英国 Chip 测评：储蓄新客加息和 £50 推荐奖励，有什么坑？

Chip 是储蓄和投资 App，不是银行。它没有网点，不发借记卡，也不能在 ATM 取现：所有操作都在 App 里完成。Chip 由两家公司运营。Chip Financial Group Ltd（英国公司注册处 Companies House 编号 10113174，2026 年 5 月以前名为 Chip Financial Ltd）是经 FCA（英国金融行为监管局）授权的支付机构（FRN 911255）。Chip Financial Wealth Ltd（编号 15161994，原名 Chip Financial (Investments) Ltd）是经 FCA 授权的投资公司（FRN 1005114），提供 Smart Cash ISA、Stocks & Shares ISA（英国的免税股票和基金投资账户）、普通投资账户（general investment account，GIA）和养老金账户。2026 年 10 月 12 日查询时，两家公司在 FCA 登记系统 上都显示为已授权。

保障方式取决于账户。Instant Access、Easy Access、Prize Savings 和旧版 Chip Cash ISA 存放在 ClearBank（FRN 754568），以你的名义持有，每个账户都有自己的分行代码（sort code）和账号。FSCS 对这些账户合计最高保障 £120,000，而且这个上限要和你在其他由 ClearBank 提供的账户共用。即使 Chip 本身倒闭，钱仍然由 ClearBank 保管。

Smart Cash ISA 的运作方式不同。Chip 把你的钱作为客户资金（client money）持有，与公司自有资金分开，并存放在一组银行：HSBC、Lloyds、Barclays、Santander UK、Nationwide、Qatar National Bank 和 National Bank of Kuwait (International)。FSCS 保障为每家银行 £120,000，要和你在该银行已有的存款共用，而且利息要入账后才受保障。还在转入途中的钱（显示为“pending”，通常需要一到两个工作日）放在 Chip 在 ClearBank 开立、受隔离保管（safeguarding）的客户资金账户里。Chip 的资金保障页面有些地方还写着旧的 £85,000 存款上限；该页其他部分和 Chip 条款都写的是 £120,000。

Stocks & Shares ISA 和 GIA 里的投资由 Seccl Custody 托管（Chip 称其 FRN 为 793200）。如果 Seccl 或基金公司倒闭，FSCS 最高可赔付 £85,000，但投资亏损永远不在保障范围内。奖励和 Prize Savings 的奖金则完全不受保障。

新客户可以开四种储蓄账户。全部是浮动利率，跟随英国央行英格兰银行（Bank of England）的基准利率 Bank Rate（2026 年 10 月 12 日为 3.75%），利息按月发放，其中三种从开户当天起 12 个月享受新客加息：

Smart Cash ISA：前 12 个月 4.76% AER（3.50% 加 1.26% 加息），之后 3.50%。免税而且灵活（flexible ISA），同一纳税年度内取出后再存回，不会额外占用你每年 £20,000 的 ISA 免税额度。取款次数不限、免费，下一个工作日到账。Chip 的示例：£1,000 在加息的一年里会变成 £1,047.60。

Instant Access：前 12 个月 3.51% AER（3.00% 加 0.51%），之后 3.00%。取款次数不限，Chip 称最多 2 小时到你的银行账户；存款上限 £100 万。Chip 的示例：£1,000 在 12 个月里会变成 £1,035.10。

Easy Access：前 12 个月 3.81% AER（3.50% 加 0.31%），之后 3.50%。从开户当天起算，每 12 个月可以免费取款三次；第四次取款后，这 12 个月剩余时间的利率会减 2.10%，加息期内降到 1.71%，加息期后降到 1.40%。这个账户不计入推荐奖励。

Prize Savings 不付利息，而是让你参加每月抽奖（见下一节）。旧版 Chip Cash ISA 已不再接受新客户。

加息的坑：每项加息只适用于“从未在任何 Chip 账户进行过交易，也没有在任何 Chip 产品上享受其他促销利率”的人。按字面理解，就是每位客户只能加息一次，而且用在你第一个存钱的账户上，所以存钱之前先想好哪个账户最重要。Chip 没有把这一点说清楚；如果打算用两个账户，请先问客服。

Prize Savings 不付利息，而是按你每个自然月的平均余额，每 £10 换一次当月抽奖机会。余额可以从 £10 到 £85,000，平均余额至少 £10 才能参加抽奖。9 月和 10 月的奖金总额各为 £100,000：一个 £10,000 奖、七个 £500 奖、73 个 £100 奖、180 个 £20 奖、360 个 £10 奖和 14,400 个 £5 奖。

有两个坑。奖金不是现金：它们以奖励的形式加到你的账户里，只有在你把全部 Prize Savings 余额取回银行时才会变成现金，而且不受 FSCS 保障，也不算抽奖机会。另外，因为 Chip 不公布总共有多少抽奖机会，你没办法像算利率那样，算出 £1,000 预计能中多少。

Chip 声称它的抽奖“中奖概率是 Premium Bonds（英国有奖债券）的 3.5 倍”。这是 Chip 自己的比较，未经核实，依据的是 2025 年 9 月每 £10 中任何奖项的概率；每月 15,021 个奖项中，有 14,400 个是 £5。如果你想要确定的回报，有利息的账户就能给你。

两个套餐的区别在于自动存钱和投资。Basic 免费。ChipX 有 28 天免费试用，之后每 28 天收 £5.99，即一年 13 次、共 £77.87；如果一次性预付一年则是 £65.05。Chip 的收费常见问题还把年付套餐写成每 28 天 £4.99，合计 £64.87 而不是 £65.05；套餐对比表则显示 £65.05。

Basic 套餐每次自动存钱收 45 便士，而定期定额存入在两个套餐都免费。每周自动存钱三次，一年就要 £70.20，所以在 Basic 套餐下，固定的定期定额存入是更省钱的储蓄习惯。

用 Basic 套餐投资，Stocks & Shares ISA 和 GIA 每年收 0.25% 平台费，按月扣除，每个账户每月至少 £1。因为有这个下限，投资金额超过 £4,800 之前，每个账户每年至少要付 £12，也就是 £1,000 每年 1.2%，还不算基金费用。如果账户里没有现金，Chip 会卖出部分投资来支付。ChipX 不收平台费，但按年付计算，单个账户投资金额大约 £26,020 以上、按月付大约 £31,150 以上，ChipX 的费用才会低于 0.25% 平台费，除非你经常用自动存钱。

可投资的基金范围并不清楚。Chip 的套餐对比表显示两个套餐都能“使用我们所有的投资基金”，但常见问题却说 Basic 只限十三只基金。降级也比较麻烦：常见问题说，你必须先把 Stocks & Shares ISA 余额降到 £0，并卖掉 GIA 里仅限 ChipX 的基金，才能降级。买入之前，请先在 App 里确认你的套餐包含哪些基金。

升级后 14 天内，你可以通过 App 内在线客服取消 ChipX，无需付费。如果之后才降级，ChipX 会保留到当期 28 天结束；如果在订阅期内注销 Chip 账户，没用完的部分不会退款。

Chip 通过 Open Banking（开放银行）绑定一个你本人名下的个人活期账户（current account）。钱只能从这个账户转入，也只会转回这个账户。自动存钱会利用这个绑定，根据你的消费算出你能存多少，再自动转账；Chip 会在每次转账前大约六小时通知你，你可以在 App 里取消。如果你开启透支存钱（overdraft save）功能，之后产生的透支费用由你自己承担。

通过 App 存款，最多需要三个工作日到储蓄账户，最多八个工作日到投资账户，钱到账后才开始产生收益。根据 Chip 条款，储蓄账户取款最多需要两个工作日，投资账户最多五个工作日；Chip 自己的网页则说 Instant Access 最多 2 小时、Smart Cash ISA 下一个工作日到账。投资必须先卖出，而下单时你并不知道成交价格。

Chip 提供灵活的 Stocks & Shares ISA（£1 起，ISA 管理机构为 Seccl Custody）、普通投资账户，以及投资于 BlackRock LifePath 基金的个人养老金账户，后者目前没有领取养老金（drawdown）的选项。你是从基金列表里挑选，而不是买个股：2026 年 10 月 12 日，Chip 的基金页面列出 43 只基金和 ETF，从指数基金、现成的多资产基金到主题基金都有，基金费用每年 0.05% 到 1.00%，另加任何平台费。Chip 只执行交易（execution-only），不提供投资建议，你的本金有亏损风险。

投资之前要知道两条规则。投资账户不能单独注销，只能注销整个 Chip 账户；如果你这样做，Chip 表示你以后都不能再开投资账户，即使重新加入也一样。另外，一旦关闭或转出 Stocks & Shares ISA，你就不能在 Chip 再开一个。Chip 不收 ISA 转出费。

按最低门槛算：£1,000 刚好放 90 天，并享受新客加息。在 Smart Cash ISA 大约赚 £11.53 利息，在 Instant Access 赚 £8.54，在 Prize Savings 没有利息，但每月有 100 次抽奖机会。加上 £50，合计 £61.53 或 £58.54。Easy Access 能赚 £9.26，但不符合奖励条件。

所以在这 90 天里，奖励占了大部分价值：£50 是 £1,000 的 5%，按单利折算年化约 20%，但只有一次。这是固定金额，多存也不会增加。

Instant Access 是存放达标资金最简单的地方：没有取款限制、没有 ISA 规则，而且奖励本来就会存进这个账户。ISA 赚得更多，但会占用 £1,000 的免税额度，而且转出或关闭 ISA 会损失尚未发放的利息。

我们不会用投资账户来达标。价格会波动，而在 Basic 套餐下平台费（每月至少 £1）会从账户里扣，所以投资的 £1,000 可能跌破 £1,000，让 90 天重新计算。条款没说 Chip 怎么处理投资缩水，所以如果你选择投资，请在 £1,000 之上多留一些余量。

Chip 目前的推荐活动给你和推荐你的人各 £50。活动时间为 2026 年 10 月 1 日至 10 月 31 日 23:59，而你拿到的是推荐码应用到你账户时正在进行的活动，所以请在此之前通过我们的链接或用推荐码 CHIP-XWW289 加入。Chip 可以随时修改或终止活动。

你必须是从未持有 Chip 账户的新客户，使用 4.56.0 或更高版本的 App，并符合 Chip 的开户要求：年满 18 岁、英国居民、仅为英国税务居民，而且不是美国人士（US person）。

加入方式有两种。通过我们的链接：在 Chip 推荐页输入你的邮箱，在 30 个自然日内下载 App，并用同一个邮箱注册；Chip 会自动帮你应用推荐码。如果同一个邮箱被用于多个推荐，只有最近的一次有效。或者：下载 App、注册，并在下载后 14 个自然日内自己输入 CHIP-XWW289。

然后把至少 £1,000 存进符合条件的账户，可以随意分配：Smart Cash ISA、Instant Access、Prize Savings、Stocks & Shares ISA 和 GIA。Easy Access 和 Chip Pension 不算。在这些账户里连续 90 个自然日保持至少 £1,000；如果余额低于 £1,000，就要从零重新计算。所有条件，包括这 90 天，都必须在被推荐后 120 个自然日内完成，所以持有期最晚要在第 30 天开始。存款最多需要三个工作日到账（投资账户八个工作日），所以请尽早存入。

£50 会存进你的 Instant Access 账户；如果没有 Instant Access，就存进 Prize Savings，所以你必须开其中一个。奖励不计利息，也不算抽奖机会。Chip 的通用条款还规定，奖励不受 FSCS 保障，即使你满足宣传的条件，Chip 也可以扣留奖励，而且奖励只有在你取出全部 Chip 余额时才会支付给你；推荐条款则说之后最多需要五个工作日才到你的银行账户。Chip 还可以取消任何它怀疑在钻活动空子的人的资格。

声明：CHIP-XWW289 是 GetQuids 自己的推荐码，所以你达标后，Chip 也会付给我们 £50。

2026 年 10 月 12 日，Chip App 在 App Store 有 39,465 个评分，平均 4.7 分；在 Google Play 约有 6,800 个评分，平均 4.4 分，下载量超过 500,000。Chip 在 Trustpilot 有 5,135 条评价，评分 4.4，其中 78% 为五星、13% 为一星，并且回复了 99% 的差评。App Store 的文字评价更严厉：在 Apple 英国区评价数据里最近的 150 条（最早到 2024 年 10 月）中，有 74 条是一星。

低分评价反复提到同样的问题：Cash ISA 转出慢或被拒，取款或销户难；客服由聊天机器人和 App 内在线客服处理，绕来绕去解决不了；通过 Open Banking 绑定银行失败，注册、登录和强制更新时陷入死循环；利率下调和条件变更；不喜欢 2026 年 9 月的品牌改版和促销推送；新 ISA 和投资账户取款更慢；以及加息或优惠码没有生效。

客服通过 App 内在线客服或邮件（hello@getchip.uk）联系。Chip 的目标是在三个工作日内回应投诉，并在 15 个工作日内（特殊情况下 35 个工作日）给出最终答复；之后你可以向英国金融申诉专员服务（Financial Ombudsman Service）投诉。

你必须年满 18 岁、住在英国、仅为英国税务居民，而且不是美国人士，每人只能有一个 Chip 账户。下载 App、填写个人信息、通过身份验证并绑定你的银行账户即可。Chip 没有说明注册时是否会查征信。

要转入 Cash ISA，请在 App 里提交申请。必须整个 ISA 转入，一次一个，而且原机构必须在 Chip 的名单上；转入期间你不能注销 Chip 账户。按照 ISA 规则，现金 ISA 转到现金 ISA 最多需要 15 个工作日，其他类型最多 30 个自然日，而且你的原机构可能会收费。

Smart Cash ISA 从开户起有 14 天冷静期；在冷静期内取消，已存入的钱不会占用你的免税额度。之后转出或关闭会损失尚未发放的利息，而且同一纳税年度内不能在 Chip 再开 Smart Cash ISA。用户评价经常提到转出慢，所以请在要用钱之前提早发起转出。

要注销 Chip 账户，请在 App 的 Profile 菜单里提交通知；如果只想关闭某个储蓄账户，请通过在线客服或邮件联系客服。投资账户只能通过注销整个 Chip 账户来关闭，之后就不能再开。Instant Access 或 Smart Cash ISA 如果余额为 £0 满六个月，Chip 可以关闭它；任何账户如果 12 个月内余额一直为零，也可能被关闭。

如果你想要一个只在 App 里操作、随存随取的账户或灵活 Cash ISA，享受一年新客加息；能在 Instant Access 或 ISA 里放 £1,000 满 90 天，想再多拿 £50；或者宁可抽奖也不要利息，都可以考虑。只是存钱的话，免费的 Basic 套餐就够了。

如果你需要电话客服或网点、可能要急着转出 ISA、指望加息利率在 12 个月后还能保持，或者打算用 Basic 套餐小额投资（每月至少 £1，相当于 £1,000 每年 1.2%），就应该跳过。如果奖励是唯一的理由，请记住：这是把 £1,000 放 90 天换 £50，而且要清空 Chip 账户才会以现金支付。