Zopa Biscuit 英國往來戶口評測：2.75% 利率提升還是 3% 現金回贈較划算？

Biscuit 是 Zopa Bank Limited 的往來戶口（current account，英國日常收支用的銀行戶口），於 2025 年 6 月 24 日推出。Zopa 表示，它獲審慎監管局（Prudential Regulation Authority，PRA）授權，並受金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）及審慎監管局監管（公司編號 800542）。開戶後你會有 sort code（分行編號）、戶口號碼及一張 Visa 扣帳卡，並透過 Zopa App 管理戶口。

存放在 Biscuit 的款項受 FSCS（英國金融服務補償計劃）保障，上限為 £120,000，但此上限與你在 Zopa 持有的其他存款（包括其儲蓄戶口）合併計算。如你已在 Zopa 儲蓄戶口存放大筆款項，開立 Biscuit 並不會增加任何保障。

戶口不收月費，亦不收申請費；Zopa 表示，如要新增收費，會至少提前 60 日通知。

所有結餘均可享 1% AER（年度等值利率，浮動），每日計算、每月派發，不設上限。此外，你可在 App 內選擇一項權益：把利率提升至 2.75% AER（稅前利率 2.72%，浮動），這已包括原有的 1%，並非額外再加；每月最多 £150 的 Direct Debit 可獲 3% 現金回贈；或每月最多 £150 的餐廳、外賣店及麵包店消費可獲 3% 現金回贈。兩種現金回贈每月最多值 £4.50，即每年最多 £54。

你可隨時更改權益，但每次更改後會鎖定 24 小時，而新權益要到下個月才開始生效，所以不能來回切換以同時賺取兩者。轉換時，已賺取的利息會保留。

賬單現金回贈計算由 Biscuit 支付的 Direct Debit；Zopa 舉的例子包括家居賬單、訂閱服務及合資格的信用卡還款。現金回贈每月自動存入戶口一次，毋須申領。部分較舊的文章及一篇 Zopa 幫助文章仍寫 2% 現金回贈；Zopa 的產品頁及收費資料則寫 3%。

不論你選擇哪項權益，每月亦可在 Caffè Nero 免費換領一杯由咖啡師沖調的冷熱飲品。你須在 Zopa App 內申領（先按「Spend」，再按「Benefits」），飲品會以電子禮券形式存入 Caffè Nero App，所以須先下載並設定該 App。禮券 30 日後失效，宜在準備購買時才申領。

利率提升在你本來就有的 1% 之上再加 1.75 個百分點；現金回贈每年最多帶來 £54。兩者的回報在平均結餘約 £3,100 時相同（£54 ÷ 1.75%）。低於此數，只要你真的會經 Biscuit 支付每月 £150 的 Direct Debit 或外出用餐開支，現金回贈較划算；高於此數則利率提升勝出，結餘越高，差距越大。

如全年存放 £5,000，利率提升約可賺 £137.50，而 1% 利息加全數現金回贈則為 £104。Zopa 自己的例子指 Biscuit 每年最多值 £154.20：£54 現金回贈、以平均結餘 £4,380 按 1% 計算的 £43.80 利息，以及十二杯平均 £4.70 的 Nero 飲品共 £56.40。不過以同一結餘計，利率提升可賺約 £120 利息，而利息加現金回贈只有 £97.80，所以選擇前請先按自己的情況計算。

免費飲品只在你本來就會買咖啡時才有價值，而經我們邀請開戶的 £20 只發放一次。利息不預先扣稅，所以如你全年的儲蓄利息總額超過個人儲蓄利息免稅額（Personal Savings Allowance：基本稅率納稅人 £1,000、高稅率納稅人 £500、額外稅率納稅人則沒有），超出部分須繳稅。

我們的邀請原文是：「Use my referral link to open a Biscuit bank account and we'll both earn £20. T&Cs apply.」意思是經推薦連結開立 Biscuit 銀行戶口，雙方各得 £20，受條款約束。所以經本頁的邀請連結開立 Biscuit 戶口，你會獲得 £20，我們亦會獲得 £20，於符合資格後 30 日內存入雙方的 Zopa 戶口。一切以最新的邀請條款為準。次序很重要：先打開連結，輸入你開戶時會用的手機號碼，然後經同一連結下載 Zopa App，並以該號碼申請。由提交號碼起計，你有 30 日時間完成。

Zopa 的條款容許其他形式的邀請，例如開戶後以卡消費 1 次、3 次或 7 次，並指明以你使用連結時邀請頁面顯示的要求為準。所以打開我們的連結時，請細閱邀請頁面並截圖保存。

如你曾使用 Zopa App 或持有任何 Zopa 產品，或邀請你的人已推薦了 10 人，便不符合資格。每人只可獲一次獎賞，不能與其他 Zopa 推薦優惠（例如 Smart Saver 的推薦優惠）同時使用；如戶口在獎賞發放前被關閉或暫停，便會失去獎賞。Zopa 可因可疑行為扣起獎賞、以其他獎賞代替，或隨時更改或終止計劃；計劃沒有公布結束日期。請在 App 內開啟通知，Zopa 表示會以此通知你獎賞的進度。

披露：本頁的邀請連結是 GetQuids 自己的連結，所以你符合資格時，我們亦會獲得 £20。

Biscuit 推出時附設 Regular Saver（定期儲蓄）儲蓄子戶口（pot），每月最多可存 £300，為期六個月，較舊的評測仍以此為重點。Zopa 已於 2026 年 9 月 22 日停止開立新的 Regular Saver 子戶口。

如你已有一個，它會運作至六個月期滿。如你在此之前關閉 Biscuit 戶口，它會轉為 Access pot（可隨時存取的子戶口），而且不能重開。請不要為了這個儲蓄計劃而開立 Biscuit。

在海外以卡付款，會按 Visa 匯率兌換，Zopa 不另加費用，出發前亦毋須通知 Zopa。如刷卡機問你是否以英鎊付款，請選擇當地貨幣，讓 Visa 而非商戶決定匯率。

在英國以外的自動櫃員機提款，任何連續 30 日內首 £200 免費。之後 Zopa 會就超過 £200 的部分收取 2%，而非按整筆提款計算。Zopa 自己的例子：三日內先後提取 £220、£50 及 £50，費用分別為 £0.40、£1 及 £1，即提取 £320 共收 £2.40。櫃員機營運商或會另外收費，而任何 24 小時內最多只可提取 £400 現金。Zopa 稱這 2% 是這個戶口唯一可能產生的收費。

暫時未能經 CASS 轉入。 Zopa 已加入 CASS 轉戶服務（Current Account Switch Service，英國銀行之間的官方轉戶機制），但目前只適用於由 Zopa 轉出。如要轉用 Biscuit，你須在 Zopa App 內自行更新每項 Direct Debit、常行指示（standing order）及薪金入帳資料（Zopa 的轉戶頁面有清單可依循），Zopa 亦建議保留舊戶口一兩個月，並保持有結餘。Zopa 一篇於 2026 年 10 月 1 日更新的文章表示，經 CASS 轉入的功能會在 2026 年稍後推出。

不能存入現金或支票、不能接收 CHAPS（英國的即日大額轉帳系統）匯款，沒有聯名戶口，亦沒有透支安排。 如結餘跌至零以下，例如在一筆離線卡消費之後，Zopa 不會為此收費，但你須盡快補回（Zopa 可隨時要求你全數償還），而透支亦可能影響你的信貸評分。

固定限額。 Zopa 表示以下限額不能更改：任何連續 24 小時內消費 £10,000、7 日內 £30,000（不包括 Direct Debit）、每日現金 £400、每日賭博消費 £500，以及 Biscuit 與已連結戶口之間每日 £250,000。Zopa 識別為加密貨幣的付款，包括轉帳及以卡付款予交易平台，都會被拒絕。

2026 年 10 月 11 日，Zopa App 在 App Store 有 73,043 個評分，平均 4.85 分（滿分 5 分）；在 Google Play 約有 32,100 則評論，平均 4.6 分，下載次數超過一百萬。Zopa 的 Trustpilot 頁面有 38,463 則評論，平均 4.6 分，其中 6% 為一星，但這些評論涵蓋 Zopa 的貸款、信用卡及儲蓄產品，並非只計 Biscuit，而 Trustpilot 亦註明 Zopa 近期沒有邀請客戶留下評論。Zopa 回覆了 98% 的負評。

2026 年 4 月至 10 月的 App Store 評論及 Trustpilot 上，反覆出現幾類投訴：2026 年 8 月的 App 改版（較難找到所需功能、Face ID 要驗證兩次、App 凍結及出現錯誤訊息、已連結戶口的資料及付款功能較難找到、儲蓄子戶口的額外利率（pot boost）被取消）；戶口在沒有解釋下被限制或凍結，往往在有款項存入或轉出之後；客戶服務緩慢或照稿回覆、對話紀錄沒有保存，以及承諾的回電沒有出現；Regular Saver 的提款及現金回贈與客戶預期不符；不能轉入 Cash ISA（英國的免稅現金儲蓄戶口）；以及登入故障。

條款容許凍結戶口：Zopa 一般會在關閉戶口前至少 90 日通知，但如懷疑涉及欺詐、罪案或法律風險，可即時採取行動，有時更不會給予理由。在你放心依賴 Biscuit 之前，請保留另一個戶口繼續運作。

申請人須年滿 18 歲、居於英國、只是英國稅務居民（海峽群島及馬恩島不計算在內），而且不是美國公民。沒有最低收入要求。Zopa 會進行軟性信貸查詢（soft credit check）以核實身份；Zopa 表示這不會影響你的信貸評分，而你的評分亦不會決定申請是否獲批。

你需要一個英國手機號碼及電郵地址。在 Zopa App 內建立 Zopa 登入帳號、申請 Biscuit，再以附相片的身份證明文件及自拍核實身份；Zopa 亦會要求住址證明，例如最近三個月內的水電煤賬單或銀行月結單，或英國、歐盟、歐洲經濟區（EEA）或瑞士的駕駛執照，上面的地址須與申請時填寫的相同。Zopa 接受護照（緊急、臨時或外交護照除外）、駕駛執照（包括學習駕駛執照），或國際認可的國民身份證或居留許可證。Zopa 沒有說護照必須是英國護照，這對剛移居英國的人有幫助，但你仍須符合上述居住及稅務規定。你有七日時間上載文件。開戶通常只需數分鐘，但最長可能需要兩個工作天。

開戶後 14 日內可取消，不會被罰。之後如要關閉戶口，須自行把結餘轉走至 £0（Zopa 不能代你轉帳）、取消所有定期付款、確保未來三個工作天內沒有款項會存入，然後在 App 內透過即時對話提出申請。你亦可經 CASS 轉走：新銀行會為你轉移收款人、Direct Debit、常行指示及結餘，你須預留最少七個工作天。關閉 Biscuit 不會關閉你的其他 Zopa 產品。

如你想要一個免費、而且會為存款付息的第二個戶口，Biscuit 值得考慮：全部結餘 1%、不設上限；如你會存放多於約 £3,100，可選利率提升；如你會經它支付每月 £150 的賬單或外出用餐開支，則可選現金回贈。它也適合想在海外以卡消費而不被 Zopa 收費的旅客，以及經常路過 Caffè Nero 的咖啡愛好者。

如你曾持有任何 Zopa 產品而想取得推薦獎賞、需要存入現金或支票、想要聯名戶口或透支安排、為 Regular Saver 而來，或想現在就經 CASS 一次過轉戶，便應略過。如你會存放大筆款項，請把利率提升與可隨時存取的儲蓄戶口比較，並記住 FSCS 的 £120,000 上限是把你在 Zopa 的所有存款合併計算。