Chip 評測：儲蓄加息優惠及 £50 推薦獎賞，有甚麼陷阱？

Chip 是儲蓄及投資 App，並不是銀行。它沒有分行，不發扣帳卡，也不能在提款機提款：一切都在 App 內進行。Chip 由兩間公司營運。Chip Financial Group Ltd（英國公司註冊處 Companies House 編號 10113174，2026 年 5 月前名為 Chip Financial Ltd）是獲 FCA（英國金融行為監管局）認可的支付機構（FRN 911255）。Chip Financial Wealth Ltd（編號 15161994，前稱 Chip Financial (Investments) Ltd）是獲 FCA 認可的投資公司（FRN 1005114），提供 Smart Cash ISA、Stocks & Shares ISA（英國的免稅股票及基金投資戶口）、一般投資戶口（general investment account，GIA）及退休金戶口。2026 年 10 月 12 日查閱時，兩者在 FCA 登記冊 上均顯示為已獲認可。

保障視乎戶口而定。Instant Access、Easy Access、Prize Savings 及舊有的 Chip Cash ISA 存放於 ClearBank（FRN 754568），以你的名義持有，每個戶口都有自己的分行編號（sort code）及戶口號碼。FSCS 對這些戶口合共保障最高 £120,000，而這個上限與你在其他由 ClearBank 提供的戶口共用。即使 Chip 本身倒閉，款項仍由 ClearBank 持有。

Smart Cash ISA 的運作方式不同。Chip 以客戶款項（client money）形式持有你的錢，與其自有資金分開，並存放於一組銀行：HSBC、Lloyds、Barclays、Santander UK、Nationwide、Qatar National Bank 及 National Bank of Kuwait (International)。FSCS 保障為每間銀行 £120,000，與你在該銀行已有的存款共用，而利息只在入帳後才受保障。正在存入途中的款項（顯示為「pending」，通常需時一至兩個工作天）存放於 Chip 在 ClearBank 開設、受隔離保護（safeguarding）的客戶款項戶口。Chip 的保障說明頁有部分地方仍引用舊的 £85,000 存款上限；該頁其餘部分及 Chip 條款均寫 £120,000。

Stocks & Shares ISA 及 GIA 內的投資由 Seccl Custody 託管（據 Chip 所說，FRN 793200）。如 Seccl 或基金經理倒閉，FSCS 最高可賠償 £85,000，但投資價值下跌永遠不在保障範圍內。獎賞及 Prize Savings 的獎品則完全不受保障。

新客戶可開立四種儲蓄戶口。全部採用浮動利率，跟隨英倫銀行（Bank of England）的基準利率 Bank Rate（2026 年 10 月 12 日為 3.75%），利息每月派發，其中三種由開戶當日起 12 個月享新客戶加息優惠：

Smart Cash ISA：首 12 個月 4.76% AER（3.50% 另加 1.26% 加息），其後 3.50%。免稅而且靈活（flexible ISA），同一稅務年度內提款後再存回，不會額外佔用你每年 £20,000 的 ISA 免稅額度。提款次數不限、免費，於下一個工作天到帳。Chip 的例子：£1,000 在加息的一年內增長至 £1,047.60。

Instant Access：首 12 個月 3.51% AER（3.00% 另加 0.51%），其後 3.00%。提款次數不限，Chip 表示最多需時 2 小時到達你的銀行戶口；存款上限 £100 萬。Chip 的例子：£1,000 在 12 個月內增長至 £1,035.10。

Easy Access：首 12 個月 3.81% AER（3.50% 另加 0.31%），其後 3.50%。由開戶當日起計，每 12 個月可免費提款三次；第四次提款後，該 12 個月餘下時間的利率會減 2.10%，加息期內降至 1.71%，加息期後降至 1.40%。此戶口不計入推薦獎賞。

Prize Savings 不派利息，改為讓你參加每月抽獎（見下一節）。舊有的 Chip Cash ISA 已不接受新客戶。

加息優惠的陷阱：每項加息只適用於「從未在任何 Chip 戶口進行交易，亦沒有在任何 Chip 產品享有其他推廣利率」的人。照字面理解，即每位客戶只可享一次加息，適用於你第一個存款的戶口，所以存款前先決定哪個戶口最重要。Chip 沒有清楚說明這一點；如打算使用兩個戶口，請先向客服查詢。

Prize Savings 不派利息，而是按你每個曆月的平均結餘，每 £10 換一個當月抽獎機會。結餘可由 £10 至 £85,000，平均結餘最少 £10 才可參加抽獎。9 月及 10 月的獎金總額各為 £100,000：一個 £10,000 獎、七個 £500 獎、73 個 £100 獎、180 個 £20 獎、360 個 £10 獎及 14,400 個 £5 獎。

有兩個陷阱。獎品並非現金：它們會以獎賞形式加入你的戶口，只有在你把全部 Prize Savings 結餘提回銀行時才變成現金，而且不受 FSCS 保障，也不計算抽獎機會。此外，由於 Chip 沒有公布抽獎機會總數，你無法像計算利率那樣，算出 £1,000 預期可贏多少。

Chip 聲稱其抽獎的「中獎機會比 Premium Bonds（英國有獎債券）高 3.5 倍」。這是 Chip 自己的比較，未經核實，根據的是 2025 年 9 月每 £10 贏得任何獎品的機會；其每月 15,021 個獎品中，14,400 個是 £5。如你想要確定的回報，利息戶口就能提供。

兩個計劃的分別在於自動儲蓄及投資。Basic 免費。ChipX 有 28 日免費試用，其後每 28 日收費 £5.99，即每年 13 次、共 £77.87；如一次過預繳一年則為 £65.05。Chip 的收費常見問題亦把年繳計劃描述為每 28 日 £4.99，合共 £64.87 而非 £65.05；計劃比較表則顯示 £65.05。

Basic 計劃下每次自動儲蓄收費 45 便士，而定期定額存入在兩個計劃都免費。每星期自動儲蓄三次，一年便要 £70.20，所以在 Basic 計劃下，固定的定期定額存入是較便宜的儲蓄習慣。

以 Basic 計劃投資，Stocks & Shares ISA 及 GIA 每年收取 0.25% 平台費，按月扣除，每個戶口每月最少 £1。因為有這個下限，在投資額超過 £4,800 之前，每個戶口每年最少要付 £12，即 £1,000 每年 1.2%，還未計基金收費。如戶口內沒有現金，Chip 會賣出部分投資來支付。ChipX 不收平台費，但以年繳計，單一戶口投資額約 £26,020 起、按月繳則約 £31,150 起，ChipX 的費用才會低於 0.25% 平台費，除非你經常使用自動儲蓄。

可投資的基金範圍並不清晰。Chip 的計劃比較表顯示兩個計劃都可「使用我們所有的投資基金」，但其常見問題則說 Basic 只限十三隻基金。降級亦較麻煩：常見問題指出，你須先把 Stocks & Shares ISA 結餘降至 £0，並賣出 GIA 內只限 ChipX 的基金，才可降級。買入前，請先在 App 內查看你的計劃包括哪些基金。

升級後 14 日內，你可透過 App 內對話取消 ChipX，毋須付款。如之後才降級，ChipX 會維持至當期 28 日完結；如在訂閱期間關閉 Chip 戶口，未用的部分不會退還。

Chip 透過 Open Banking（開放銀行）連結一個以你名義開立的個人往來戶口（current account）。款項只能由該戶口存入，也只會退回該戶口。自動儲蓄利用這個連結，根據你的消費計算你可以儲起多少並自動轉帳；Chip 會在每次轉帳前約六小時通知你，你可在 App 內取消。如你開啟透支儲蓄（overdraft save）功能，其後產生的透支費用須由你承擔。

經 App 存款，最多需時三個工作天到達儲蓄戶口，最多八個工作天到達投資戶口，款項到帳後才開始賺取回報。根據 Chip 條款，儲蓄戶口提款最多需時兩個工作天，投資戶口最多五個工作天；Chip 自己的網頁則說 Instant Access 最多 2 小時、Smart Cash ISA 下一個工作天到帳。投資須先賣出，而下單時你並不知道成交價。

Chip 提供靈活的 Stocks & Shares ISA（£1 起，ISA 管理人為 Seccl Custody）、一般投資戶口，以及投資於 BlackRock LifePath 基金的個人退休金戶口，後者目前沒有提取退休金（drawdown）的選項。你從基金清單中挑選，而非個別股票：2026 年 10 月 12 日，Chip 的基金頁面列出 43 隻基金及 ETF，由指數基金、現成的混合資產基金到主題基金都有，基金收費每年 0.05% 至 1.00%，另加任何平台費。Chip 只執行交易（execution-only），不會為你提供投資建議，你的本金有虧損風險。

投資前要知道兩條規則。投資戶口不能單獨關閉，只能關閉整個 Chip 戶口；如你這樣做，Chip 表示你以後不能再開立投資戶口，即使重新加入也一樣。此外，一旦關閉或轉出 Stocks & Shares ISA，你便不能再在 Chip 開立另一個。Chip 不會就轉出 ISA 收費。

以最低要求計算：£1,000 存放剛好 90 日，並享新客戶加息優惠。在 Smart Cash ISA 約賺 £11.53 利息，在 Instant Access 賺 £8.54，在 Prize Savings 則沒有利息，但每月有 100 個抽獎機會。加上 £50，合共 £61.53 或 £58.54。Easy Access 可賺 £9.26，但不符合獎賞資格。

所以在這 90 日內，獎賞佔了大部分價值：£50 是 £1,000 的 5%，以單利計折合年率約 20%，但只有一次。這是固定金額，存入更多也不會增加。

Instant Access 是存放合資格款項最簡單的地方：沒有提款限制、沒有 ISA 規則，而且獎賞本來就會存入這個戶口。ISA 賺得較多，但會用掉 £1,000 的免稅額度，而轉出或關閉 ISA 會失去未派發的利息。

我們不會用投資戶口來達成要求。價格會波動，而在 Basic 計劃下平台費（每月最少 £1）會從戶口扣除，所以投資 £1,000 有可能跌穿 £1,000，令 90 日重新計算。條款沒有說明 Chip 如何處理價值下跌，所以如你選擇投資，請在 £1,000 以上預留緩衝。

Chip 現時的推薦推廣為你及推薦你的人各送 £50。推廣期由 2026 年 10 月 1 日至 10 月 31 日晚上 11 時 59 分，而你獲得的是推薦碼套用到你戶口時正在進行的推廣，所以請在此之前經我們的連結或以推薦碼 CHIP-XWW289 加入。Chip 可隨時更改或終止推廣。

你必須是從未持有 Chip 戶口的新客戶，使用 4.56.0 或以上版本的 App，並符合 Chip 的開戶規定：年滿 18 歲、英國居民、只屬英國稅務居民，而且不是美國人士（US person）。

加入方法有兩種。經我們的連結：在 Chip 推薦頁輸入你的電郵，於 30 個曆日內下載 App，並以同一電郵登記；Chip 會為你套用推薦碼。如同一電郵用於多個推薦，只有最近一次有效。或者：下載 App、登記，並在下載後 14 個曆日內自行輸入 CHIP-XWW289。

然後把最少 £1,000 存入合資格戶口，可隨意分配：Smart Cash ISA、Instant Access、Prize Savings、Stocks & Shares ISA 及 GIA。Easy Access 及 Chip Pension 不計算。在這些戶口連續 90 個曆日保持最少 £1,000；如結餘跌穿 £1,000，便要由零重新計算。所有條件，包括 90 日在內，須在獲推薦後 120 個曆日內完成，所以持有期最遲要在第 30 日開始。存款最多需時三個工作天到帳（投資戶口八個工作天），所以請及早存入。

£50 會存入你的 Instant Access 戶口；如沒有 Instant Access，則存入 Prize Savings，所以你須開立其中一個。獎賞不計利息，也不計算抽獎機會。Chip 的一般條款亦訂明，獎賞不受 FSCS 保障，即使你符合宣傳條件，Chip 也可扣起獎賞，而且獎賞只會在你提走全部 Chip 結餘時才支付給你；推薦條款則指出其後最多需時五個工作天到達你的銀行戶口。Chip 亦可取消任何它懷疑濫用推廣的人的資格。

披露：CHIP-XWW289 是 GetQuids 自己的推薦碼，所以當你符合資格，Chip 也會付我們 £50。

2026 年 10 月 12 日，Chip App 在 App Store 有 39,465 個評分，平均 4.7 分；在 Google Play 約有 6,800 個評分，平均 4.4 分，下載次數超過 500,000。Chip 在 Trustpilot 有 5,135 則評論，評分 4.4，其中 78% 為五星、13% 為一星，並回覆了當中 99% 的負評。App Store 的文字評論較為嚴厲：在 Apple 英國評論來源中最近 150 則（最早為 2024 年 10 月），有 74 則是一星。

低分評論反覆提到相同的問題：Cash ISA 轉出緩慢或被拒，難以提款或離開；客服經聊天機械人及 App 內對話處理，原地打轉；經 Open Banking 連結銀行失敗，登記、登入及強制更新時陷入循環；利率下調及條件改變；不喜歡 2026 年 9 月的品牌改版及推廣通知；新 ISA 及投資戶口提款較慢；以及加息優惠或推廣碼沒有生效。

客服透過 App 內對話或電郵（hello@getchip.uk）聯絡。Chip 的目標是在三個工作天內回應投訴，並在 15 個工作天內（特殊情況下 35 個工作天）給予最終答覆；之後你可向英國金融申訴專員服務（Financial Ombudsman Service）投訴。

你須年滿 18 歲、居於英國、只屬英國稅務居民，而且不是美國人士，每人只可持有一個 Chip 戶口。下載 App、輸入個人資料、通過身份核實並連結你的銀行戶口即可。Chip 沒有說明登記時會否進行信貸查核。

如要轉入 Cash ISA，請在 App 內提出申請。必須轉入整個 ISA，每次一個，而且原有機構須在 Chip 的名單上；轉戶進行期間你不能關閉 Chip 戶口。根據 ISA 規則，現金 ISA 轉至現金 ISA 最多需時 15 個工作天，其他類型則最多 30 個曆日，而你的原有機構或會收費。

Smart Cash ISA 由開戶起有 14 日冷靜期；在冷靜期內取消，已存入的款項不會計入你的免稅額度。之後轉出或關閉會失去未派發的利息，而且同一稅務年度內不能在 Chip 再開立 Smart Cash ISA。用戶評論經常提到轉出緩慢，所以請在需要用錢之前預早開始轉戶。

如要關閉 Chip 戶口，請在 App 的 Profile 選單發出通知；如只關閉單一儲蓄戶口，請以文字對話或電郵聯絡客服。投資戶口只能透過關閉整個 Chip 戶口來關閉，之後便不能再開立。Instant Access 或 Smart Cash ISA 如結餘為 £0 達六個月，Chip 可將其關閉；任何戶口如 12 個月內結餘均為零，亦可被關閉。

如你想要一個只在 App 內操作、可隨時存取的戶口或靈活 Cash ISA，享一年加息優惠；能在 Instant Access 或 ISA 存放 £1,000 達 90 日並想額外賺 £50；或寧願參加抽獎而不要利息，都可以考慮。儲蓄的話，免費的 Basic 計劃已經足夠。

如你需要電話客服或分行、可能要急於轉出 ISA、指望加息利率在 12 個月後仍然維持，或打算以 Basic 計劃作小額投資（每月最少 £1，即 £1,000 每年 1.2%），便應略過。如果獎賞是唯一理由，請記住：這是存放 £1,000 達 90 日換取 £50，而且要清空 Chip 戶口才會以現金支付。