英国 Zilch 测评：最高 5% Rewards 返还，先买后付到底要花多少钱？

Zilch 是一个附带 Visa 虚拟卡的 App，有两种付款方式。Pay now 会立即从你绑定的英国借记卡（debit card）扣除全款，不收费用，还能赚 Rewards；Zilch 的条款称之为借记账户（debit account）。Pay later 则是信贷：Pay over 6 weeks 把一笔消费拆成四期，Pay monthly 则分 3、6 或 12 个月还。你可以先在 App 里找到商店、启用（enable）卡片再付款，也可以在 App 没有列出的商店直接用卡，无论是网购还是在实体店用 Tap and Pay 感应支付，Zilch 把这种用法叫做 Zilch Anywhere。

它不是银行账户。你不能用它收工资或其他款项、设置账单定期扣款或转账，也没有余额可以充值：每笔付款和每期还款都从你绑定的借记卡扣款。

Zilch Technology Limited（公司注册号 11488502，位于伦敦）表示，该公司获英国金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）授权并受其监管（机构编号 843421），也是授权支付机构（1033706）。这两个编号都可以在 FCA 登记册 register.fca.org.uk 上查询。自 2026 年 7 月 15 日起，FCA 也更全面地监管先买后付（buy now, pay later）贷款，称为延期付款信贷（Deferred Payment Credit），并制定了规则，要求贷款方在借款人负担得起的前提下放贷，以及帮助还款跟不上的人。

保障范围取决于付款方式。Zilch 表示，Pay over 6 weeks 的消费受英国《消费者信贷法》（Consumer Credit Act）第 75 条（Section 75）保护，即贷款方须与商家承担连带责任，但仅限单件售价超过 £100、最高 £30,000 的商品。Pay now 属于借记交易，因此不受保护。Zilch 会屏蔽赌博和彩票商户，也可能屏蔽欺诈较多的其他商户。

你拿到哪个等级取决于 Zilch 的审核。Up 面向建立或重建信用记录的人：额度 £50 到 £800，固定代表性年化利率（representative APR，即把借贷费用折算成的年利率）31.9%，每笔 Pay over 6 weeks 消费须在结账时先付一半。六个月后，只要你已还清至少 10 笔 Pay over 6 weeks 消费，且账户没有逾期，首付比例就会降到 25%。Classic 额度最高 £3,000，代表性年化利率 18.6%，首付 25%。X 最高 £4,500，年化利率 14.9%，首付从 0% 起。

更长的分期方案按级别（level）逐步解锁。Classic 从 Pay over 6 weeks 开始，然后是 Pay over 3 months，再到 3、6 和 12 个月。X 一开始就有 6 周和 3 个月，之后再加上 6 和 12 个月。Zilch 的 Up 页面只列出了 Pay over 6 weeks。

一笔消费要全部还清，可用额度才会恢复。消费 £100，每还一期都不会恢复任何额度；最后一期还清后，£100 才会一次性恢复，所以提前还款能更快释放额度。如果你按时或提前还款，Zilch 可能会自动提高你的额度（不想要的话可以在 App 里提出），完成 App 中 Limit builder 的任务也能提额，而错过还款则可能导致降额。Boost 让你超出可用额度消费，差额要和第一期一起付：可用额度 £200、消费 £230，结账时就要多付 £30。

Pay over 6 weeks 会把 £10 及以上的消费拆成四期：第一期在结账时支付，之后每两周付一期。以一笔 £300 的消费为例，首付 25% 的话，今天付 £75，第 2、4、6 周再各付 £75。首付 50% 的话，今天付 £150，之后三期各付 £50。所有手续费都会加在第一期。

Pay monthly（3、6 或 12 个月）适用于至少 £75 的消费，并须经 Zilch 批准。根据你的套餐和账户记录，结账时先付 0%、25% 或 50%，剩下的在每月同一天分期支付，手续费已包含在内。

怎么发起这笔消费很重要。如果你先在 App 里搜索商店并启用卡片，Zilch 会按该商店的手续费和 Rewards 比例计算。如果你只是用手机感应或输入卡号，就会适用更高的 Anywhere 手续费，而且这笔消费会按照你的智能设置（smart settings）处理，由它决定走 Pay now 还是分期。感应支付前请先检查设置。

你随时可以在 App 里提前还款，这样能释放额度，但手续费不会减少。超过 £22 的分期也可以用 Pay by Bank 直接从银行账户支付，不必通过绑定的借记卡。

Pay now 不收费。分期付款可能完全免费，也可能相当贵，取决于你在哪里、用什么方式消费。

Pay over 6 weeks，已在 App 内启用卡片： £0 到 £3，消费超过 £75 再加 £1。Zilch 表示 App 里有几千家商店免手续费。Zilch Anywhere，或没有先启用卡片的消费： 根据 Zilch 于 2026 年 9 月 2 日更新的费用文章，£75 及以下收 £3 到 £3.50，超过 £75 收 £4 到 £4.50。但 Zilch 自己的页面说法并不一致：它的 Pay over 6 weeks 文章写的是 £3.75，超过 £75 则是 £4.75。App 会在你确认前显示准确费用，请以 App 为准。

Pay monthly： 在参与活动的商店先启用卡片，每月收 0% 到 1.6%，否则每月 1.8%。手续费按全额售价计算、每月收取，而不是按逐渐减少的余额计算：Zilch 自己的示例是 £300 的 1.6%，也就是每月还款加 £4.80。按 1.8% 计算，£300 分 3 个月的手续费是 £16.20，£600 分 12 个月则是 £129.60，超过售价的五分之一。

提前还款不会减少手续费，而且手续费通常不退，不过 Zilch 表示，如果商家取消订单或无法完成订单，可能会退还。其他费用：实体卡 £4.99（Plus 会员除外），Advance（见下文）手续费 £3。用外币进行 Pay now 支付时，会按卡组织（Visa）的汇率换算，付款前会在 App 中显示，Zilch 表示不会另外加收其他费用。

Zilch 不会因为错过还款收逾期费或利息，但代价会以其他形式出现。

Snooze（推迟还款）： 最晚在还款日前一天，你可以把一期还款推迟 4 天（75 便士，仅限 Pay over 6 weeks）或推迟 8 天（£1.50），部分分期甚至可以免费推迟。每期只能推迟一次，而第一期已在结账时付清，所以不能推迟。

Auto Snooze（自动推迟） 在开户时就默认开启。如果一期还款在到期日第二天仍未扣款成功，Zilch 会再试一次；如果还是失败，就会尝试每期扣 £1（推迟 4 天，仅限 Pay over 6 weeks）或 £2（推迟 8 天），并更改到期日。默认情况下，6 周分期推迟 4 天，3 个月分期推迟 8 天。Zilch 的 Pay over 6 weeks 文章说它会重新扣取失败的款项，“但绝不会额外收费”，但开启 Auto Snooze 时并非如此。你可以在 App 里关闭它；关闭后不会收费，但那期还款就会一直处于逾期状态。如果你能提前一天处理，手动 Snooze 能用更低的费用达到同样效果。

如果某期一直没还，Zilch 可能冻结你的账户直到你补缴，也可能降低你的额度，而错过还款还可能影响你的信用记录。你仍可在 60 天内通过 App 还款；之后 Zilch 可能把债务转给催收机构（CRS 或 Zinc），你就要通过他们还款。一篇帮助文章写的是 60 天，另一篇写的是 70 天，所以大约按两个月算。逾期期间你不能使用 Rewards，逾期超过 30 天的话，Zilch 可以用你的 Rewards 抵扣欠款。

如果你预计某期还不上，请在到期日前联系 Zilch。Citizens Advice（英国公民咨询服务）和 StepChange（债务咨询慈善机构）也提供免费帮助。

Rewards 是 Zilch 的积分，1 Reward 可在以后消费时抵扣 1 便士。在免费的 Standard 套餐下，如果你先在 App 里找到商店并启用卡片，Pay now 最高可得 5%；用 Tap and Pay 或 Zilch Anywhere 则为 0.5%。Zilch 只承诺在你发起消费后两小时内按显示的比例计算。Pay now 的 Rewards 在结账时到账，如果消费退款就会被扣回。

使用 Rewards 也有限制。在 Standard 套餐下，Rewards 只能在 App 列出的商店使用。开启后会一次性用掉全部余额，不能只用一部分；如果因此让消费金额低于 £10（Pay monthly 则为 £75），付款方式就会改变，或者这笔消费可能被拒。Rewards 不能提现或转让，到账 12 个月后过期。

Extra（每月 £2.99）让你在任何受理 Visa 的地方使用 Rewards，并增加通过 Open Banking（开放银行）核实收入、优先客服和 Advance。Zilch 表示这个套餐正在逐步推出，你不一定能看到。Plus（每月 £4.99）在 App 内用 Pay now 最高可得 6%（其他地方最高 1.5%），分期付款也能拿到最高 1% 的 Rewards（App 以外为 0.25%，只有每期都按时还款、而且付最后一期时仍是会员才会发放），另外还有 Zilch 估值每年 £79.99 的 tastecard（英国餐饮折扣会员卡）、免费实体卡、优先客服和 Advance。

Advance 可在发薪日前最多七天借给你最多 £100（如果你收入的 20% 更低，就以该金额为上限），手续费 £3，在发薪日连同还款一起扣除。会员可以随时取消，但费用不退，即使只用了部分月份也一样，而且只有部分客户能免费试用。如果你领了 Plus 的免费实体卡，又在 90 天内取消，Zilch 会收取 £4.99 的实体卡费用。Zilch 表示不同客户能用的服务不同，请以 App 实际提供的为准。

对大多数人来说，价值在于 Pay now 的 Rewards，以下是 Zilch 在免费 Standard 套餐下宣传的比例。各商店的实时比例请看 App。

在 App 内一家提供 5% 的商店消费 £100，可得 500 Rewards，也就是以后在列出的商店消费时抵扣 £5。同样的 £100 用 Tap and Pay 付款只能得到 50 便士。£5 推荐奖励是另外 500 Rewards，条件相同。

分期付款很快就会吃掉这些价值。一笔 £100 的消费通过 Zilch Anywhere 用 Pay over 6 weeks，手续费是 £4 到 £4.75，相当于 £80 到 £95 Pay now 消费赚到的 5% Rewards。

Plus 在 Pay now 上多一个百分点（App 内最高 6% 而不是 5%，其他地方 1.5% 而不是 0.5%），所以按最高比例算，每月要用 Pay now 消费约 £499，才能抵消每月 £4.99 的会员费，这还没算 tastecard。如果你本来就会用 tastecard，差距可能就补上了；不过 £79.99 是 Zilch 自己的估值。

总之：价值在于推荐奖励，以及在你本来就会去的商店用 Pay now 赚的 Rewards。信贷功能才是 Zilch 赚钱的地方。

通过本页的推荐链接注册，并在 30 个自然日内完成身份验证、获批并收到 Zilch 卡。根据 Zilch 的推荐条款，它会在之后 10 个工作日内，在你和朋友的账户里各存入 £5 Rewards。Zilch 的推荐页面多了一个条款里没有提到的条件，也就是首次用 Tap and Pay 消费；而它的 Rewards 页面则说，新卡发出时就会拿到 £5。

为了同时满足这三种说法，请在 30 天内完成注册，并用 Tap and Pay 刷一笔小额消费：把卡片添加到 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay，并先把智能设置改成 Pay now，或者让金额低于 £10，因为 Zilch 一律按 Pay now 处理这类消费。否则感应支付可能会按 Pay over 6 weeks 处理，被收 £3 或以上的手续费，吃掉大部分奖励。

奖励金额按被推荐人注册的日期确定，促销期间可能不同；Zilch 自己的示例是某个月 £15、下个月 £5。推荐人数没有上限。通过链接申请不一定能获批，如果怀疑欺诈或违反条款，Zilch 可以拒绝发放或收回 Rewards。£5 是 500 Rewards，不是现金，并受上面 Standard 套餐的限制：只能在列出的商店使用，12 个月后过期。

利益披露：本页的推荐链接是 GetQuids 自己的链接，所以你满足条件时，我们也会获得 Rewards。

2026 年 10 月 11 日，Zilch App 在英国 App Store 有 33,067 个评分，平均 4.9 分；在 Google Play 约有 29,900 条评价，平均 4.8 分，下载量超过一百万。Zilch 的 Trustpilot 页面约有 85,000 条评价，评分 4.4，其中 83% 给了五星、8% 给了一星，Zilch 回复了 99% 的差评。App Store 最近 250 条评价中，有 49 条给了一星。

低分评价反复出现几个主题：在 App 以外的商店付款，手续费比预期高；客服响应慢，争议交易、退款和拒付（chargeback）迟迟得不到解决；付款被拒，以及看不到自己的额度；一笔消费全部还清后额度才会恢复；App 改版后出现故障，换新手机后无法登录；申请被拒；智能设置在用户没注意时选了 Pay now 或分期；Plus 试用期结束后被收 £4.99 实体卡费；以及错过还款后账户被冻结。

申请人须年满 18 岁并住在英国（不包括马恩岛和海峡群岛），持有英国借记卡（不接受信用卡、公司卡或代理卡）、英国邮寄地址、手机号和电子邮箱。每人只能有一个账户。发卡前，Zilch 还会要求身份证明和地址证明。

申请时只做软查询（soft credit check），不会影响你的信用评分。开户后，Zilch 每月会向征信机构（credit reference agencies）上报你上个月的额度、用了多少和还款记录。按时还款有助于积累信用记录，错过还款则会造成负面影响；由于上报会滞后一个月，即使你后来已经补缴，那期仍可能有一段时间显示为错过还款。

如果要投诉，请先联系 Zilch；它须在 15 个工作日内给出最终答复，特殊情况为 35 个工作日。之后你有六个月时间把投诉提交给金融申诉专员服务（Financial Ombudsman Service，英国免费处理金融纠纷的机构）。客服每周七天都有：App 内在线客服时间为上午 9 点到下午 6 点，电话 020 3405 9775 则为上午 9 点到下午 5 点。

要注销账户，请打开 App，点账户图标，再点 Settings 和 Deactivate account。还有欠款时无法注销，所以请先还清所有分期；卡片会立即停用。Rewards 不能提现，离开前请先用掉，并在下次扣费日前在 App 中取消 Extra 或 Plus 会员。

如果你本来就在 App 列出的商店购物、大多会用 Pay now，想偶尔在免手续费的合作商店分期而且能按时还款，或者正在重建信用记录、想要一个不收利息的小额度，可以考虑。只要你会在一年内用掉 Rewards，£5 推荐奖励就是试用的合理理由。

如果你主要会通过 Zilch Anywhere 或 Pay monthly 分期（这些手续费会越积越多）；最近错过过信贷还款，或者已经在还其他先买后付分期；想要现金返现；或者无法确定每个还款日绑定的借记卡账户里都有钱，就该跳过。除非你每月用 Pay now 消费约 £500 或以上，或者本来就会用 tastecard，否则没必要选 Plus。