英国 Zopa Biscuit 活期账户测评：选 2.75% 提升利率还是 3% 现金返还更划算？

Biscuit 是 Zopa Bank Limited 推出的活期账户（current account，英国日常收支用的银行账户），于 2025 年 6 月 24 日上线。Zopa 表示，它获英国审慎监管局（Prudential Regulation Authority，PRA）授权，并受金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）和审慎监管局监管（机构编号 800542）。开户后你会拿到 sort code（银行分行代码）、账号和一张 Visa 借记卡，账户在 Zopa App 里管理。

存在 Biscuit 的钱受 FSCS（英国金融服务补偿计划，类似国内的存款保险）保障，上限 £120,000，但这个上限和你在 Zopa 的其他存款（包括它的储蓄账户）合并计算。如果你已经在 Zopa 储蓄账户存了一大笔钱，开 Biscuit 并不会增加任何保障。

账户不收月费，也不收申请费；Zopa 表示如果要新增收费，至少会提前 60 天通知。

所有余额都享 1% AER（年度等效利率，浮动），按日计息、按月支付，没有上限。此外，你可以在 App 里选一项权益：把利率提升到 2.75% AER（税前利率 2.72%，浮动），这已经包含原本的 1%，不是另外再加；每月最多 £150 的 Direct Debit 享 3% 现金返还；或每月最多 £150 的餐厅、外卖店和面包店消费享 3% 现金返还。两种现金返还每月最多都是 £4.50，也就是每年最多 £54。

权益随时可以更改，但每次更改后会锁定 24 小时，新权益要到下个月才开始，所以没法来回切换、两边都拿。切换时，已经赚到的利息会保留。

账单现金返还计算从 Biscuit 扣款的 Direct Debit；Zopa 举的例子有家庭账单、订阅服务和符合条件的信用卡还款。现金返还每月自动到账一次，无需申领。有些较早的文章，以及一篇 Zopa 帮助文章，还写着 2% 现金返还；Zopa 的产品页和费用信息则写 3%。

无论你选哪项权益，每月还可以在 Caffè Nero 免费领一杯咖啡师现做的冷热饮。需要在 Zopa App 里领取（先点“Spend”，再点“Benefits”），饮品会以兑换券的形式发到 Caffè Nero App，所以要先下载并设置好这个 App。兑换券 30 天后失效，建议准备点单时再领。

提升利率是在你本来就有的 1% 上再加 1.75 个百分点；现金返还每年最多 £54。两者在平均余额约 £3,100 时持平（£54 ÷ 1.75%）。低于这个数，只要你真的会用 Biscuit 支付每月 £150 的 Direct Debit 或餐饮消费，现金返还更划算；高于这个数则提升利率胜出，而且余额越高，差距越大。

如果全年存 £5,000，提升利率约可赚 £137.50，而 1% 利息加全额现金返还是 £104。Zopa 自己的测算说 Biscuit 每年最多值 £154.20：£54 现金返还、平均余额 £4,380 按 1% 计算的 £43.80 利息，以及十二杯平均 £4.70 的 Nero 饮品共 £56.40。但同样的余额，提升利率能赚约 £120 利息，利息加现金返还却只有 £97.80，所以选择前请先按自己的情况算一算。

免费饮品只有在你本来就会买咖啡时才有价值，而通过我们邀请开户的 £20 只有一次。利息到账时不预扣税款，所以如果你全年的储蓄利息总额超过个人储蓄利息免税额度（Personal Savings Allowance：基本税率纳税人 £1,000、高税率纳税人 £500、附加税率纳税人没有额度），超出的部分需要缴税。

我们的邀请原文是：“Use my referral link to open a Biscuit bank account and we'll both earn £20. T&Cs apply.”意思是通过推荐链接开立 Biscuit 银行账户，双方各得 £20，以相关条款为准。所以通过本页的邀请链接开立 Biscuit 账户，你会拿到 £20，我们也会拿到 £20，在符合条件后 30 天内打入双方的 Zopa 账户。一切以最新的邀请条款为准。顺序很重要：先打开链接，输入你开户要用的手机号，再通过同一个链接下载 Zopa App，用这个号码申请。从提交号码起算，你有 30 天时间完成。

Zopa 的条款允许其他版本的邀请，例如开户后刷卡 1 次、3 次或 7 次，并说明以你使用链接时邀请页面显示的条件为准。所以打开我们的链接时，请看清邀请页面并截图。

如果你曾用过 Zopa App 或持有任何 Zopa 产品，或者邀请你的人已经推荐满 10 人，就不符合条件。每人只能领一次奖励，不能和其他 Zopa 推荐优惠（例如 Smart Saver 的推荐优惠）叠加；如果账户在奖励发放前被关闭或暂停，就会失去奖励。Zopa 可以因可疑行为扣留奖励、改用其他奖励代替，或随时修改或终止这项计划；目前没有公布结束日期。请在 App 里打开通知，Zopa 表示会通过通知告诉你奖励的进度。

披露：本页的邀请链接是 GetQuids 自己的链接，所以你符合条件时，我们也会拿到 £20。

Biscuit 上线时附带 Regular Saver（定期储蓄）子账户（pot），每月最多存 £300，为期六个月，较早的测评仍以此为重点。Zopa 已于 2026 年 9 月 22 日停止开立新的 Regular Saver 子账户。

如果你已经有一个，它会持续到六个月期满。如果你在那之前关闭 Biscuit 账户，它会转为 Access pot（可随时存取的子账户），而且不能重新开立。不要为了这个储蓄计划去开 Biscuit。

在境外刷卡会按 Visa 汇率换算，Zopa 不加收任何费用，出境前也不需要通知 Zopa。刷卡机如果问你要不要用英镑支付，请选当地货币，让汇率由 Visa 而不是商家决定。

在英国以外的 ATM 取现，任意连续 30 天内前 £200 免费。超过之后，Zopa 会就超过 £200 的部分收 2%，而不是按整笔取现计算。Zopa 自己的例子：三天内先后取 £220、£50 和 £50，费用分别是 £0.40、£1 和 £1，也就是取 £320 共收 £2.40。ATM 运营方可能另外收费，而且任何 24 小时内最多只能取 £400 现金。Zopa 表示这 2% 是这个账户唯一可能产生的费用。

暂时不能用 CASS 转入。 Zopa 已加入 CASS 转户服务（Current Account Switch Service，英国银行之间的官方转户机制），但目前只能用来转出 Zopa。要改用 Biscuit，你得在 Zopa App 里自己更新每一笔 Direct Debit、定期转账（standing order）和工资入账信息（Zopa 的转户页面有检查清单），Zopa 也建议旧账户保留一两个月，并保持有余额。Zopa 一篇 2026 年 10 月 1 日更新的文章表示，通过 CASS 转入的功能会在 2026 年晚些时候推出。

不能存入现金或支票、不能接收 CHAPS（英国的当日大额支付系统）汇款，没有联名账户，也没有约定透支额度。 如果余额变成负数，例如在一笔离线刷卡之后，Zopa 不会因此收费，但你必须尽快补上（Zopa 可以随时要求你全额偿还），而且透支可能会影响你的信用评分。

固定限额。 Zopa 表示以下限额无法调整：任意连续 24 小时内消费 £10,000、7 天内 £30,000（不含 Direct Debit）、每天取现 £400、每天博彩消费 £500，以及 Biscuit 与已关联账户之间每天 £250,000。Zopa 识别为加密货币的付款，包括转账和刷卡付给交易所，都会被拒绝。

2026 年 10 月 11 日，Zopa App 在 App Store 有 73,043 个评分，平均 4.85 分（满分 5 分）；在 Google Play 约有 32,100 条评价，平均 4.6 分，下载量超过一百万。Zopa 的 Trustpilot 页面有 38,463 条评价，平均 4.6 分，其中 6% 是一星，但这些评价涵盖 Zopa 的贷款、信用卡和储蓄产品，不只是 Biscuit，而且 Trustpilot 也注明 Zopa 近期没有邀请用户留下评价。Zopa 回复了 98% 的差评。

2026 年 4 月到 10 月的 App Store 评价和 Trustpilot 上，反复出现几类投诉：2026 年 8 月的 App 改版（功能变得难找、Face ID 要验证两次、App 卡死和报错、已关联账户的信息和付款功能更难找、子账户的加息（pot boost）被取消）；账户在没有解释的情况下被限制或冻结，通常发生在有资金转入或转出之后；客服回应慢或按话术回复、聊天记录不保存、承诺的回电没有打来；Regular Saver 的取款和现金返还与预期不符；不能转入 Cash ISA（英国的免税现金储蓄账户）；以及登录故障。

条款允许冻结账户：Zopa 通常会在关闭账户前至少 90 天通知，但如果怀疑涉及欺诈、犯罪或法律风险，可以立即处理，有时甚至不说明原因。在你放心依靠 Biscuit 之前，请保留另一个账户正常使用。

申请人须年满 18 岁、住在英国、只是英国的税务居民（海峡群岛和马恩岛不算），而且不是美国公民。没有最低收入要求。Zopa 会做软查询（soft credit check）来核实身份；Zopa 表示这不会影响你的信用评分，你的评分也不决定是否获批。

你需要一个英国手机号和邮箱。在 Zopa App 里注册 Zopa 账号、申请 Biscuit，再用带照片的身份证件和自拍核验身份；Zopa 还会要求地址证明，例如最近三个月内的水电燃气账单或银行对账单，或者英国、欧盟、欧洲经济区（EEA）或瑞士的驾照，上面的地址必须和申请时填写的一致。Zopa 接受护照（紧急、临时或外交护照除外）、驾照（包括学习驾照），或国际认可的国民身份证或居留许可。Zopa 没有说护照必须是英国护照，这对刚来英国的人很有帮助，但你仍须符合上述居住和税务要求。你有七天时间上传材料。开户通常只要几分钟，但最长可能需要两个工作日。

开户后 14 天内可以取消，不会被罚。之后如果要销户，要自己把余额转出到 £0（Zopa 无法替你转账）、取消所有定期付款、确认接下来三个工作日内没有款项会转入，然后在 App 里通过在线客服申请。你也可以通过 CASS 转出：新银行会帮你转移收款人、Direct Debit、定期转账和余额，需要预留至少七个工作日。关闭 Biscuit 不会关闭你的其他 Zopa 产品。

如果你想要一个免费、而且会给存款付利息的第二个账户，可以考虑 Biscuit：全部余额 1%、没有上限；如果你会存超过约 £3,100，就选提升利率；如果你会用它付每月 £150 的账单或餐饮消费，就选现金返还。它也适合想在境外刷卡又不被 Zopa 收手续费的旅行者，以及常路过 Caffè Nero 的咖啡爱好者。

如果你曾持有任何 Zopa 产品又想拿推荐奖励、需要存现金或支票、想要联名账户或约定透支额度、是冲着 Regular Saver 来的，或者想现在就用 CASS 一步完成转户，就可以不开。如果你会存一大笔钱，请把提升利率和可随时支取的储蓄账户比较一下，并记住 FSCS 的 £120,000 上限是把你在 Zopa 的所有存款合并计算的。