英國 first direct 1st Account 評測：為了 £210 轉戶獎金換銀行划算嗎？

first direct 是 HSBC UK Bank plc 旗下的事業部門，由英國審慎監理局（PRA）核准，並受金融行為監理總署（FCA）和 PRA 監理（金融服務登記編號 765112）。它沒有分行：你透過 App、網路銀行（Online Banking）和電話辦理業務。在 App 裡，會先由聊天機器人回答，解決不了再轉給 24 小時全年無休的客服；一般諮詢專線也是 24 小時服務，儲蓄和房貸專線的服務時間則比較短。

你還是可以存現金。在 HSBC 分行櫃檯，或在郵局（Post Office）用簽帳金融卡存款，錢會馬上入帳，不過郵局對可存入的金額有限制。

因為 first direct 使用 HSBC UK 的銀行執照，FSCS（英國金融服務補償計畫，類似臺灣的存款保險）會保障符合資格的存款，上限是每人 £120,000，聯名帳戶 £240,000，而且 HSBC UK、HSBC Private Bank、first direct 和 M&S Bank 合併計算。如果你在 HSBC 已經有一大筆存款，這個上限是共用的，不會因此加倍。

1st Account 不收月費，附一張 Mastercard 簽帳金融卡，支援 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。核准後，你可以立即使用帳戶，並拿到一張馬上能用的虛擬卡；實體卡平均 6 天寄到。可以開聯名帳戶，每位持有人各有一張卡，你也可以同時持有不只一個 1st Account。

在英國用 Faster Payments（英國即時轉帳）轉帳免費。first direct 的利率表沒有列出 1st Account 的存款利息，所以請當作餘額沒有利息，存款就放在 Regular Saver 或其他地方。

開立 1st Account，並在開戶後 45 天內：透過 CASS 轉戶服務把你的活存帳戶轉過來，並轉入至少 2 筆 Direct Debit（直接扣款，類似臺灣的自動扣繳）或定期轉帳（standing order）；存入 £1,000；用簽帳金融卡付款至少 5 次；並登入 App 或網路銀行。目前的官網頁面說，獎金最晚會在你完成所有條件那個月的下個月 20 日入帳。

£210 是 £175 加上 £35 加碼，加碼適用於 2026 年 9 月 14 日到 12 月 2 日之間開立的帳戶。條款沒有為基本的 £175 訂結束日期，但 first direct 可以隨時撤回優惠。

細節：£1,000 可以在 45 天內一次存入或分多筆存入，條款也沒有規定要在帳戶裡留多久。刷卡付款可以在實體店、網路上或透過行動支付完成，沒有寫最低金額，但賭博、信用卡或保險付款、提領現金和卡對卡轉帳都不算。聯名帳戶的話，至少要有一位持有人是從自己名下的個人帳戶，或同一批持有人名下的聯名帳戶轉過來。每位客戶或每個聯名帳戶只發一次，而且發放時帳戶必須還沒關閉。

以下情況不符資格：曾持有任何 first direct 產品，或在 2018 年 1 月 1 日當天或之後開過 HSBC 活存帳戶。優惠限英國居民，並視審核而定。

有兩件事要知道。first direct 連結的條款 PDF 是 2024 年的版本，只涵蓋 £175；上面寫獎金在 20 日「之前」（before）發放，官網頁面則寫「最晚」（by）20 日。另外，其他網站說每筆存款要留 24 小時，或可以重複使用同一筆 £1,000，這些說法都不在 first direct 的條款裡，我們無法確認。如果不確定，就把錢留在帳戶裡，等獎金入帳再說。

第一年的價值大部分來自獎金。再加上以每月上限 £300 存 Regular Saver，第一年稅前合計 £346.50：轉戶獎金 £210 加 £136.50 利息。如果每月只存最低的 £25，這個存款帳戶可以賺 £11.38。兩者都沒有月費要扣。

之後值不值得留，就看帳戶本身：在國外刷卡 first direct 不收費、£250 免息透支當緩衝，以及不錯的服務紀錄。如果這些你都用不到，就把它當成一筆獎金來拿，入帳後免費關閉帳戶即可。

只有 1st Account 客戶能開。利率 7.00% AER/gross（gross 指稅前利率），固定 12 個月，每月以定期轉帳存入 £25 到 £300。某個月存得比上限少，之後的月份可以補存。不能部分提領，提前解約的話，利息只按浮動的 Savings Account（儲蓄帳戶）利率計算。

利息每天計算，12 個月期滿時不扣稅一次發放，屆時餘額會轉入你個人名下的 Savings Account（如果你沒有，first direct 會幫你開一個）。因為錢是逐月存入，平均餘額大約是最後總額的一半，所以存滿 £3,600 拿到的利息是 £136.50，而不是 £3,600 的 7%。

視審核而定，核定透支（arranged overdraft）的前 £250 免息。超過的部分年利率 34.05%，等於 39.9% EAR（實際年利率），機動；總費用年百分率（representative APR）為 30.5%（機動），假設透支額度為 £1,200。如果帳戶連結抵銷型房貸（Offset Mortgage），就沒有 £250 免息額度。

舉例來說，透支 £500 為期 30 天，利息約 £7.00（£250 × 34.05% × 30/365），和 first direct 自己舉的數字一樣，前提是利率不變。扣利息或費用前，你至少會提前 14 天收到通知；如果在當天晚上 11:45 前還款，就不收利息。first direct 表示自 2026 年 5 月 19 日起已不再對未核定透支收取利息，不過帳戶條款仍列出舊的收費；未經核定就透支，還是可能傷害你的信用評分，而會讓帳戶透支的付款也可能被拒絕。

first direct 會把你使用帳戶的資料提供給信用調查機構。透支額度視審核而定，代表性範例中的 £1,200 只是假設，不要預期一定能拿到某個額度。

用簽帳金融卡以外幣付款，不論是在國外或在英國網購，first direct 都不收費，在國外提領現金也不收費。換匯採用 Mastercard 匯率，沒有額外費用，但 ATM 業者可能另外收費，每日提款上限為 £500。如果刷卡機問你要不要用英鎊結帳，請選當地貨幣；first direct 自己也說這樣通常匯率比較好。比較一下，用收 2.99% 手續費的卡（例如 first direct 自家的信用卡）在國外消費 £1,000，要多付 £29.90。

費用主要出在匯款上。CHAPS（英國大額當日轉帳）收費 £17，而且只能透過電話或郵寄辦理。匯款到英國以外的非 HSBC 帳戶，幣別不是歐元，或是把歐元匯到歐洲經濟區（EEA）以外，收費 £5；收到來自國外的匯款，不論英鎊或其他貨幣，也收 £5。在英國或 EEA 內的歐元付款免費。託收外國支票收費 £28，國際匯款經過的中間銀行也可能另外收費。

在 2026 年 8 月應英國競爭與市場管理局（CMA）要求公布的獨立服務品質調查中（由 Ipsos 在 2025 年 7 月到 2026 年 6 月執行，涵蓋 17 家最大的業者、共 17,055 人），first direct 整體並列第三（75%），網路與行動銀行第三（78%），透支服務第五（70%）。因為沒有分行，所以沒有分行服務的排名。

2026 年 10 月 11 日，iPhone App 在 App Store 有 463,986 則評分、平均 4.8 分，但 Android App 在 Google Play 只有約 18,700 則評分、平均 2.8 分。first direct 在 Trustpilot 的評分是 4.5，共 42,735 則評論，其中 12% 是一星，不過 Trustpilot 註明 first direct 近期沒有邀請使用者留評論。

2026 年 5 月到 10 月的 Android 低分評論大多和無法使用有關：使用者說，自 2026 年年中某次更新後，App 只要偵測到第三方鍵盤或其他被視為未經認可的 App，就拒絕開啟；部分使用客製化 Android 系統或 Samsung 安全資料夾（Secure Folder）的使用者也說被擋在外面。first direct 的回覆證實，偵測到包括鍵盤在內的未經認可第三方 App 時可能會限制使用，並建議改回預設鍵盤。其他常見的抱怨包括：新申請者卡在自拍和附照片身分證件的驗證步驟、App 跟純網路銀行相比顯得陽春又過時、設定定期付款步驟太多、分享帳戶資料不方便，以及掃描支票時很難對焦。

first direct 和 HSBC 屬於同一個銀行集團，兩邊的轉戶獎金都會排除對方的近期客戶。first direct 不會發獎金給在 2018 年 1 月 1 日當天或之後開過 HSBC 活存帳戶的人。HSBC 的 £220 優惠則排除現有 HSBC UK 和 first direct 客戶，以及自 2023 年 1 月 1 日起持有過 HSBC UK 或 first direct 活存帳戶的人。實際上只能二選一。

HSBC 多給 £10，但 60 天內的要求比較多：存入 £2,000、刷卡消費 £500，以及 2 筆 Direct Debit。first direct 則要求在 45 天內存入 £1,000、刷卡付款五次（沒寫最低金額），而且除了 Direct Debit 也接受定期轉帳。HSBC 有分行，first direct 沒有，不過你可以到 HSBC 櫃檯存現金。同時存在兩家的錢共用一個 £120,000 的 FSCS 上限。

你必須年滿 18 歲、是英國居民，過去六年內沒有被宣告破產或簽訂個人自願償債協議（Individual Voluntary Arrangement，英國一種與債權人協商分期還款的安排），也沒有正在進行其中任何一項程序，並且要有電話號碼和電子郵件地址。你會被要求提供身分和地址證明，有時也要提供收入證明。帳戶視審核而定，first direct 表示申辦時會向 TransUnion、Equifax 和 Experian 查詢信用紀錄，但沒說明是硬查詢（hard search，會在信用報告留下紀錄）還是軟查詢（soft search）。

在 first direct App 申辦。帳戶開好並完成身分驗證後，在 App 裡點「switch to us」，選一個至少 7 個工作天後的轉戶日，不能是週末或英國國定假日（bank holiday）。CASS 會轉移你的 Direct Debit、定期轉帳、薪資和餘額，舊銀行也會關閉舊帳戶。用舊卡資料設定的刷卡扣款（continuous payment authority）和來自國外的入帳不會轉移，要自己更新。你最晚可以在轉戶日前 7 個工作天取消轉戶。

帳戶頁面說，你收到歡迎資料後有 14 天可以在不滿意時關戶；條款則把冷靜期定為 first direct 確認開戶的隔天起算 14 天。之後你還是可以隨時透過網路、電話或書面免費關戶。關戶前先從網路銀行下載需要的資料；如果想拿獎金，帳戶要留到獎金入帳為止。

如果你從沒持有過 first direct 產品、2018 年起沒開過 HSBC 活存帳戶，能透過 CASS 轉出現有帳戶並在 45 天內存入 £1,000，可以考慮；如果你會用到這個帳戶的強項，也就是在國外刷卡免手續費、一小筆免息透支緩衝，以及 7.00% 的 Regular Saver，就更值得辦。

如果你從 2018 年 1 月 1 日起開過 HSBC 活存帳戶，或比較想拿 HSBC 的 £220；除了存現金之外還需要到分行辦其他事；你用 Android 手機理財，而 App 的評論讓你卻步；或是希望活存帳戶的餘額有利息，就可以略過。