Zilch 英國評測：最高 5% Rewards，但先買後付要付多少？

Zilch 是一個附有 Visa 虛擬卡的 App，可用兩種方式付款。Pay now 即時從你連結的英國扣帳卡（debit card）扣取全數，不收費用，並可賺取 Rewards；Zilch 的條款稱之為扣帳戶口（debit account）。Pay later 則是信貸：Pay over 6 weeks 將一筆購物分成四期，Pay monthly 則分 3、6 或 12 個月付款。你可以先在 App 內找到商店並啟用（enable）你的卡再付款，也可以在 App 沒有列出的商店直接用卡，無論網上或在店內以 Tap and Pay 拍卡付款，Zilch 稱之為 Zilch Anywhere。

它不是銀行戶口。你不能用它收取薪金或其他款項、設定定期繳付帳單或轉帳，亦沒有結餘可以增值：每次付款和每期還款都從你連結的扣帳卡扣取。

Zilch Technology Limited（公司編號 11488502，位於倫敦）表示，它獲英國金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）授權及監管（公司參考編號 843421），亦是認可支付機構（1033706）。兩個編號都可以在 FCA 登記冊 register.fca.org.uk 上查核。自 2026 年 7 月 15 日起，FCA 亦更全面地監管先買後付（buy now, pay later）貸款，稱之為延期付款信貸（Deferred Payment Credit），並訂有規則，要求貸款機構以借款人負擔得起的方式放貸，以及協助未能如期還款的人。

保障視乎付款方式而定。Zilch 表示，Pay over 6 weeks 的購物受英國《消費者信貸法》（Consumer Credit Act）第 75 條（Section 75）保障，即貸款機構須與商店共同承擔責任，但只適用於單件售價超過 £100、最高 £30,000 的貨品。Pay now 屬扣帳交易，所以不受保障。Zilch 會封鎖賭博及彩票商戶，亦可能封鎖欺詐個案較多的其他商戶。

你獲得哪個等級取決於 Zilch 的審查。Up 以建立或重建信貸紀錄為目標：信貸額 £50 至 £800，固定代表性年利率（representative APR，即把借貸費用折算成的年利率）31.9%，每筆 Pay over 6 weeks 購物須在結帳時先付一半。六個月後，只要你已還清最少 10 筆 Pay over 6 weeks 購物，而且戶口沒有拖欠，首期便會降至 25%。Classic 提供最高 £3,000 信貸額，代表性年利率 18.6%，首期 25%。X 提供最高 £4,500，年利率 14.9%，首期由 0% 起。

較長的分期計劃按級別（level）逐步解鎖。Classic 由 Pay over 6 weeks 開始，然後是 Pay over 3 months，再到 3、6 及 12 個月。X 由 6 星期和 3 個月開始，之後加入 6 及 12 個月。Zilch 的 Up 頁面只列出 Pay over 6 weeks。

一筆購物全數還清後，可用信貸額才會回復。消費 £100，每還一期都不會回復任何額度；最後一期還清後，£100 才會全數回復，所以提早還款可以更快騰出額度。如你準時或提早還款，Zilch 可能自動提高你的信貸額（如不希望這樣，可在 App 內提出），完成 App 內 Limit builder 的任務亦可提高額度，而錯過還款則可能令額度下調。Boost 讓你超出可用信貸額消費，差額須連同第一期一併支付：可用信貸額為 £200 而購物 £230，結帳時便要多付 £30。

Pay over 6 weeks 將 £10 或以上的購物分成四期：第一期在結帳時支付，之後每兩星期付一期。以一筆 £300 的購物為例，首期 25% 的話，今天付 £75，之後在第 2、4 及 6 星期各付 £75。首期 50% 的話，今天付 £150，其後三期各付 £50。任何費用都會加在第一期。

Pay monthly（3、6 或 12 個月）適用於最少 £75 的購物，並須獲 Zilch 批准。視乎你的計劃和戶口紀錄，結帳時先付 0%、25% 或 50%，餘額在每月同一日分期支付，費用已計算在內。

如何開始一筆購物很重要。如你先在 App 內搜尋商店並啟用你的卡，Zilch 會採用該商店的費用和 Rewards 比率。如你只是用手機拍卡或輸入卡號，便會按較高的 Anywhere 收費計算，而且該筆購物會依照你的智能設定（smart settings）處理，由它決定以 Pay now 還是分期付款。拍卡前請先檢查設定。

你可以隨時在 App 內提早還款，這樣可以騰出信貸額，但費用不會減少。超過 £22 的分期亦可用 Pay by Bank 直接從銀行戶口支付，而不經連結的扣帳卡。

Pay now 不收費用。分期付款則可以毫無成本，也可以相當昂貴，視乎你在哪裡及如何購物。

Pay over 6 weeks，已在 App 內啟用卡： £0 至 £3，購物超過 £75 另加 £1。Zilch 表示 App 內有數以千計的商店免收手續費。Zilch Anywhere，或未先啟用卡的購物： 根據 Zilch 於 2026 年 9 月 2 日更新的收費文章，£75 或以下收 £3 至 £3.50，超過 £75 收 £4 至 £4.50。不過 Zilch 自己的頁面說法不一：它的 Pay over 6 weeks 文章寫的是 £3.75，超過 £75 則為 £4.75。App 會在你確認前顯示確實費用，請以此為準。

Pay monthly： 在參與商店先啟用卡的話，每月收 0% 至 1.6%，否則每月 1.8%。費用按全數售價計算並每月收取，而不是按逐漸減少的餘額計算：Zilch 自己的例子是 £300 的 1.6%，即每月還款加 £4.80。以 1.8% 計，£300 分 3 個月的費用為 £16.20，£600 分 12 個月則為 £129.60，超過售價的五分之一。

提早還款不會減少費用，而且費用一般不設退還，不過 Zilch 表示，如商店取消訂單或未能完成訂單，它或會退還費用。其他費用：實體卡收費 £4.99（Plus 會員除外），而 Advance（見下文）收費 £3。以外幣使用 Pay now 時，會按卡組織（Visa）的匯率兌換，並在付款前於 App 內顯示，Zilch 表示不會另收其他費用。

Zilch 不會就錯過還款收取逾期費或利息，但成本會以其他方式出現。

Snooze（延後還款）： 最遲在還款日前一天，你可將一期還款延後 4 日（收 75 便士，只適用於 Pay over 6 weeks）或延後 8 日（收 £1.50），部分分期更可免費延後。每期只可延後一次，而第一期已在結帳時支付，所以不能延後。

Auto Snooze（自動延後） 在開戶時已預設開啟。如一期還款在到期日翌日仍未成功扣取，Zilch 會再嘗試扣款；若再失敗，便會嘗試每期扣取 £1（延後 4 日，只適用於 Pay over 6 weeks）或 £2（延後 8 日），並更改到期日。預設情況下，6 星期分期會延後 4 日，3 個月分期則延後 8 日。Zilch 的 Pay over 6 weeks 文章說它會重新嘗試扣取失敗的款項，「但永遠不會額外收費」，但開啟 Auto Snooze 時並非如此。你可以在 App 內關閉它；關閉後不會收費，但該期還款只會一直處於逾期狀態。如你能提前一天處理，手動 Snooze 能以更低費用達到同樣效果。

如有分期一直未還，Zilch 可能凍結你的戶口直至你補還欠款，亦可能削減你的信貸額，而錯過還款亦可能損害你的信貸紀錄。你仍可在 60 日內於 App 內還款；之後 Zilch 可能將債務交給追債機構（CRS 或 Zinc），你便要經他們還款。一篇幫助文章寫 60 日，另一篇寫 70 日，所以應視為大約兩個月。拖欠期間你不能使用 Rewards，而逾期超過 30 日的話，Zilch 可用你的 Rewards 抵銷欠款。

如你預計某期還款無法支付，請在到期日前聯絡 Zilch。Citizens Advice（英國公民諮詢服務）和 StepChange（債務諮詢慈善機構）亦提供免費協助。

Rewards 是 Zilch 的積分，1 Reward 可在日後購物時抵銷 1 便士。在免費的 Standard 計劃，如你先在 App 內找到商店並啟用卡，Pay now 最高可賺 5%；以 Tap and Pay 或 Zilch Anywhere 付款則為 0.5%。Zilch 只承諾在你開始購物後兩小時內採用所顯示的比率。Pay now 的 Rewards 在結帳時存入，如購物退款便會扣回。

使用 Rewards 亦有限制。在 Standard 計劃，Rewards 只能在 App 所列商店使用。開啟 Rewards 後會一次過動用全部結餘，不能只用一部分；如果這令購物金額低於 £10（Pay monthly 則為 £75），付款方式便會改變，或該筆購物可能被拒。Rewards 不能兌現或轉讓，並在存入 12 個月後到期。

Extra（每月 £2.99）讓你在任何接受 Visa 的地方使用 Rewards，並增設以 Open Banking（開放銀行）核查收入、優先客戶支援及 Advance。Zilch 表示此計劃正逐步推出，你未必獲提供。Plus（每月 £4.99）在 App 內以 Pay now 付款最高可賺 6%（其他地方最高 1.5%），分期付款亦可賺取最高 1% 的 Rewards（App 以外為 0.25%，只在每期都準時還款，而且最後一期還款時仍是會員才會發放），另有 Zilch 估值每年 £79.99 的 tastecard（英國餐飲折扣會員卡）會籍、免費實體卡、優先客戶支援及 Advance。

Advance 可在發薪日前最多七日借出最高 £100（如你收入的 20% 較低，則以此為上限），收費 £3，於發薪日連同還款一併扣取。你可以隨時取消會籍，但費用不設退還，即使只用了部分月份亦然，而且只有部分客戶可獲免費試用。如你領取了 Plus 的免費實體卡並在 90 日內取消，Zilch 會收取 £4.99 實體卡費用。Zilch 表示提供的服務因客戶而異，請以 App 實際提供的為準。

對大部分人來說，價值在於 Pay now 的 Rewards，以下是 Zilch 在免費 Standard 計劃宣傳的比率。每間商店的實時比率以 App 顯示為準。

在 App 內一間提供 5% 的商店消費 £100，可得 500 Rewards，即日後在所列商店購物時可抵銷 £5。同樣的 £100 以 Tap and Pay 付款只賺 50 便士。£5 推薦獎賞是另外 500 Rewards，條款相同。

分期付款很快便會蠶食這些價值。一筆 £100 的購物經 Zilch Anywhere 以 Pay over 6 weeks 付款，費用為 £4 至 £4.75，相當於 £80 至 £95 Pay now 消費所賺的 5% Rewards。

Plus 在 Pay now 上多加一個百分點（App 內最高 6% 而非 5%，其他地方 1.5% 而非 0.5%），所以按最高比率計，每月要以 Pay now 消費約 £499 才能抵銷每月 £4.99 的會費，這還未計 tastecard。如你本來就會使用 tastecard，差距或可收窄；£79.99 是 Zilch 自己的估值。

總括而言：價值在於推薦獎賞，以及在你本來就會光顧的商店以 Pay now 賺取的 Rewards。信貸部分才是 Zilch 賺錢的地方。

經本頁的推薦連結登記，並在 30 個曆日內完成身份核實、獲得批准及收到 Zilch 卡。根據 Zilch 的推薦條款，它其後會在 10 個工作天內，向你和你朋友的戶口各存入 £5 Rewards。Zilch 的推薦頁面另加了一項條款沒有提及的條件，即首次以 Tap and Pay 付款；而它的 Rewards 頁面則說，新卡發出時便會獲得 £5。

為同時符合三種說法，請在 30 日內完成登記，並以 Tap and Pay 作一次小額購物：把卡加入 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay，並先把智能設定改為 Pay now，或把金額控制在 £10 以下，因為 Zilch 一律以 Pay now 處理這類購物。否則拍卡時可能以 Pay over 6 weeks 處理，被收取 £3 或以上的費用，吃掉大部分獎賞。

獎賞金額按被推薦人登記的日期而定，推廣期間可能不同；Zilch 自己的例子是某個月 £15、下個月 £5。你可推薦的人數不設上限。經連結申請的人未必全部獲批，如懷疑欺詐或違反條款，Zilch 可拒絕發放或收回 Rewards。£5 是 500 Rewards，並非現金，並受上述 Standard 計劃的限制：只可在所列商店使用，12 個月後失效。

披露：本頁的推薦連結屬 GetQuids 所有，所以你符合資格時，我們亦會獲得 Rewards。

2026 年 10 月 11 日，Zilch App 在英國 App Store 有 33,067 個評分，平均 4.9 分；在 Google Play 有約 29,900 則評論，平均 4.8 分，下載次數超過一百萬。Zilch 的 Trustpilot 頁面有約 85,000 則評論，評分 4.4，其中 83% 給五星、8% 給一星，而 Zilch 回覆了 99% 的負評。在 App Store 最近的 250 則評論中，有 49 則給一星。

低分評論反覆出現幾個主題：在 App 以外的商店付款，費用比預期高；客戶支援緩慢，爭議交易、退款和退單（chargeback）未獲解決；付款被拒，以及看不到自己的信貸額；一筆購物全數還清後信貸額才會回復；App 改版後出現故障，以及在新手機上無法登入；申請被拒；智能設定在用戶不察覺下選擇了 Pay now 或分期付款；Plus 試用期後被收取 £4.99 實體卡費用；以及錯過還款後戶口被凍結。

申請人須年滿 18 歲並住在英國（不包括曼島及海峽群島），持有英國扣帳卡（不接受信用卡、公司卡或代理卡）、英國通訊地址、手機號碼及電郵地址。每人只可持有一個戶口。發卡前，Zilch 亦會要求身份證明及住址證明。

申請時只會進行軟性查詢（soft credit check），不影響你的信貸評分。開戶後，Zilch 每月會向信貸資料機構（credit reference agencies）報告你上個月的信貸額、用了多少，以及還款情況。準時還款有助建立信貸紀錄，錯過還款則會造成損害；由於報告會延遲一個月，即使你之後已還清某期款項，它仍可能有一段時間顯示為錯過還款。

如要投訴，請先聯絡 Zilch；它有 15 個工作天發出最終回覆，特殊情況下為 35 個工作天。之後你有六個月時間把個案交給金融申訴專員服務（Financial Ombudsman Service，英國免費處理金融投訴的機構）。客戶支援每星期七天提供：App 內的即時對話服務時間為上午 9 時至下午 6 時，電話 020 3405 9775 則為上午 9 時至下午 5 時。

如要關閉戶口，請打開 App，按帳戶圖示，再選 Settings 及 Deactivate account。仍有欠款時不能關閉戶口，所以請先還清所有分期；卡會即時停用。Rewards 不能兌現，請在離開前用掉，並在下次收費日前於 App 內取消 Extra 或 Plus 會籍。

如果你本來就在 App 所列商店購物並大多會用 Pay now、想在免手續費的合作商店偶爾分期並能準時還款，或正在重建信貸紀錄，想要一個不收利息的小額信貸額，可以考慮使用。只要你會在一年內用掉 Rewards，£5 推薦獎賞已是試用的合理理由。

如果你主要會經 Zilch Anywhere 或 Pay monthly 分期付款（這些費用會累積起來）；近期曾錯過信貸還款，或正在償還其他先買後付計劃；想要現金回贈；或不能確定每個還款日連結的扣帳卡戶口都有足夠款項，便應略過。除非你每月以 Pay now 消費約 £500 或以上，或本來就會使用 tastecard，否則不必選用 Plus。