英国 first direct 1st Account 测评：为了 £210 转户奖金换银行值不值？

first direct 是 HSBC UK Bank plc 旗下的一个部门，由英国审慎监管局（PRA）授权，并受金融行为监管局（FCA）和 PRA 监管（金融服务登记编号 765112）。它没有线下网点：你通过 App、网上银行（Online Banking）和电话办理业务。在 App 里，先由聊天机器人回答，解决不了再转给 24 小时全天候客服；综合咨询热线也是 24 小时服务，储蓄和房贷专线的服务时间则短一些。

你仍然可以存现金。在 HSBC 网点柜台，或在邮局（Post Office）用借记卡存款，钱会立即到账，不过邮局对可存入的金额有限制。

因为 first direct 使用 HSBC UK 的银行牌照，FSCS（英国金融服务补偿计划，类似国内的存款保险）会保障符合条件的存款，上限是每人 £120,000，联名账户 £240,000，而且 HSBC UK、HSBC Private Bank、first direct 和 M&S Bank 合并计算。如果你在 HSBC 已经存了一大笔钱，这个上限是共用的，不会因此翻倍。

1st Account 不收月费，配一张 Mastercard 借记卡，支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。获批后，你可以立即使用账户，并拿到一张马上能用的虚拟卡；实体卡平均 6 天寄到。可以开联名账户，每位持有人各有一张卡，你也可以同时持有多个 1st Account。

在英国用 Faster Payments（英国实时转账）转账免费。first direct 的利率表没有列出 1st Account 的存款利息，所以就当余额没有利息，存款放在 Regular Saver 或其他地方。

开立 1st Account，并在开户后 45 天内：通过 CASS 转户服务把你的活期账户转过来，并转入至少 2 个 Direct Debit（直接借记，类似国内的授权自动扣款）或定期转账（standing order）；存入 £1,000；用借记卡付款至少 5 次；并登录 App 或网上银行。目前的官网页面说，奖金最晚会在你完成所有条件那个月的下个月 20 日到账。

£210 是 £175 加上 £35 额外奖励，额外奖励适用于 2026 年 9 月 14 日至 12 月 2 日之间开立的账户。条款没有给基础的 £175 设结束日期，但 first direct 可以随时撤回优惠。

细节：£1,000 可以在 45 天内一次存入或分多笔存入，条款也没有规定要在账户里留多久。刷卡付款可以在实体店、网上或通过电子钱包完成，没有写最低金额，但赌博、信用卡或保险付款、取现和卡对卡转账都不算。联名账户的话，至少要有一位持有人是从本人名下的个人账户，或同一批持有人名下的联名账户转过来。每位客户或每个联名账户只发一次，而且发放时账户必须仍未注销。

以下情况不符合条件：曾持有任何 first direct 产品，或在 2018 年 1 月 1 日当天或之后开过 HSBC 活期账户。优惠仅限英国居民，并视审批而定。

有两点需要知道。first direct 链接的条款 PDF 是 2024 年的版本，只涵盖 £175；上面写奖金在 20 日“之前”（before）发放，官网页面则写“最晚”（by）20 日。另外，其他网站说每笔存款要留 24 小时，或者可以重复使用同一笔 £1,000，这些说法都不在 first direct 的条款里，我们无法确认。如果拿不准，就把钱留在账户里，等奖金到账再说。

第一年的价值大部分来自奖金。再加上按每月上限 £300 存 Regular Saver，第一年税前合计 £346.50：转户奖金 £210 加 £136.50 利息。如果每月只存最低的 £25，这个储蓄账户能赚 £11.38。两者都没有月费要扣。

之后值不值得留，就看账户本身：在境外刷卡 first direct 不收费、£250 免息透支作为缓冲，以及不错的服务口碑。如果这些你都用不上，就把它当成一笔奖金来拿，到账后免费注销账户即可。

只有 1st Account 客户能开。利率 7.00% AER/gross（gross 指税前利率），固定 12 个月，每月通过定期转账存入 £25 到 £300。某个月存得比上限少，之后的月份可以补存。不能部分取款，提前销户的话，利息只按浮动的 Savings Account（储蓄账户）利率计算。

利息按日计算，12 个月期满时不扣税一次性支付，届时余额会转入你个人名下的 Savings Account（如果你没有，first direct 会帮你开一个）。因为钱是逐月存进去的，平均余额大约是最终总额的一半，所以存满 £3,600 拿到的利息是 £136.50，而不是 £3,600 的 7%。

视审批而定，约定透支（arranged overdraft）的前 £250 免息。超出部分年利率 34.05%，相当于 39.9% EAR（实际年利率），浮动；代表性年化利率（representative APR）为 30.5%（浮动），假设透支额度为 £1,200。如果账户关联了抵消型房贷（Offset Mortgage），就没有 £250 免息额度。

举个例子，透支 £500 持续 30 天，利息约 £7.00（£250 × 34.05% × 30/365），与 first direct 自己给出的数字一致，前提是利率不变。扣利息或费用前，你至少会提前 14 天收到通知；如果在当天晚上 11:45 前还上，就不收利息。first direct 表示自 2026 年 5 月 19 日起已不再对未约定透支收取利息，不过账户条款里仍列着旧的收费；未经约定就透支，仍可能损害你的信用评分，而会让账户透支的付款也可能被拒。

first direct 会把你使用账户的情况提供给征信机构。透支额度视审批而定，代表性示例中的 £1,200 只是假设，不要指望一定能拿到某个额度。

用借记卡以外币付款，不论是在境外还是在英国网购，first direct 都不收费，在境外取现也不收费。换汇使用 Mastercard 汇率，没有额外费用，但 ATM 运营商可能另外收费，每日取现上限为 £500。如果刷卡机问你要不要用英镑结算，请选当地货币；first direct 自己也说这样通常汇率更好。作为对比，用收 2.99% 手续费的卡（比如 first direct 自家的信用卡）在境外消费 £1,000，要多付 £29.90。

费用主要出在汇款上。CHAPS（英国大额当日转账）收费 £17，而且只能通过电话或邮寄办理。汇款到英国以外的非 HSBC 账户，币种不是欧元，或者把欧元汇到欧洲经济区（EEA）以外，收费 £5；收到来自境外的汇款，不论英镑还是其他货币，也收 £5。在英国或 EEA 内的欧元付款免费。托收外国支票收费 £28，国际汇款途经的中转银行也可能另外收费。

在 2026 年 8 月应英国竞争和市场管理局（CMA）要求发布的独立服务质量调查中（由 Ipsos 在 2025 年 7 月至 2026 年 6 月进行，覆盖 17 家最大的服务机构、共 17,055 人），first direct 综合排名并列第三（75%），网上和手机银行第三（78%），透支服务第五（70%）。因为没有网点，所以没有网点服务的排名。

2026 年 10 月 11 日，iPhone App 在 App Store 有 463,986 个评分、平均 4.8 分，但 Android App 在 Google Play 只有约 18,700 个评分、平均 2.8 分。first direct 在 Trustpilot 的评分是 4.5，共 42,735 条评价，其中 12% 是一星，不过 Trustpilot 注明 first direct 近期没有邀请用户写评价。

2026 年 5 月至 10 月的 Android 低分评价大多与无法使用有关：用户说，自 2026 年年中的一次更新后，App 只要检测到第三方键盘或其他被认定为未经认可的 App，就拒绝打开；部分使用第三方定制 Android 系统或三星安全文件夹（Secure Folder）的用户也说被挡在门外。first direct 的回复证实，检测到包括键盘在内的未经认可的第三方 App 时可能会限制使用，并建议改回默认键盘。其他反复出现的投诉包括：新申请人卡在自拍和带照片身份证件的验证环节、App 和纯线上银行相比显得简陋过时、设置定期付款步骤太多、分享账户信息不方便，以及扫描支票时很难对焦。

first direct 和 HSBC 属于同一个银行集团，两边的转户奖金都会排除对方的近期客户。first direct 不会给在 2018 年 1 月 1 日当天或之后开过 HSBC 活期账户的人发奖金。HSBC 的 £220 优惠则排除现有 HSBC UK 和 first direct 客户，以及自 2023 年 1 月 1 日起持有过 HSBC UK 或 first direct 活期账户的人。实际上只能二选一。

HSBC 多给 £10，但 60 天内的要求更多：存入 £2,000、刷卡消费 £500，以及 2 个 Direct Debit。first direct 则要求在 45 天内存入 £1,000、刷卡付款五次（没写最低金额），而且除了 Direct Debit 也接受定期转账。HSBC 有网点，first direct 没有，不过你可以去 HSBC 柜台存现金。同时存在两家的钱共用一个 £120,000 的 FSCS 上限。

你必须年满 18 岁、是英国居民，过去六年内没有被宣告破产或签订个人自愿偿债安排（Individual Voluntary Arrangement，英国一种与债权人协商分期还款的安排），也没有正在办理其中任何一项，并且要有电话号码和电子邮箱。你需要提供身份和地址证明，有时还要提供收入证明。账户视审批而定，first direct 表示申请时会向 TransUnion、Equifax 和 Experian 查询信用记录，但没说明是硬查询（hard search，会在信用报告上留下记录）还是软查询（soft search）。

在 first direct App 里申请。账户开好并完成身份验证后，在 App 里点“switch to us”，选一个至少 7 个工作日之后的转户日，不能是周末或英国法定假日（bank holiday）。CASS 会转移你的 Direct Debit、定期转账、工资和余额，旧银行也会关闭旧账户。用旧卡信息设置的刷卡扣款（continuous payment authority）和来自境外的入账不会转移，要自己更新。你最晚可以在转户日前 7 个工作日取消转户。

账户页面说，你收到欢迎资料包后有 14 天时间，不满意可以销户；条款则把冷静期定为 first direct 确认开户的次日起 14 天。之后你仍然可以随时通过网上、电话或书面免费销户。销户前先从网上银行下载需要的资料；如果想拿奖金，账户要留到奖金到账为止。

如果你从未持有过 first direct 产品、2018 年以来没开过 HSBC 活期账户，能通过 CASS 转出现有账户并在 45 天内存入 £1,000，可以考虑；如果你会用到这个账户的长处，也就是在境外刷卡免手续费、一小笔免息透支缓冲，以及 7.00% 的 Regular Saver，就更值得办。

如果你自 2018 年 1 月 1 日起开过 HSBC 活期账户，或更想拿 HSBC 的 £220；除了存现金还需要去网点办其他业务；你用 Android 手机管理账户，而 App 的评价让你望而却步；或者希望活期账户的余额有利息，就可以跳过。