英国 RBS 银行测评：£200 转户奖金值不值得拿？RBS 就是 NatWest 吗？

The Royal Bank of Scotland plc 在苏格兰注册（公司编号 SC083026），注册地址是爱丁堡 36 St Andrew Square。它获得英国审慎监管局（Prudential Regulation Authority，PRA）授权，受金融行为监管局（FCA）和 PRA 监管，金融服务登记号（Financial Services Register）为 114724。它是 NatWest 集团旗下成员，自己的网页上也常自称 Royal Bank。

最重要的区别是 RBS 有自己的银行牌照。根据它的 FSCS 说明文件，符合条件的存款每人保障上限为 £120,000，这个上限只和 Drummonds、Holts 以及 Child & Co 共用。NatWest 另有一个 £120,000 上限，由 NatWest、NatWest Premier、Ulster Bank、NatWest Boxed、First Active 和 Mettle 共用。所以分别存在 RBS 和 NatWest 的钱，适用两个上限，而不是一个。

另外两个区别和苏格兰有关。如果你住在苏格兰，账户协议适用苏格兰法律；住在其他地方则适用英格兰法律，无论哪种，你都可以在英国任何法院提起诉讼。此外，RBS 发行的纸币和英格兰银行（Bank of England）的纸币不同，没有停止收兑的期限。你不必住在苏格兰也能开户：任何年满 18 岁的英国居民都可以申请。不要把 RBS 和 Bank of Scotland（苏格兰银行）搞混，后者是另一家银行，有自己的转户优惠，RBS 的条款也没有提到它。

转户优惠适用两种账户。Select 没有月费，提供日常基本功能：非接触式借记卡、Apple Pay 和 Google Pay、获批后可以使用的约定透支（arranged overdraft），以及带消费分类和 TransUnion 免费信用评分的 App。RBS 表示，只要你妥善保管登录信息，骗子通过 Digital Banking（网上银行）或 App 从你账户转走的钱，它都会退还。

Reward 每月 £2（每年 £24）。从账户扣款的两笔 Direct Debit，每笔每月可得 2 Rewards，合计 4 Rewards，RBS 按每月 £4 计算。低于 £2 的 Direct Debit 不算。在合作商户消费，还可以另外获得 1% 起的 Rewards。Rewards 会先处于待确认状态 35 天，攒到 £5 就能兑换；如果换成现金，需要 5 个工作日到账；你也可以换成电子礼品码（eGift）或者捐出去。用外币刷卡不收手续费。

Reward 有一个容易忽略的条件：你每个自然月必须总共存入至少 £1,250 到你的 RBS 个人活期账户，而且这笔钱不能来自你在 RBS 的其他活期或储蓄账户。做不到的话，RBS 可能把账户转成 Select，Rewards 就会停止。你名下只能有一个个人 Reward 账户和一个联名 Reward 账户。

RBS 的转户页面宣传 Reward「每月最多 £5」，是多算了登录手机 App 的 £1。Reward 账户页面和 MyRewards 条款都写的是 £4，所以我们采用这个数字。RBS 还有附带额外权益的收费套餐账户（Reward Silver 每月 £12、Reward Platinum 每月 £23），但这个优惠要求你开的是 Select 或 Reward。

2026 年 5 月的条款（截至 2026 年 10 月 11 日仍是 RBS 网页上链接的版本）列出四个步骤。第一，你必须是英国居民。第二，在 2026 年 5 月 6 日当天或之后开立 Select 或 Reward 账户。第三，在网上或 App 里通过 CASS 申请并完成完整转户，转出的活期账户不能属于 RBS、NatWest 或 Ulster Bank；转户必须注销那个账户，并把它的付款项目转过来。最后，在转户完成后 60 天内，往新账户存入 £1,250，并在任何支持的设备上登录 RBS 手机 App。

£1,250 可以一次存，也可以分几笔，每笔都要在账户里留至少 24 小时才算。转户带过来的钱也算，所以如果旧账户有 £1,250 或以上，转户当天就达标了。如果开的是 Reward，RBS 确认你为满足账户每月条件存入的 £1,250 也计入这个优惠，所以不需要存到 £2,500。60 天从转户完成那天起算，不是从申请那天起算。

RBS 会在你完成所有步骤后 30 个自然日内发放 £200，前提是账户仍然开着，而且不是 Student、Graduate、Foundation、Reward Black、Premier Select 或 Premier Reward 账户。除此以外，换成其他 RBS 活期账户没有影响。优惠没有公布截止日期。RBS 可以随时修改或撤回优惠，但如果在你申请转户之后才撤回，条款写明只要你满足条件，仍然可以拿到 £200。

两个实用提醒。RBS 转户页面上有一句话说优惠适用于 2026 年 5 月 6 日「didn't hold a NatWest current account」（没有 NatWest 活期账户）的人；但条款 PDF 和页面其他地方写的都是 RBS，一切以条款为准。另外，这个优惠没有推荐码：这是 RBS 自己的公开优惠。记得把转户完成通知、存款记录和 App 登录界面截图保存好，以防奖金没到账。

要做的事情不多，资格规定却很严。只要你曾经从 RBS、NatWest 或 Ulster Bank 的转户优惠拿过现金，不管多久以前，都拿不到这 £200。账户上任何其他人拿过，奖金也同样不会发放。拿过 NatWest 转户奖金的人就不能再拿 RBS 的，反过来也一样。如果不确定，RBS 建议问它的聊天机器人 Cora。

你还必须在 2026 年 5 月 6 日没有 RBS 活期账户。在那天之前已经注销 RBS 活期账户的老客户，只要从没拿过集团的转户奖金，仍然符合条件。如果你在 2026 年 5 月 6 日已经持有 RBS 活期账户，仍然可以转户到那个账户，但拿不到 £200。

转户本身也要符合条件。从 NatWest 或 Ulster Bank 账户转过来不算；部分转户（只转移付款项目，旧账户继续保留）和从不参加 CASS 的银行转过来也不算。联名账户只能转到另一个联名账户，而且两位持有人都要同意。不管开了几个账户，你都只能拿一次奖金。

开 Select 的话，价值就是 £200，要付出的只是时间和失去旧账户。所以除非你本来就打算换银行，否则更适合拿一个闲置的活期账户来做，而不是你收工资和交账单用的那个。

开 Reward 的话，第一年约值 £224：£200 奖金加上 £48 的 Rewards，减去 £24 月费。这是假设每月都有两笔至少 £2 的 Direct Debit，并且每月从 RBS 以外存入 £1,250。第一年之后，不算合作商户的 Rewards，每年净赚 £24。如果你的收入本来不是打进 RBS，Reward 就只是每月花 £2 换境外刷卡免手续费。

这项旅行优惠正是 Reward 能回本的地方。刷卡用欧元消费 £1,000，Select 按 2.75% 收 £27.50，比 Reward 一整年的月费还多；Reward 则不收费。Select 用户用 App 里的 Travel account 也能达到差不多的效果，它按你充值时 RBS 显示的汇率换汇。

两种账户都可以开 Digital Regular Saver（每月定额储蓄账户），利率为 5.25% AER（年化等值利率），税前利率 5.13%，浮动，适用于最多 £5,000。如果每月 1 日存入 £150，存满一年共 £1,800，在利率不变的情况下，约可赚 £51 利息。

在境外。 Select 用外币刷卡和取现，收取 2.75% 的非英镑交易手续费。Reward 免收刷卡手续费，但取现仍收 2.75%。RBS 按 Visa 或 Mastercard 的清算汇率换算刷卡金额。Travel account 是变通办法：用欧元或美元消费不收 RBS 费用，每 30 天前 €1,000 或 $1,000 的 ATM 取现也不收 RBS 费用（当地 ATM 可能另外收费）。它最多可存 €10,000 或 $10,000，只限单人账户持有人使用。

透支。 约定透支须经全面信用审核获批，实际年利率（EAR）为 39.49%，浮动；RBS 自己的示例是透支 £500，7 天收 £3.24、30 天 £13.87、60 天 £28.13。在没有约定透支的情况下透支，利率相同；因余额不足而被拒的付款，每笔收 £1.55，未约定透支的费用每月上限为 £18.80。旧账户的透支额度不会随转户转过来，如果需要，请先和 RBS 谈好。

付款。 用英镑通过 Faster Payments（英国即时转账）付款免费；CHAPS 付款收 £20。通过 App 或 Digital Banking 向境外汇款，普通速度免费，加急收 £15。从境外收款，欧元免费；其他币种在 £100 以下收 £1，£100 以上收 £7。

Digital Regular Saver 有两个限制：每个自然月最多存入 £150，而且最高利率只适用于前 £5,000（超出部分为 1.00%）。如果你以后注销 RBS 活期账户或把它转走，就只能到网点从这个储蓄账户取钱，所以请先把钱取完。

RBS 仍然提供纯网上银行没有的现金服务。流动网点（mobile branch）每周最多五天到各社区服务，可以办理存款、取款和缴账单。Banking Hub（多家银行共用的服务点）由 Cash Access UK 和其他银行合办，周一到周五提供基本服务，每周有一天有 RBS 员工驻点。打算依赖网点之前，请先用 RBS 的网点查询工具查看你所在的地区。

你可以在邮局（Post Office）柜台存取现金。用借记卡和密码存入的现金立即显示；如果填写存款单，RBS 表示在该邮局的截止时间前存入，会在下一个工作日结束前到账，错过截止时间则要两个工作日。在 RBS 的现金与存款机，工作日下午 3:30 前存入的现金当天到账。

RBS 表示，它的纸币和所有苏格兰及北爱尔兰纸币一样仍是合法货币，不会像英格兰银行纸币那样被收回，所以没有停止收兑的期限。客户可以兑换最多 £250 已退出流通的纸币；超过这个金额，RBS 会把钱存入你的账户，再由你取出新钞，这会计入你的现金存款上限。

如果你丢了卡，可以用 App 的 Get Cash 功能获取取款码，每 24 小时可以在 RBS 品牌的 ATM 取最多 £130，前提是账户至少有 £10 可用余额，并且有一张有效的借记卡，锁定与否都可以。

优惠的每一步都离不开 App，所以请先检查你的手机。年满 11 岁、有兼容的 iPhone 或 Android 手机，并且有英国手机号或受支持国家国际号码的客户，可以免费使用。在 App Store 上，它要求 iOS 16.0 或以上，一些旧款 iPhone 因此用不了。优惠条款接受在任何支持 App 的设备上登录。

除了基本功能（分类存钱的 pots、把零钱存进活期储蓄账户的 Round Ups、£500 以内的分账、付款提醒和 TransUnion 信用评分），最值得了解的两个功能是 Travel account 和 Get Cash。你可以开一个欧元和一个美元 Travel account，按 App 显示的汇率充值，再按上面说的方式在境外消费或取现。

Digital Regular Saver 面向年满 16 岁的 RBS 活期账户持有人，每人一个。你需要从 RBS 活期账户设置每月 £1 到 £150 的定期转账（standing order），也可以从其他地方额外存入，只要当月合计不超过 £150。利息按日计算，在每月第一个工作日支付，你可以随时取款。

2026 年 10 月 11 日，Royal Bank of Scotland App 在 App Store 有 254,284 个评分，平均 4.77 分；在 Google Play 有约 122,000 条评价，平均 4.7 分。在 App Store 最新的 200 条评价中（发布于 7 月 23 日到 10 月 9 日），133 条给了五星，39 条给了一星。

一到三星的评价反复提到几个问题。最常见的是付款后弹出让你给 App 评分的提示。其他还有：十月初更新后登录失败或卡在「Verifying your device」（正在验证你的设备）、换手机或改密码后要重新注册、付款默认选错账户、旧款 iPhone 因为 iOS 16 的要求用不了、更新后收不到入账通知、聊天机器人解决不了问题，以及网点关闭。在 Google Play 上，用户还提到操作界面不顺手、支票存款失败，以及联名账户持有人之间不能共享收款人。

Trustpilot 在这里参考价值较低。rbs.co.uk 的页面名称是 Royal Bank of Scotland Business，而且银行没有认领。它有 927 条评价、评分 1.2，其中只有 11 条来自过去 12 个月，近期评价混杂了个人和企业银行业务。这些投诉（被聊天机器人挡着找不到人工客服、等待时间长、账户被锁）和 App 评价的内容相似。

申请人必须年满 18 岁并住在英国。你可以在网上或 App 里申请，需要提供地址、联系方式、国籍和税务居民身份。RBS 的合作方 Mitek 会把你的自拍照和带照片的身份证件进行比对来核验身份：护照、英国或欧盟／欧洲经济区（EU/EEA）驾照，或者欧盟／欧洲经济区的国民身份证。RBS 也可能要求地址证明，比如水电燃气账单或市政税（council tax）账单。没有带照片的身份证件也可以在网上申请，但 RBS 会要求你在 14 天内邮寄或到网点提交原件。审批结果即时给出，但如果 RBS 需要更多信息，开户可能要 3 到 5 天。账单只提供电子版，不会邮寄。

CASS 会在 7 个工作日内把你的余额、工资、Direct Debit 和定期转账转过来，并注销旧账户。到第 6 天（含当天）为止，你仍然可以使用旧账户和它的借记卡，但不要在旧账户设置新的付款。Direct Debit 和定期转账要等第一笔款项扣出后，才会出现在 RBS 账户里。储蓄、其他产品和第三方 App 的授权都不会转移。转户一旦开始就不能取消；如果你选了未来的开始日期，最晚可以在那天之前 7 天取消。

你可以随时销户，不收销户费，但在 £200 到账之前，请保持账户开着，并维持在符合条件的账户类型。如果开的是 Reward，请先兑换 Rewards：MyRewards 关闭后，你有 90 天时间使用。离开之前也请先把 Digital Regular Saver 里的钱取完。

如果你从没在 RBS、NatWest 或 Ulster Bank 拿过转户奖金、2026 年 5 月 6 日没有 RBS 活期账户，并且在另一家参加 CASS 的银行有一个愿意注销的活期账户，可以考虑。它适合住在苏格兰、想要一家本地传统商业银行的人，也适合想在 NatWest 之外多一份 £120,000 FSCS 保障的人。如果每月本来就有 £1,250 从 RBS 以外转入，又有两笔 Direct Debit 可以转过来，可以选 Reward；否则 Select 就够用，而且不收月费。

如果你或联名账户持有人拿过 NatWest 集团的转户奖金、你更想做 NatWest 的优惠（两者只能选一个）、你需要保留旧账户，或者你没有能运行这个 App 的手机，就可以跳过。经常出国的 Select 用户，在境外应改用 Travel account 或免手续费的卡。

RBS 还为 Premier 账户宣传 £500 转户优惠，这类账户有最低收入、借款或存款门槛。我们这里没有测评它的条款，而 Premier 账户不能参加 £200 优惠。