 90 天內取消，Zilch 會收取 £4.99 的實體卡費用。Zilch 表示各客戶能使用的服務不同，請以 App 實際提供的為準。

對大多數人來說，價值在於 Pay now 的 Rewards，以下是 Zilch 在免費 Standard 方案宣傳的比率。各商店的即時比率請看 App。

在 App 內一家提供 5% 的商店消費 £100，可得 500 Rewards，也就是之後在列出的商店消費時折抵 £5。同樣的 £100 用 Tap and Pay 付款只有 50 便士。£5 推薦獎勵是另外 500 Rewards，條件相同。

分期付款很快就會吃掉這些價值。一筆 £100 的消費透過 Zilch Anywhere 用 Pay over 6 weeks，手續費是 £4 到 £4.75，相當於 £80 到 £95 Pay now 消費累積的 5% Rewards。

Plus 在 Pay now 上多一個百分點（App 內最高 6% 而非 5%，其他地方 1.5% 而非 0.5%），所以以最高比率計算，每月要用 Pay now 消費約 £499，才能打平每月 £4.99 的月費，這還沒算 tastecard。如果你本來就會用 tastecard，差距可能就補回來了；不過 £79.99 是 Zilch 自己的估值。

總之：價值在於推薦獎勵，以及在你本來就會去的商店用 Pay now 累積的 Rewards。信貸功能才是 Zilch 賺錢的地方。

透過本頁的推薦連結註冊，並在 30 個日曆天內完成身分驗證、獲得核准並收到 Zilch 卡。根據 Zilch 的推薦條款，它會在之後 10 個工作天內，在你和朋友的帳戶各存入 £5 Rewards。Zilch 的推薦頁面多了一項條款沒有提到的條件，也就是首次用 Tap and Pay 消費；而它的 Rewards 頁面則說，新卡發出時就會拿到 £5。

為了同時符合這三種說法，請在 30 天內完成註冊，並用 Tap and Pay 刷一筆小額消費：把卡片加入 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay，並先把智慧設定改成 Pay now，或讓金額低於 £10，因為 Zilch 一律以 Pay now 處理這類消費。否則感應付款可能會以 Pay over 6 weeks 處理，被收 £3 以上的手續費，吃掉大部分獎勵。

獎勵金額依被推薦人註冊的日期而定，促銷期間可能不同；Zilch 自己的範例是某個月 £15、下個月 £5。推薦人數沒有上限。透過連結申請不一定會獲得核准，如果懷疑詐騙或違反條款，Zilch 可以拒絕發放或收回 Rewards。£5 是 500 Rewards，不是現金，並受上述 Standard 方案的限制：只能在列出的商店使用，12 個月後失效。

揭露：本頁的推薦連結是 GetQuids 自己的連結，所以你符合資格時，我們也會獲得 Rewards。

2026 年 10 月 11 日，Zilch App 在英國 App Store 有 33,067 則評分，平均 4.9 分；在 Google Play 約有 29,900 則評論，平均 4.8 分，下載次數超過一百萬。Zilch 的 Trustpilot 頁面約有 85,000 則評論，評分 4.4，其中 83% 給五星、8% 給一星，Zilch 回覆了 99% 的負評。App Store 最近 250 則評論中，有 49 則給一星。

低分評論反覆出現幾個主題：在 App 以外的商店付款，手續費比預期高；客服回應慢，爭議款項、退款和信用卡爭議款（chargeback）遲遲沒有解決；付款被拒，以及看不到自己的額度；一筆消費全部還清後額度才會恢復；App 改版後出現故障，換新手機後無法登入；申請被拒；智慧設定在使用者沒注意時選了 Pay now 或分期；Plus 試用期結束後被收 £4.99 實體卡費；以及錯過還款後帳戶被封鎖。

申請人須年滿 18 歲並住在英國（不含曼島和海峽群島），持有英國簽帳金融卡（不接受信用卡、公司卡或代理卡）、英國郵寄地址、手機號碼和電子郵件地址。每人只能有一個帳戶。發卡前，Zilch 也會要求身分證明和地址證明。

申請時只做軟性信用查詢（soft credit check），不會影響你的信用分數。開戶後，Zilch 每月會向英國的信用資料機構（credit reference agencies）回報你上個月的額度、用了多少和還款紀錄。準時還款有助累積信用紀錄，錯過還款則會造成損害；由於回報會延遲一個月，即使你後來已經補繳，那期仍可能有一段時間顯示為錯過還款。

如要申訴，請先聯絡 Zilch；它須在 15 個工作天內給出最終回覆，特殊情況為 35 個工作天。之後你有六個月時間把案件交給金融申訴服務機構（Financial Ombudsman Service，英國免費處理金融糾紛的機構）。客服一週七天都有：App 內線上客服服務時間為上午 9 點到下午 6 點，電話 020 3405 9775 則為上午 9 點到下午 5 點。

要關閉帳戶，請打開 App，點帳戶圖示，再點 Settings 和 Deactivate account。還有欠款時無法關閉，所以請先還清所有分期；卡片會立即停用。Rewards 不能兌換現金，離開前請先用掉，並在下次扣款日前於 App 中取消 Extra 或 Plus 會員。

如果你本來就在 App 列出的商店購物、大多會用 Pay now，想偶爾在免手續費的合作商店分期而且能準時還款，或正在重建信用紀錄、想要一個不收利息的小額度，可以考慮。只要你會在一年內用掉 Rewards，£5 推薦獎勵就是試用的合理理由。

如果你主要會透過 Zilch Anywhere 或 Pay monthly 分期（這些手續費會越積越多）；最近曾錯過信貸還款，或已經在還其他先買後付方案；想要拿現金回饋；或無法確定每個還款日綁定的簽帳金融卡帳戶裡都有錢，就該略過。除非你每月用 Pay now 消費約 £500 以上，或本來就會用 tastecard，否則不必選 Plus。