Sprive 評測：購物獎賞可以為你的按揭省下多少？

Sprive 是一個免費的按揭額外還款 App。它做三件事：以直接扣帳替你儲起一筆錢、為你經 App 購物發放獎賞，再把兩者作為額外還款付給你的按揭貸款機構。它亦會把你的按揭與市場上的計劃比較，到了轉按的時候為你轉介按揭顧問。

Sprive Limited 是一間倫敦公司（公司編號 12102682，於 2019 年 7 月註冊成立）。在按揭建議方面，它是 Connect IFA Ltd（FRN 441505）及 New Leaf Distribution Ltd（FRN 460421）的指定代表（appointed representative），兩者均獲英國金融行為監管局（FCA）授權，而 Sprive 本身的登記編號是 919863。你自動儲蓄的錢屬電子貨幣，由 PrePay Technologies Limited（FRN 900010）發行，Sprive 是其登記代理人。我們未能載入 FCA 登記冊獨立核實這些編號，所以以上屬 Sprive 自己的說法；你可在 FCA 登記冊 自行查閱。

Sprive 只可透過 iOS 及 Android App 使用，而且只適用於 16 間貸款機構的按揭：Nationwide、First Direct、HSBC、Lloyds、Barclays、Santander、RBS、Virgin Money、Halifax、NatWest、Yorkshire Building Society、Coventry Building Society、Accord Mortgages、TSB、Co-operative Bank 及 Leeds Building Society。你連結的往來戶口（current account）不必是用來供按揭的那個，但必須屬 App 支援的銀行。

Sprive 持有兩種不同的錢，受到的保障也不同。

購物獎賞屬於 Reward Credits（獎賞積分）。這些由 Sprive 自行出資，其條款列明它們不是電子貨幣、不受隔離保管，在你指示 Sprive 把它們付給貸款機構之前也沒有現金價值。你不能提取、轉讓或兌換成現金，只可以把它們作為額外還款付出，而且結餘須達到 App 內顯示的最低轉帳門檻；Sprive 沒有公布這個金額，並可隨時更改。如連續 12 個月既沒有賺取、也沒有使用任何 Reward Credits，它們便會到期並歸 Sprive 所有。關閉戶口時，它們亦會失效。

你自動儲蓄的錢則不同。它存放在 PrePay Technologies 以你名義開立的電子貨幣錢包，PrePay Technologies 會把它與公司自己的資金分開，以隔離保管（safeguarding）方式保障。這並不是 FSCS 保障，FSCS 在這裡並不適用：如 PrePay Technologies 倒閉，你取回款項可能需時較長，而且破產管理人的費用或會從中扣除。你已購買的購物卡結餘同樣不受 FSCS 保障；如發卡商倒閉，未用的金額可能會損失。

額外還款一旦付到貸款機構，便不能撤回。實際上：不要讓 Reward Credits 閒置，也不要把可能急需取回的錢放在 Sprive。

你毋須連結任何卡。在列出的品牌付款前，先打開 App，選擇品牌並輸入你即將消費的金額，App 便會顯示確實的獎賞。然後你以開放銀行（Open Banking，由銀行戶口直接付款）購買同等金額的電子購物卡，再在收銀處出示其 QR 碼或請店員輸入代碼，網上購物則在結帳時輸入。

App 不接受信用卡。可以用 Apple Pay 及 Google Pay，但 Sprive 表示由於涉及交易費用，獎賞會略低。條款列明獎賞應在 24 小時內存入（App Store 頁面則寫 15 分鐘內）；如兩個工作天後仍未收到，請電郵 hello@sprive.com。

在收銀處有兩條規則要留意。購物卡一經購買便不能退款，而部分品牌的代碼可能會延遲發出，Sprive 的條款列明它對此不負責任。所以請在排隊前、按你實際會消費的金額購買購物卡，並準備另一種付款方式備用。

部分用戶亦可透過 App 在設有追蹤的網上零售商購物賺取獎賞。Sprive 的條款列明這項功能並非人人可用，可能只限受邀用戶或分階段推出，須依賴 cookies 及零售商確認交易，而這些獎賞可能需要很長時間才發放，甚至不會發放。

Sprive 主頁表示可在超過 1,000 個品牌購物，其常見問題則列出約 70 個，包括 Tesco、Sainsbury's、Asda、Morrisons、M&S、Waitrose、Iceland、IKEA、Argos、John Lewis、Boots、Costa 及 Deliveroo，但沒有 Aldi 和 Lidl。常見問題仍列出 Amazon，不過有 App Store 評論者在 2026 年 8 月表示 Amazon 獎賞已經取消，所以打算倚靠某個品牌之前，請先在 App 內查看。

獎賞率只會在 App 內顯示。App Store 頁面寫最高 15%，Sprive 網站上的計算機則假設平均 4%。獨立評測網站 Scrimpr 指超市禮品卡的一般獎賞率為 2% 至 3%，所以我們的計算例子採用 3%。

App 內的大字數字可能比這更高。Sprive 的「supercharged reward percentage」（增強獎賞百分比）是把獎賞加上一個估算數字，即提早還款可在按揭餘下年期節省的利息。Sprive 的條款列明這只作說明用途，並非付給貸款機構的現金金額。你可以在 App 內切換回基本獎賞；要與現金回贈 App 實際付給你的現金比較，應看這個數字。

自動儲蓄是可選功能。Sprive 的演算法會根據你的消費和你設定的上限，計算應儲起多少，並以直接扣帳收取，按其條款每月最多三次。每次金額不同，所以請在戶口預留緩衝：如這些扣帳令你透支而被收費，Sprive 不負責任。一筆扣款最多需要十個工作天才存入你的 Sprive 錢包，在途期間任何人都不能動用。之後你可把自動儲蓄的錢提取到銀行戶口，一般一個工作天內到帳。Sprive 要求你先設定直接扣帳，才可經 App 作任何付款。

額外還款會付到你的整筆按揭。Sprive 不能指定某一個子戶口（sub-account，部分英國按揭分拆成多個子戶口，各有不同利率），並表示大部分貸款機構會把額外還款平均分配到各子戶口。

請查清你的額外還款上限。Sprive 的常見問題指出，定息計劃一般容許每年額外還款最多為未償還結餘的 10%，追蹤利率（tracker）及浮動利率（variable）計劃的上限則各有不同，而貸款機構計算年度的方法也不一樣（按曆年或按揭週年日）。超出上限，貸款機構可能收取提早還款費（early repayment charge），Sprive 的條款列明它對此不負責任。你可以在 App 內設定上限，接近時 App 會提醒你。以 £200,000 結餘計，10% 即每年 £20,000，遠高於購物獎賞所能達到的金額，但如你同時會一筆過額外還款，便要留意。

我們以 £200,000、利率 4.5%、年期 25 年的本金連利息還款按揭計算，假設利率一直不變、每筆額外還款都用來縮短年期，而獎賞率為 3%（這是規劃用的數字；實際獎賞率以 App 顯示為準）。我們的方法與 Sprive 自己公布的例子一致：該例子指 £250,000、利率 4%、年期 30 年的按揭每月多還 £25，可節省 £7,969 及 1 年 1 個月；我們算出的是 £7,980 及 13 個月。

每月購物 £400、獎賞率 3%，每月約賺 £12。每月把這筆錢付給貸款機構，可節省約 £2,976 利息，並提早約五個月還清按揭。把購物金額加倍至每月 £800，便有 £24，可節省約 £5,813 及 11 個月。每月合共額外還款 £100（不足之數由自動儲蓄補上），可節省約 £21,142 及約三年半。

所以獎賞只是小小的補充，定期額外還款才是重點。你毋須 Sprive 也可以直接向貸款機構額外還款；這個 App 的價值在於把習慣自動化、追蹤你的上限，再加上購物獎賞。Sprive 本身也提醒，額外還款前應先預留應急錢，並先清還利息較高的債務；另外請記住，額外還款一經付出便不能撤回。

Sprive 每日把你的按揭與市場比較，找到更便宜的選擇或你的計劃快將到期時，便會為你轉介 Connect IFA 的顧問。Sprive 戶口仍然有效的 App 用戶，辦理自住物業轉按、出租物業（buy-to-let）轉按，以及與現有貸款機構轉換計劃（product transfer），均毋須顧問費；Sprive 主頁指它代付的費用為 £500。較複雜的個案，例如把出租物業按揭轉為自住按揭，則須收費，顧問會在你決定前確認金額。

這是 Sprive 的收入來源之一：如你經它轉按，它會收取貸款機構的佣金；你購物時品牌支付的獎賞亦為它帶來收入。如它為你轉介保險專家，也可能收取費用或佣金。App 目前免費，但其條款保留日後收費的權利。正如 Sprive 自己的網站提醒：如未能按時償還按揭供款，你的物業可能會被收回。

我們的邀請列明，如你以推薦碼 CPR1I93Y 登記，可免費獲得 Sprive Plus，並有機會贏得代付下一期按揭供款。Sprive 的公開網頁沒有說明 Sprive Plus 的內容，其推薦政策亦指推薦獎賞視乎活動而定，所以加入後請以 App 顯示為準，不要預期一定有某項功能。

代付按揭供款的機會來自 Sprive 的 Next Mortgage Payment Prize Draw（代付下期按揭供款抽獎），所有新用戶均可參加：在 2027 年 1 月 3 日（星期日）晚上 11 時 59 分前經 App 完成首次購物，即可獲一次抽獎機會。每星期抽出一名得獎者，代付其下一期按揭供款，上限 £5,000，款項存入其 Sprive 戶口，只可用於付給貸款機構。參加者須年滿 18 歲、居於英國，並從未以其他電郵地址開立 Sprive 戶口。獎品一般不能提取現金；條款只有一個例外：如未能代付按揭供款，會改為把同等金額（上限同樣為 £5,000）存入你連結的銀行戶口。

請用我們的推薦碼 CPR1I93Y 加入。推薦碼只適用於 Sprive 新用戶，即以往未曾下載 App 並接受其條款的人。新用戶以推薦碼或連結登記、接受條款、完成登記並設有有效的直接扣帳，以及完成活動的其他步驟後，Sprive 才會計算為一次推薦。

披露：CPR1I93Y 是 GetQuids 自己的推薦碼。經這個推薦碼加入的人完成首次購物後，我們便可獲一次 Sprive 每週推薦抽獎的機會。每次抽獎機會最少贏得 £5，每週的最高獎項為 £2,000、£250 及 £100，獎金只可用於償還按揭，不能提取現金。Sprive 規定每位推薦人最多可獲 10 次抽獎機會。

2026 年 10 月 11 日，Sprive 在 App Store 有 8,422 個評分，平均 4.8 分（版本 29.0.1，於 10 月 7 日推出）；在 Google Play 約有 3,310 則評論，平均 4.8 分（下載次數超過 100,000）；在 Trustpilot 有 1,647 則評論，評分 4.4，其中 72% 為五星、5% 為一星。英國 App Store 最近 100 則評論（2026 年 8 月 14 日至 10 月 9 日）之中，79 則給予四或五星，13 則給予一或兩星。

正面評論大多說同一件事：額外還款會在貸款機構的結單上顯示，而雜貨購物的小額獎賞日積月累也不少。

投訴集中在幾方面。在收銀處，購物卡代碼延遲發出或根本沒有發出，有時令用戶要付兩次錢，退款則在商店與 Sprive 之間互相推卸。結帳過程可能不順：部分代碼沒有條碼，須由收銀員手動輸入，部分購物卡只限店內使用，亦會剩下小額結餘。登記方面的問題包括銀行連結失敗，以及按揭核實在購物途中卡住；亦有評論者不滿 App 要求讀取銀行及信貸檔案資料。其他投訴包括 App 運作緩慢或當機、只有電郵客服而且回覆慢、權益被削減或更改（Amazon 獎賞、問卷調查、零售商被移出每週優惠）、被催促推薦朋友（部分品牌要推薦後才解鎖），以及獎賞卡在轉帳門檻以下。少數人總結，直接與貸款機構設定定期額外還款反而更省事。

你須年滿 18 歲、居於英國並持有銀行戶口，並通過身份及反洗錢審查。登記只可在 App 內進行：填寫電郵、姓名及地址，然後以唯讀的開放銀行連結支援銀行的往來戶口；如你的銀行提供，Sprive 可讀取最多六年的交易紀錄。經你同意後，Sprive 每月以軟性查詢（soft search）讀取你信貸檔案上的按揭資料一次，貸款機構看不到這類查詢，也不會影響你的信貸評分。

如要關閉戶口，可電郵 hello@sprive.com 或在 App 內辦理。刪除 App 並不會取消直接扣帳或關閉戶口；如要停止自動儲蓄，請到 Menu、Settings、Close Account、Cancel Direct Debit，或向你的銀行取消。任何電子貨幣會於兩個工作天內退回你的銀行戶口。請先把 Reward Credits 作為額外還款付出，因為未使用的獎賞會在關閉戶口時失效，而且只有超過最低金額才可使用。如 Sprive 決定關閉你的戶口，一般須給你最少 90 日通知，但其條款容許在法例准許或要求時給予較短通知。

如果你的本金連利息還款按揭屬 16 間支援貸款機構之一、仍有額外還款額度、已預留應急錢，而且經常在 Sprive 列出的品牌購物，可以考慮。它適合不自動化便不會額外還款的人，以及不介意每次購物前先買代碼的人。

如你的貸款機構不受支援、已接近額外還款上限、寧願要可以花的現金回贈、主要在 Aldi 或 Lidl 購物，或不放心連結銀行戶口和信貸檔案，便應略過。如你已透過定期轉帳指示（standing order）直接向貸款機構額外還款，Sprive 主要只是多了購物獎賞，以及在收銀處多一個步驟。