英国 Nationwide 活期账户测评：£175 转户奖金值得拿吗？

Nationwide 是建房互助协会（building society，一种由会员共同拥有的金融机构），归会员而不是股东所有。它获英国审慎监管局（PRA）授权，并受金融行为监管局（FCA）和 PRA 监管（注册编号 106078）。持有它的活期账户就成为会员，会员身份可以让你开会员专属的储蓄账户，并申请它的贷款和信用卡。

Nationwide 收购了 Virgin Money，Virgin Money 业务的法律转让已于 2026 年 4 月 2 日完成。Virgin Money 暂时保留自己的品牌、App 和分行，但两者共用一个 FSCS 保障上限（FSCS 即英国金融服务补偿计划，银行倒闭时保障合格存款，类似国内的存款保险）：你在 Nationwide 和 Virgin Money 所有账户里的合格存款，每人合计最多保障 £120,000，联名账户则合计 £240,000。如果你在两边都有存款，上限是共用的，不会翻倍。

它有 605 家分行，它的分行承诺（Branch Promise）表示，除非出现它无法控制的情况，每一家分行都会至少营业到 2030 年初。2025 年 12 月，FCA 因 Nationwide 在 2016 年 10 月至 2021 年 7 月期间打击金融犯罪的系统和控制措施薄弱，对它罚款 £4,400 万，问题主要出在它监控个人活期账户的方式；Nationwide 已于 2021 年 7 月启动大规模的金融犯罪防范项目。

三种账户都能拿 £175，所以要看奖金之外你还能得到什么。FlexAccount 最基础：不收月费，也没有利息。FlexDirect 已针对 2026 年 9 月 9 日起开立的账户重新推出，同样不收月费，只要每月存入 £1,500，第一年另有利息和现金返还；你必须注册 Digital Banking（网上银行和手机银行服务）才能持有这个账户。FlexPlus 每月收费 £18，包含多项保险，在境外刷卡消费也不收手续费。

FlexPlus 的月费在每月最后一天扣取，但开户当月和注销或变更账户当月不收。它包括 Aviva 承保的全球家庭旅行保险，保障最长 31 天的行程（紧急医疗最高 £1,000 万、取消行程最高 £5,000，每人每次事故免赔额 £50）、Assurant 承保的家庭手机保险，以及 AA 在英国和欧洲的道路救援。旅行保险覆盖你本人、与你同住的伴侣和 23 岁以下的受抚养子女，所有人都必须是英国居民；除非另外购买升级保障，否则既往病症不在保障范围内。你不能取消个别保障，即使你不符合某些保障的条件，月费也照收。

对大多数人来说，FlexDirect 纸面上胜出：同样的奖金、同样零月费，第一年还多一笔收入。某个月没存够 £1,500 也不会被罚，只是拿不到当月的现金返还和首年优惠利息。

优惠从 2026 年 5 月 21 日开始，没有固定截止日期。开立 FlexDirect、FlexAccount 或 FlexPlus 并在申请时选择转户，或转入你已经持有的其中一种账户。必须是通过 CASS 转户服务（Current Account Switch Service，英国银行业统一的转户机制）完成的完整转户，从其他机构以你名义开立的活期账户或你名下的联名账户转出，旧账户会在转户过程中注销。手动转户或部分转户不算。在线申请时，如果被问到是否让 Nationwide 注销你的旧账户，请选“是”（Yes）。

转户要转走至少 2 个有效的 Direct Debit；定期转账（standing order，按固定金额定期自动转账）和绑卡的定期扣款不计入这两个。转户必须在你的 Nationwide 账户开立后 28 天内完成；如果是转入现有账户，则要在你告诉 Nationwide 要转户后 28 天内完成。

从同一起点算起 31 天内，存入至少 £1,000，并用转入账户的借记卡付款至少一次。£1,000 可以一次存入，也可以分多笔存入；转户转过来的余额算数，工资一旦打进新账户也算。现有账户里原本就有的钱、从任何其他 Nationwide 账户（即使是别人的账户）转入的钱，以及退款等 Visa 入账，都不算。

大部分在实体店或网上的刷卡付款都算，包括非接触支付、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay，以及从卡上扣费的订阅服务。赌博、加密货币、取现、汇款、购买外币或旅行支票、汇票，以及偿还贷款、租赁或房贷的付款，都不算。Nationwide 是按 Visa 给商户的类别来判断，而不是看你买了什么，所以合格付款最好在普通商户完成。

Nationwide 会在你满足所有条件后 10 天内把 £175 打入账户，对账单上显示为“Switching Offer”。到账当天账户必须仍然有效，联名账户只发一次。Nationwide 可以随时终止、修改或替换优惠，但如果你已经提交转户申请，只要满足条件，仍然能拿到。

有两个时间陷阱。CASS 转户需要 7 个工作日，你可以选最晚 28 天后的完成日期，所以如果选了靠近期限的日子，万一出问题就没有余地；最好选最早可选的日期。另外，新借记卡会在开户后 8 到 10 天寄到，相当于只剩大约三周可以刷卡。如果 Nationwide 开户前需要额外审核，31 天从账户开立后才开始算。

Nationwide 的转户奖金每人最多拿两次：2021 年以来第一次合格的个人转户一次，以及 2021 年以来第一次合格的联名转户一次。以前拿过个人奖金不影响联名奖金，反过来也一样。但只要你们其中一人拿过联名转户奖金，即使另一人没拿过，联名转户也拿不到；而 2021 年以来已经拿过转户奖金的现有 Nationwide 账户，也不能再拿。

把这些规则放在一起看，一对 2021 年以来都没拿过奖金的伴侣最多能拿三次：各自一次个人转户，再加一次联名转户，一共 £525。每一次都需要在其他银行有一个设有 2 个有效 Direct Debit、可以注销的旧账户，而旧的联名账户只能转入和同一人共同持有的 Nationwide 联名账户。

以下情况也会被排除：从已经属于 Nationwide 的账户转过来，包括 Virgin Money 等其他经营名称下的账户；在 2026 年 5 月 21 日之前或优惠撤回之后才提交转户；转户完成时，你或联名持有人有 Nationwide 活期账户正由它的催收部门（Collections and Recoveries）处理；或者涉及制裁、限制令或涉嫌欺诈。把现有 Nationwide 账户改成另一种 Flex 账户也不算转户，拿不到任何奖金。

2026 年 9 月 9 日起开立的 FlexDirect 账户，只要每月存入至少 £1,500，Nationwide 会对最多 £1,500 的余额支付 4.89% 税前利率（5% AER），前 12 个月固定。超过 £1,500 的部分没有利息。利息按每天日终余额计算，在每月最后一天支付。12 个月后，或你不符合优惠利率的条件时，标准利率是浮动的 0.99% 税前利率（1% AER），同样只算最多 £1,500 的余额，并且要求每月存入 £1,000。

现金返还方面，任何一个月用借记卡消费至少 £500 可得 £5；任何一个月通过 Direct Debit 扣款至少 £300，可再得 £5：每月最多 £10，12 个月合计 £120，前提是当月已存入 £1,500。12 个月从开户当月开始算，所以时间点很重要：Nationwide 自己举的例子是，10 月 22 日开户的话，只剩十天完成 10 月的消费门槛。现金返还在每月最后一天到账，显示为“Everyday Card Spend Cashback”和“Everyday Direct Debit Cashback”；联名账户的上限同样是每月 £10。

存入的钱不能来自另一个 Nationwide 账户，Visa 入账（包括退款）也不算。截止时间是每月最后一天晚上 8 点 30 分；如果当月最后一天是星期日，则是星期六晚上 8 点 30 分。优惠利率和现金返还只适用于你的第一个 FlexDirect，或三年内的第一个；例外是：你以前只有联名账户，现在开个人账户；或者和从没一起持有过 FlexDirect 的人开联名账户。计算现金返还的刷卡消费，除了和转户优惠相同的排除类别，也不包括转账、定期转账和 Direct Debit。

如果预算用完，或者出于技术、法律或监管原因，Nationwide 可以提前至少 30 天通知后修改或停止现金返还，也可以随时停止向新申请人提供。如果你已经持有 2026 年 9 月 9 日之前开立的 FlexDirect，新的产品条款和现金返还不适用，不过你仍然可以转户到这个账户来拿 £175。

FlexAccount 第一年的价值就是 £175，没有别的。FlexDirect 如果所有条件都满足，也就是每月存入 £1,500 并在账户里至少留着 £1,500、刷卡消费 £500、Direct Debit 扣款 £300，而且在 1 号开户，Nationwide 算出最多值 £370：£175 加 £120 现金返还，再加大约 £75 利息。这个利息数字是 Nationwide 自己的例子；因为只有前 £1,500 有利息，按我们的算法，4.89% 税前利率约为 £73.35。

如果你每月刷卡金额更接近 £300，就要减掉 £60：大约 £310。FlexPlus 则正好相反：前 12 个月收 11 次 £18 月费，共 £198，所以不算保险的价值，扣掉奖金后还倒贴 £23。第二年 FlexDirect 没有奖金也没有现金返还，只对最多 £1,500 的余额支付 1% AER，一年大约 £15。

所以奖金仍然是主要价值；如果你的日常开销本来就走这个账户，FlexDirect 额外能带来大约 £135 到 £195。Nationwide 新闻稿引用的 Moneyfacts（英国的理财数据公司）把第一年算到最多 £470，因为它加上了 £100 的 Fairer Share 分红，但 Nationwide 并没有承诺会发（见下文），所以我们不计入。

三种账户的约定透支，前 £50 都不收利息；超出部分按年利率 39.9% 复利计算（浮动），按假设额度 £1,200 计算，代表性年利率（representative APR）为 38.2%。Nationwide 自己的例子：透支 £500，7 天利息 £2.94，30 天 £12.59，60 天 £25.54。扣利息前会提前 14 天通知。透支要根据你的个人情况审批，不会随转户转过来，有需要的话要另外申请。

账户没有未约定透支（unarranged overdraft）费用。如果某笔付款会让你超出余额或约定透支额度，Nationwide 会尽量拦下来，而且不收费，但在你恢复正余额或回到额度内之前，你不能取钱或消费。如果你最后还是进入未约定透支又没有还款，Nationwide 可以动用你在它那里其他账户的钱来清偿。

FlexDirect 和 FlexAccount 用外币刷卡付款和取现，收 2.99% 手续费。Nationwide 的例子：€100 按 Visa 汇率是 £86.82，另加 £2.60。在英国的 LINK 取款机或柜台提取外币现金则不收这笔费用，而 FlexPlus 以上各项都不收 Nationwide 手续费。如果你经常出国，Nationwide 的会员信用卡在境外消费不收手续费，但需要通过审批。

CHAPS 付款（英国的当日大额转账）收费 £15，SWIFT 境外或外币汇款也收 £15，但汇往英国或欧洲经济区（EEA）的欧元款项除外。

持有 Nationwide 活期账户就可以开 Flex Regular Saver（每月定额储蓄账户，类似零存整取）：每月最多存 £200，为期 12 个月，利率 6.50% AER／税前（浮动）。Nationwide 的例子是每月 1 号存入 £200、期间不取款，存满 £2,400 可得 £84.50 利息。最多可以取款 3 次而保持 6.50% 利率；第四次取款后，当年剩余时间的利率会降到 1.05%。这个账户只能在线操作，每人同时只能持有一个。它是独立的产品，所以不在我们上面的数字里。

Fairer Share 是 Nationwide 的利润分享计划。2026 年有超过 400 万名会员在 6 月 10 日至 30 日之间拿到 £100，条件是在 2026 年 3 月 31 日持有合格的活期账户，并在 3 月任何一天日终有至少 £100 存在 Nationwide 储蓄账户，或有尚欠至少 £100 的 Nationwide 房贷。这笔分红从 2023 年起每年都发，但 Nationwide 表示这不是承诺：要看财务表现，金额和规则也可能改变。现在才转户的人已经错过 2026 年的截止日期，而 Virgin Money 活期账户不符合 2026 年的条件。

Nationwide 表示，它在 2026 年 7 月的英国客户满意度指数（UK Customer Satisfaction Index）中名列首位，也是英国消费者组织 Which? 在活期账户类别的推荐机构（Which? Recommended Provider）。它在 App 和网上银行提供 24 小时人工在线客服，另有英国呼叫中心和分行。它在 CMA（英国竞争和市场管理局）服务质量调查中的结果，公布在它的结果页面。

2026 年 10 月 11 日，Nationwide App 在 App Store 有 744,986 个评分，平均 4.8 分；在 Google Play 约有 232,000 条评价，平均 4.8 分。Trustpilot 的分数较低：10,966 条评价平均 3.7 分，其中 61% 是一星，不过 Nationwide 最近没有邀请客户去那里留评价，Trustpilot 也提醒这些评价不一定有代表性。

低分评价反复提到几个问题：付款、添加收款人和做其他变更时常常要用读卡器（card reader，用来验证身份的小设备）；强制更新太频繁，更新后 App 有时卡在登录界面；普通付款没有通知，只有透支和余额不足提醒；付款要过一阵子才在 App 里显示；以及在线和电话客服照本宣科或帮不上忙。Nationwide 的 App 页面表示，设置生物识别后，小额和重复付款可以在 App 里批准，而给账户加上生物识别后，就完全不需要读卡器了。

如果你刚到英国，要注意一点：Nationwide 表示 App 只能从英国的 App Store 或 Google Play 下载到英国的设备上，并且需要 iOS 15 或 Android 8.0 及以上版本。

你必须年满 18 岁、是英国居民、开户用于个人用途，并且目前持有的 Nationwide 活期账户不超过 3 个。在线申请要提供过去 3 年的地址记录；有英国护照或驾照会更快，没有的话，Nationwide 可能会要求你去分行验证身份。你也可以拨打 0800 121 6943（周一至周五上午 8 点到下午 6 点，周六上午 9 点到下午 1 点）或去分行申请。Nationwide 的账户页面没有说明申请时做的是硬查询（hard search）还是软查询（soft search）征信记录。

转户前，准备好旧银行的名称、分行代码（sort code）和账号，以及旧借记卡上的长卡号，并确认两家银行登记的姓名和地址一致，因为不一致可能导致转户延误或无法进行。第 1 到 6 天你继续用旧账户；第 7 天转户完成，你的 Direct Debit、定期转账、收款人和余额都会转过来，旧卡也会停用。绑卡的订阅、Apple Pay 这类电子钱包、任何透支额度和交易记录都不会转过来，所以先下载旧对账单，并把新卡信息更新到订阅服务。现有会员可以通过 App、网上银行、分行或电话，转户到已经持有的账户。

销户可以在网上银行办理（More options、Other account services、Close account），或带上借记卡和身份证件去分行，或写信到任何一家分行；不能通过电子邮件销户。账户不能处于透支状态或有待扣的费用，任何关联的储蓄账户要先注销。剩下的钱通常会以支票寄到你的登记地址。在拿到 £175 和任何现金返还之前，请先保留账户，因为两者都要求到账当天账户仍然有效。

如果你 2021 年以来没拿过 Nationwide 转户奖金（或只拿过个人奖金，而这次转的是联名账户），在其他银行有一个设有至少 2 个有效 Direct Debit、愿意注销的活期账户，并且能在 31 天内存入 £1,000，就适合转。如果你的工资或其他每月 £1,500 第一年能存进 FlexDirect，而且账户里能一直留着 £1,500，就选 FlexDirect：它不收费，在奖金之外还能多拿大约 £195。

如果你已经拿过这次要申请的那一类奖金、唯一闲置的账户在 Virgin Money、想保留旧账户，或者经常在境外消费却不打算付费用 FlexPlus，就可以跳过。除非你本来就会买旅行、手机和道路救援保险，否则也别选 FlexPlus：它的月费一年内就会超过奖金。